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Assurance de prêt immobilier

La tribu Immoprêt s’engage pour vous trouver le crédit immobilier adapté à votre besoin en un temps record et en vous simplifiant la vie ! Elle s’engage aussi quand il s’agit de vous protéger avec l’assurance de prêt, indispensable. Il est possible de la contracter auprès de l’agence qui vous octroie le prêt, mais saviez-vous qu’il était aussi possible de comparer les offres d’assurance comme vous l’avez fait pour votre crédit immobilier ? N’hésitez pas à faire une demande auprès d’Immoprêt.

assurance-crédit

L’assurance emprunteur est un élément essentiel lors de la contraction d’un emprunt immobilier. Elle est demandée par toutes les banques dans le cadre d’un crédit immobilier. Son but, protéger un défaut de remboursement lié à un accident de la vie de l’emprunteur, mais aussi, protéger l’emprunteur.

Vous êtes libre d’opter pour l’assurance groupe de votre banque ou pour une assurance individuelle externe. Quel est le fonctionnement de l’assurance de prêt immobilier ? Comment choisir la meilleure assurance ?

La tribu Immoprêt vous accompagne dans le choix du contrat au meilleur tarif et aux meilleures conditions !

Assurance de prêt immobilier : une étape obligatoire pour obtenir votre crédit ?

Bien que la loi n’impose pas de souscrire une assurance pour obtenir un crédit immobilier, les établissements prêteurs en ont fait une condition obligatoire.

En effet, dans le cadre d’un prêt immobilier, vous empruntez un montant important sur le long terme. La durée peut s’étendre jusqu’à 10, 15, 20 et même 25 ans.

Cette assurance permet à la banque de se couvrir d’une défaillance de paiement en cas d’accident de la vie. Mais notez bien que vous aussi vous êtes protégés en tant qu’emprunteur ! En cas de sinistre, votre assureur prend le relais du paiement de votre crédit immobilier conformément au contrat d’assurance.

La couverture par l’assurance-crédit est examinée selon plusieurs critères. D’abord, elle est possible en fonction de votre projet : achat d’une résidence principale, secondaire ou investissement locatif. Ensuite, en fonction de votre banque qui peut exiger plusieurs garanties parmi lesquelles :

  • Garantie décès (DC) ;
  • Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
  • Invalidité permanente totale (IPT) ;
  • Incapacité temporaire de Travail (ITT) ;
  • Invalidité permanente partielle (IPP) ;
  • Maladies non objectivables (MNO) ;
  • Perte d’emploi (PE)

Si cette assurance vous est imposée, vous êtes totalement libre de choisir votre contrat. Vous pouvez soit vous tourner vers la banque prêteuse, soit vers un organisme externe.

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Quel est le prix d’une assurance de prêt ?

Le tarif de l’assurance est déterminé par son taux annuel effectif d’assurance (TAEA). Il est le pendant du TAEG, le taux annuel effectif global du crédit immobilier qui comprend tous les coûts d’un prêt immobilier et vous permet de comparer les offres entre elles.

Le TAEA est un élément indispensable de comparaison des contrats d’assurance. Il doit obligatoirement figurer sur les devis :

  • Pour une assurance groupe, il vous est possible de calculer vous-mêmes le TAEA selon la formule suivante : le TAEA = TAEG avec assurance – TAEG sans assurance
  • Pour une assurance individuelle externe, le montant de votre TAEA est communiqué sur votre contrat.

Quels facteurs peuvent impacter le coût de votre assurance de prêt immobilier ?

Il vous faut remplir un questionnaire médical lors de la souscription d’un crédit immobilier supérieur à 200 000 € par personne. Attention, toute fausse déclaration peut entraîner la nullité du contrat d’assurance.

Âge

Votre âge accroît le risque d’invalidité ou de décès. Ainsi, le TAEA est trois fois plus élevé pour les plus de 60 ans, comparativement à une personne de moins de 30 ans.

Tabagisme

Votre statut de fumeur ou non-fumeur impacte le coût de votre assurance. Toute forme de tabagisme, y compris la cigarette électronique, augmente les probabilités de sinistres et donc les prix. Ceci concerne les assurances individuelles. Dans le cadre d’une assurance groupe, tous les risques sont mutualisés ainsi que les tarifs.

À noter : vous avez arrêté de fumer depuis deux ans, les tarifs de votre assurance de prêt peuvent être revus à la baisse.

Risques sportifs

L’alpinisme, les sports nautiques, les sports de combat, l’escalade et les sports aériens sont dits “sports dangereux”. Sauf à payer une surprime, ils font l’objet d’exclusions dans le cadre d’une pratique régulière.

Métiers à risque

Policier, pharmacien, agriculteur, pompier, convoyeur de fonds, militaire, agriculteur… sont des métiers jugés « à risque ». Eux aussi font l’objet d’exclusion.

Deux options s’offrent à vous :

  • racheter votre exclusion par le paiement d’une surprime
  • vous tourner vers des assurances spécialisées.

Risques médicaux

Votre questionnaire santé peut révéler des risques médicaux jugés supérieurs à la moyenne. Parmi ces risques se trouvent : une intervention chirurgicale, des antécédents familiaux, des maladies passées, etc. Encore une fois, s’ils sont constatés, ils peuvent également entraîner exclusions ou surprimes.

Une aide pour les emprunteurs malades : la Convention AERAS

Les assureurs ont le droit de refuser de prendre en charge certains assurés parce qu’ils présentent de graves problèmes de santé. Ces derniers se retrouvent alors bloqués dans leur demande de crédit.

Cependant, il existe une solution qui a été instaurée en 2008 : la convention AERAS (s’assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé). Elle facilite les démarches des emprunteurs malades dans leur recherche de prêt.

Le dispositif AERAS est également ouvert à ceux :

  • Ayant eu précédemment un grave problème ;
  • Dont la maladie est découverte lors du bilan médical à l’issue du questionnaire santé
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assurance-crédit adaptée

L’assurance emprunteur doit couvrir 100 % du crédit immobilier

La banque exige que 100 % de la somme empruntée soit couverte par votre assurance-crédit. Vous avez donc ce que l’on appelle une « quotité » de 100 %.

Lorsque vous empruntez à deux, vous devez toujours couvrir 100 % de la somme. Aussi, vous pouvez décider de vous couvrir davantage. Le tout dans un maximum de 200 % de la somme empruntée. La quotité ne peut pas dépasser les 100% par personne. Le choix de la quotité se fait selon vos revenus et votre situation professionnelle. Exemple :

L’astuce de la tribu Immoprêt

En couple, vous prenez un crédit pour une maison. Un des emprunteurs a une quotité de 70 % et le co-emprunteur de 30 %.
C’est tout bon ! Les 100 % du prix du prêt immo sont couverts
.

Si l’emprunteur à 70 % décède.
Le co-emprunteur continuera à rembourser les 30 % puisque les 70 % sont pris en charge par l’assurance de prêt.

taux d'assurance de prêt immobilier

Comment obtenir les meilleurs taux d’assurance ? Comparez les coûts !

L’assurance emprunteur se place au deuxième rang des dépenses après les intérêts de votre prêt immobilier. Elle peut représenter plus du tiers du coût de votre crédit ! Comme pour la recherche de votre crédit immobilier, vous avez tout intérêt à comparer les offres et à négocier votre contrat d’assurance pour baisser les coûts et obtenir le taux d’assurance de prêt immobilier le plus bas possible.

Au moment de signer votre crédit immobilier, la banque prêteuse vous propose automatiquement de souscrire son assurance groupe. Vous êtes libre d’accepter ou non.

Dans le contrat d’assurance groupe, les risques sont mutualisés ainsi que le tarif. Cela peut ne pas vous convenir, surtout si vous êtes un emprunteur plutôt jeune et sans souci de santé. Dans ce cas, orientez-vous vers un assureur externe qui proposera des tarifs compétitifs ajustés à votre profil. Ce mécanisme porte le nom de délégation d’assurance (elle a été créée par la loi Lagarde de 2010).

Dans tous les cas, que vous vous orientiez vers une assurance groupe ou une assurance individuelle, le critère d’équivalence des garanties doit-être toujours respecté. C’est la banque elle-même qui vérifie cette équivalence en fonction de 11 critères choisis parmi 18.

Ces derniers sont définis par le Comité consultatif du secteur financier (CCSF).

Si le nouveau devis satisfait ce critère d’équivalence, l’établissement bancaire ne peut opposer un refus ou modifier le taux ou les conditions du crédit.

A quoi vous sert la délégation d’assurance ?

La loi Lagarde de 2010 vous permet de choisir une assurance externe par le biais d’une délégation d’assurance de prêt lors de la conclusion de votre crédit. Vous n’êtes donc pas obligé de souscrire à l’assurance groupe de votre banque prêteuse.

Quels en sont les avantages ? L’assurance individuelle vous propose un tarif personnalisé en fonction de votre profil et de votre état de santé. Leurs tarifs sont souvent compétitifs pour attirer de nouveaux clients. C’est donc l’occasion pour vous de bénéficier d’un meilleur taux d’assurance à garanties égales.

Vous n’avez pas profité de la délégation d’assurance à la signature de votre prêt immobilier ? Ce n’est pas grave ! Il vous est tout à fait possible de changer de contrat pour trouver une meilleure assurance en cours de crédit. Vous pouvez trouver un contrat moins cher n’importe quand au cours de la première année de votre prêt, et vous pouvez aussi en changer à chaque date anniversaire de votre contrat (avec un préavis de deux mois).

Besoin de conseils ? Faites appel à un courtier de la tribu Immoprêt qui se fera un plaisir de dénicher, pour vous, la meilleure assurance de prêt.

Différences entre assurance groupe et assurance individuelle :

Vous n’arrivez pas à matérialiser la différence de coût entre une assurance groupe et une assurance individuelle externe ? Nous vous proposons un exemple pour vous aider à y voir plus clair.

L’astuce de la tribu Immoprêt

Prenons le cas d’un cadre de 30 ans, non-fumeur, qui emprunte 300 000 € sur 25 ans au taux immobilier de 1,20 %.

assurance groupe

L’assurance groupe de la banque prêteuse
mutualise les risques et donc le tarif.Ses caractéristiques
Un coût total de 19 500 € (cotisation 65 € par mois)
Un Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA) de 0,26 %

assurance déléguée

Les assurances externes vont, elles, isoler les risques et vous présenter des coûts différents.

Ses coûts
Un coût total dès 6 112 € (cotisation dès 20,37 € par mois) pour une personne de 30 ans en bonne santé et non fumeuse. À noter que ce prix peut monter au-delà de 15 000 € selon l’organisme choisi.
Un taux d’assurance dès 0,08 %

Notre emprunteur pourrait donc au mieux économiser 13 388 € sur son assurance emprunteur.

*Les chiffres présentés proviennent de notre simulateur à la fin d’année 2021 et sont donnés à titre indicatif.

Obtenir le meilleur taux d’assurance
changer d'assurance emprunteur

Comment changer votre assurance-crédit en cours ?

Si vous n’avez pas fait de délégation d’assurance au moment de souscrire votre crédit immobilier, n’ayez crainte. Vous pouvez toujours mettre les organismes en concurrence à différents moments.

Changer l’assurance de prêt immobilier avant 1 an avec la loi Hamon

Vous avez signé votre crédit il y a moins d’un an et vous voulez changer votre contrat d’assurance.

Vous pouvez résilier votre assurance à tout moment jusqu’à 15 jours avant la date anniversaire de la signature du prêt. La loi Hamon de 2014 vous y autorise. Ce texte vient compléter le dispositif législatif permettant à l’emprunteur de choisir librement son assureur. Ainsi, comparez les propositions et optez pour celle au tarif le plus avantageux.

Résilier l’assurance emprunteur après 1 an avec la loi Bourquin

La loi Bourquin, adoptée en 2018, marque l’autorisation de la résiliation annuelle de votre assurance-crédit.

Grâce à cette loi, il vous est possible, à chaque anniversaire de la signature de votre contrat de prêt, de choisir une autre assurance. Pour cela vous devez respecter un préavis de 2 mois.

La tribu vous recommande d’entamer vos démarches 3 mois avant cet anniversaire afin de vous garantir l’obtention du meilleur taux dans les délais.

Depuis le 1er juin 2022, de nouvelles règles entrent en jeu

Il vous est désormais possible de changer d’assurance prêt immobilier à tout moment. C’est la toute récente loi Lemoine adoptée définitivement le 17 février 2022 qui le prévoit. Petites précisions sur son entrée en vigueur :

  • Depuis le 1er juin 2022 : cette possibilité s’applique aux nouveaux contrats d’assurance crédit
  • Depuis le 1er septembre 2022 : cette faculté est ouverte pour tous les contrats d’assurance emprunteur en cours.

Quoi qu’il en soit, votre nouveau contrat d’assurance devra toujours satisfaire le critère d’équivalence des garanties.

La demande de résiliation du contrat d’assurance en cours doit être faite par lettre recommandée avec accusé de réception.

Changer mon assurance-crédit
courtier en assurance emprunteur

La tribu Immoprêt simplifie les démarches de votre assurance-crédit

Comment trouver le contrat d’assurance de prêt immobilier au tarif le plus compétitif ? Nos courtiers sont là pour vous. Travaillons en équipe pour mieux avancer !

Dans le cadre d’une délégation d’assurance : la loi Lagarde impose un délai de 45 jours pour trouver votre crédit. C’est la fameuse condition suspensive d’obtention de financement de votre compromis de vente.

Comme vous pouvez le constater, ce délai est très court ! Alors, tournez-vous vers la tribu Immoprêt. Réalisez une simulation d’assurance de prêt immobilier et un de nos courtiers trouve la meilleure offre rapidement en comparant immédiatement le marché. Notre expert financier vous guide pour trouver le meilleur contrat adapté à votre profil. Et bien sûr, il s’occupe de vérifier l’équivalence des garanties.

Vous avancez sereinement avec, à la clé, un contrat d’assurance au taux le plus avantageux possible.

Dans le cadre d’un changement d’assurance de prêt avant un an ou après un an de crédit : votre courtier en assurance de prêt immobilier vous accompagne également jusqu’à trouver un prix plus avantageux pour vous. Il s’occupe aussi de vérifier l’équivalence des garanties. Ce n’est pas tout, si vous le souhaitez et avec votre accord, nous pouvons résilier votre ancien contrat pour vous. Exit les démarches contraignantes !

Obtenez les meilleures conditions pour votre assurance emprunteur !

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