Lorsque les taux chutent, il devient intéressant d’emprunter car les conditions sont bonnes pour lancer vos projets immobiliers. Mais qu’en est-il de ceux qui ont déjà emprunté ? Si vous faites partie de ceux qui ont raté le train de la baisse des taux immobiliers, il est possible de le rattraper à l’arrêt suivant. C’est réalisable grâce à « un bus de remplacement » que l’on appelle la renégociation. Cette opération vous fait rattraper le temps perdu et vous permet de bénéficier des nouvelles conditions de financement. Mais est-ce vraiment utile pour autant ? Les frais de renégociation permettent-ils quand même de réaliser des économies ?
Avant d’entamer une renégociation, il est nécessaire de vérifier qu’elle soit bien rentable. Voici les critères qui doivent être réunis :
Si toutes ces conditions sont réunies, vos chances de réaliser des économies grâce à la renégociation sont réelles.
En contrepartie de l’étude de votre dossier, votre banque applique des frais de renégociation. Ceux-ci s’élèvent à 1% généralement. Ils peuvent également être forfaitaires. Pour le découvrir, le mieux reste de s’adresser directement à votre banque.
La renégociation de crédit est opérée grâce à un avenant au contrat. Il n’y a donc pas, comme c’est le cas pour le rachat de crédit, de versement d’une indemnité de remboursement anticipé (IRA).
Vous l’aurez compris, votre courtier Immoprêt ne peut intervenir dans la renégociation de votre prêt immobilier si ce n’est pour vous conseiller dans la marche à suivre. Néanmoins, votre courtier peut intervenir dans la recherche d’un nouveau contrat d’assurance emprunteur. En effet, il compare les offres et vous présente celle qui vous propose d’être couvert au meilleur tarif.
Bonne question ! Il est intéressant d’envisager le rachat de votre crédit immobilier par une banque extérieure. En effet, celles-ci sont plus disposées à faire des efforts pour vous compter parmi leurs clients. Attention tout de même, car des frais sont liés au rachat de crédit :
Votre courtier peut s’occuper de la recherche du refinancement. Il interroge les banques et trouve l’offre la plus intéressante du marché. Ce qui est possible grâce à son statut d’apporteur d’affaires. Il bénéficie d’un réseau de partenaires bancaires important ce qui lui permet de savoir où chercher, comment obtenir le meilleur taux (puisqu’il connaît les objectifs des banques) et comment l’obtenir rapidement. Grâce à son expertise, vous pourrez comparer avec lui votre ancienne offre ainsi que celles qui vous sont proposées, tout en gardant à l’esprit les frais qu’un rachat engendre. Oubliez la calculatrice, votre courtier se charge de l’aspect financier. Vous n’avez plus qu’à choisir quelle offre souscrire !
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* Taux fixe national hors assurance et selon dossier.
Exemple représentatif pour un montant emprunté de 200 000 €. Taux débiteur fixe de 0.85 % et TAEG fixe (hors frais) de 1.21 % (taux assurance emprunteur de 0,36%) sur 15 ans. 180 mensualités de 1 272,04 € (dont 61,36 € d'assurance). Coût total du crédit (hors frais) : 28 967,08 €. Montant total dû (hors frais) : 228 967,08 €.
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