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Renégociation : les coûts à prévoir

Lorsque les taux chutent, il devient intéressant d’emprunter car les conditions sont bonnes pour lancer vos projets immobiliers. Mais qu’en est-il de ceux qui ont déjà emprunté ? Si vous faites partie de ceux qui ont raté le train de la baisse des taux immobiliers, il est possible de le rattraper à l’arrêt suivant. C’est réalisable grâce à « un bus de remplacement » que l’on appelle la renégociation. Cette opération vous fait rattraper le temps perdu et vous permet de bénéficier des nouvelles conditions de financement. Mais est-ce vraiment utile pour autant ? Les frais de renégociation permettent-ils quand même de réaliser des économies ?

Est-ce vraiment opportun ? (CRD, stade de remboursement…)

 

Avant d’entamer une renégociation, il est nécessaire de vérifier qu’elle soit bien rentable. Voici les critères qui doivent être réunis :

  • Vous devez être dans le premier tiers du remboursement de votre crédit immobilier. En effet, c’est dans cette période que vous remboursez les intérêts. Plus vous avancez dans le temps plus vous remboursez le capital et vous ne pouvez donc plus réaliser d’économies grâce à la renégociation. C’est pourquoi il est important de se trouver au début du remboursement.
  • L’écart entre l’ancien et le nouveau taux doit être supérieur à 0,70% voire 1%
  • Le capital restant dû doit être supérieur à 70 000€.

 

Si toutes ces conditions sont réunies, vos chances de réaliser des économies grâce à la renégociation sont réelles.

 

Les frais de renégociation

 

En contrepartie de l’étude de votre dossier, votre banque applique des frais de renégociation. Ceux-ci s’élèvent à 1% généralement. Ils peuvent également être forfaitaires. Pour le découvrir, le mieux reste de s’adresser directement à votre banque.

La renégociation de crédit est opérée grâce à un avenant au contrat. Il n’y a donc pas, comme c’est le cas pour le rachat de crédit, du versement d’une indemnité de remboursement anticipé (IRA).

 

L’astuce de la tribu Immoprêt

 

Vous l’aurez compris, votre courtier Immoprêt ne peut intervenir dans la renégociation de votre prêt immobilier si ce n’est pour vous conseiller dans la marche à suivre. Néanmoins, votre courtier peut intervenir dans la recherche d’un nouveau contrat d’assurance emprunteur. En effet, il compare les offres et vous présente celle qui vous propose d’être couvert au meilleur tarif.

 

Et pourquoi ne pas envisager le rachat de crédit ?

 

Bonne question ! Il est intéressant d’envisager le rachat de votre crédit immobilier par une banque extérieure. En effet, celles-ci sont plus disposées à faire des efforts pour vous compter parmi leurs clients. Attention tout de même, car des frais sont liés au rachat de crédit :

  • Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) s’élèvent généralement à 3% du capital restant dû.
  • Les frais de levée de l’ancienne garantie et de la mise en place de la nouvelle.

 

L’astuce de la tribu Immoprêt

Votre courtier peut s’occuper de la recherche du refinancement. Il interroge les banques et trouve l’offre la plus intéressante du marché. Ce qui est possible grâce à son statut d’apporteur d’affaires. Il bénéficie d’un réseau de partenaires bancaires important ce qui lui permet de savoir où chercher, comment obtenir le meilleur taux (puisqu’il connaît les objectifs des banques) et comment l’obtenir rapidement. Grâce à son expertise, vous pourrez comparer avec lui votre ancienne offre ainsi que celles qui vous sont proposées, tout en gardant à l’esprit les frais qu’un rachat engendre. Oubliez la calculatrice, votre courtier se charge de l’aspect financier. Vous n’avez plus qu’à choisir quelle offre souscrire !

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