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Immobilier : quel bien peut acheter un couple au Smic ?

Tout savoir sur le bail réel solidaire

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Au 1er janvier 2021, le montant net du Smic mensuel atteindra 1 230€. Pour un couple rémunéré au salaire minimum, cela représente des revenus de 2 520€. Suffisant pour accéder à la propriété ? La réponse est oui… à condition de cibler un bien dont le montant est en adéquation avec sa capacité d’endettement, et de disposer d’un dossier solide pour que sa demande de financement soit acceptée.

Quelle capacité d’endettement quand on est au Smic ?

Les banques acceptent de financer un ménage si leurs charges ne dépassent pas environ 1 tiers de leurs revenus. Avec 2 520€ par mois, un couple peut donc emprunter à hauteur de 840€ environ. Si l’on se projette sur la durée d’emprunt maximum recommandée par le HCSF (25 ans) avec le taux de crédit immobilier du quart des dossiers les moins favorisés par les banques (1,71%), la somme que le ménage au Smic peut obtenir s’élève à 190 000€. Cela se traduirait alors par des mensualités de 780€, auxquelles il faut ajouter le coût de l’assurance de prêt. Mais la durée moyenne pour un prêt immobilier est de 20 ans, et cela ramène le montant maximal à 165 000€ avec un taux de 1,41% et des mensualités hors assurance de 790€.

En Auvergne-Rhône-Alpes, le grand écart selon l’emplacement

Jouons la sécurité : une demande de prêt immobilier de 160 000€ sur 20 ans aura moins de risque d’essuyer un refus. Et pour augmenter ses chances, mieux vaut assortir cette demande d’un apport personnel d’au moins 15 000€. Cela correspond à une épargne d’environ 150€ par mois sur huit ans. Avec un budget de 175 000€, le choix du logement pour un couple au Smic dépendra évidemment de l’emplacement : il sera possible de s’offrir un grand appartement de plus de 140 m² à Saint-Étienne, ou un 2 pièces de 45 m² dans la métropole lyonnaise voisine, d’après les chiffres des Notaires de France. En clair, les couples sans enfant pourront se tourner vers une petite surface en centre-ville, alors que les familles avec enfant(s) devront s’éloigner en périphérie ou privilégier des villes moyennes plus abordables pour voir plus grand. Si l’on reste en Auvergne-Rhône Alpes, ce budget donnera accès à un appartement 4 pièces de 70 m² à Grenoble, ou à une maison de 95 m² avec trois chambres à Bellegarde-sur-Valserine, un secteur plus abordable que l’agglomération voisine d’Annecy à proximité de la frontière suisse.

30/12/2020

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