Assurance emprunteur : en quoi consiste l’assurance groupe ?
Le montant d’une assurance de prêt est parfois estimé à plus d’un tiers du coût de votre crédit immobilier, d’où l’importance de comprendre au mieux les différents types d’assurance proposés ! La tribu Immoprêt vous livre des informations clés concernant les assurances groupe proposées par les établissements bancaires.
L’assurance groupe, comment ça marche ?
Dans le cadre d’un prêt pour l’achat d’un bien immobilier, votre établissement bancaire vous propose de souscrire son assurance de prêt immobilier. En effet, les établissements bancaires négocient des contrats standards avec des compagnies d’assurance pour les proposer ensuite à leurs clients. Cette formule est une offre collective destinée à l’ensemble des assurés. Elle est axée sur la mutualisation des risques. Par conséquent, les assurés bénéficient de garanties égales.
Souscrire une assurance groupe : que faut-il en retenir ?
La rapidité de mise en place d’une assurance groupe, immédiatement proposée par la banque lors d’une demande de prêt immobilier, vous permet de gagner du temps et de simplifier vos démarches administratives. Néanmoins, son coût ne varie pas en fonction de l’âge ou de la profession, mais en fonction du risque moyen, pour l’ensemble des assurés, ce qui provoque automatiquement une hausse des tarifs, notamment si vous êtes jeune et sans problème de santé particulier. Vous devez donc y prêter attention, car selon votre profil, votre état de santé et votre situation financière, cette assurance mutualisée pourrait ne pas vous convenir.
Pourquoi s’intéresser à l’assurance emprunteur individuelle ?
Choisir votre propre assurance sans devoir passer par l’assurance groupe de votre banque, c’est possible depuis 2010, grâce à la loi Lagarde. La tribu Immoprêt vous aide à y voir plus clair sur l’assurance emprunteur individuelle qui vous permet de faire jouer la concurrence et de réaliser des économies selon les offres proposées.
Qu’est-ce que la délégation d’assurance ?
La délégation d’assurance permet de vous diriger vers un contrat d’assurance emprunteur élaboré par un organisme assureur externe. Ce contrat sera, par conséquent, différent de l’assurance proposée par votre banque. Les établissements bancaires sont tenus de respecter vos choix et ne peuvent se substituer à votre demande de délégation d’assurance. Ils ne peuvent pas non plus agir sur votre taux d’intérêt ou sur les conditions de votre prêt.
Une seule obligation : l’offre de l’assureur doit proposer des garanties au moins équivalentes à celles du contrat groupe de la banque. C’est la banque qui se charge de vérifier ces équivalences, sur la base de critères émanant du Comité consultatif du secteur financier (CCSF) (la banque choisit 11 critères parmi 18 définis par le CCSF).
Les critères d’équivalence sélectionnés par la banque sont consignés dans la fiche standardisée que celle-ci est tenue de vous remettre.
Vous pouvez ainsi analyser l’ensemble des offres proposées par ces assureurs externes et les comparer pour choisir l’offre d’assurance emprunteur qui vous conviendra le mieux. Si vous faites le choix de souscrire une assurance individuelle au tarif moins élevé et comportant des garanties équivalentes ou supérieures à celles de l’assurance groupe de votre banque, il vous suffit d’envoyer un courrier en recommandé avec accusé de réception à votre établissement bancaire. Une réponse doit vous être donnée dans les 10 jours ouvrés suivant votre envoi.
Pourquoi se tourner vers une assurance emprunteur individuelle ?
Adaptés à votre style de vie, votre profil et votre situation financière, l’assurance emprunteur individuelle et ses tarifs varient de manière personnelle selon les risques auxquels vous pouvez être potentiellement exposé. Votre âge, votre état de santé et votre profession sont donc des indicateurs essentiels à prendre en compte pour choisir votre assurance emprunteur.
Obtenir une assurance de prêt individuelle
Prêt immobilier : comment changer d’assurance emprunteur ?
Quels sont vos droits dans le cadre d’une assurance emprunteur ?
En dehors de la délégation d’assurance, qui se fait au moment de souscrire votre crédit, vous pouvez tout à fait changer le contrat groupe de votre banque pour une assurance individuelle en changeant d’assurance de prêt au cours de votre crédit.
En 2014, la loi à la consommation dite loi Hamon a ouvert la possibilité de résilier à tout moment, l’assurance emprunteur et ce, au cours de la première année du contrat et jusqu’à 15 jours avant le premier anniversaire de votre prêt. L’amendement dit Bourquin, acté en 2018, a étendu le droit de résiliation au-delà de la première année du contrat, pour procéder à un changement d’assurance. Il vous faut alors attendre la date anniversaire du prêt en observant un préavis de deux mois afin de changer d’assurance.
La Loi Lemoine, favorise encore davantage la concurrence sur le marché de l’assurance emprunteur. Elle vous permet de résilier votre assurance emprunteur à n’importe quel moment. Cette mesure est en vigueur depuis le 1er juin 2022 pour les nouveaux contrats, et depuis le 1er septembre 2022 pour les contrats en cours.
Comment trouver l’assurance emprunteur qui vous correspond ?
Les offres d’assurance individuelle et leurs tarifs sont paramétrés selon votre mode de vie et votre situation financière, votre statut de fumeur ou non-fumeur, votre âge et votre métier. Un courtier en assurance de crédit immobilier peut vous aider dans vos démarches !
Immoprêt se tient à votre disposition pour vous aider à optimiser votre dossier. Nos courtiers recherchent pour vous la meilleure offre d’assurance emprunteur, à un coût moindre et pour des garanties égales à votre précédent contrat ou au contrat groupe qui vous est proposé. Cela afin de baisser les coûts liés à votre crédit !
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