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Crédit immobilier : est-ce vraiment plus dur d’emprunter en 2020 ?

Coût réel du crédit immobilier

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Vous avez entendu dire que les conditions de financement avaient tendance à se durcir en de début d’année ? En effet ! Mais cela met-il pour autant en péril votre projet d’achat ? L’analyse de la tribu Immoprêt pour y voir plus clair…

Des taux à leur niveau le plus bas

C’est le moment d’acheter ! Et pour une raison simple : les conditions de financement n’ont jamais été aussi favorables aux emprunteurs avec des taux du crédit immobilier à un niveau plancher inédit, 1,13% en moyenne d’après l’Observatoire Crédit Logement/CSA ! Cela se traduit par un coût du financement divisé par deux en cinq ans.

Par exemple, si vous souhaitez acheter aujourd’hui un 3 pièces à Orléans pour 150 000€, avec un apport de 30 000€, cela vous donnera des mensualités de 552€ sur 20 ans à un taux de 1,15% (simulation hors assurance). Si vous aviez contracté le même emprunt il y a 5 ans, le taux aurait été de 2,30%, et le coût de votre crédit aurait grimpé de 12 450€ à 29 822€, plus du double ! En bref, acheter cet appartement à crédit est plus avantageux aujourd’hui qu’hier.

Les banques mettent le holà

Mais il y a un mais. La chute des taux a encouragé un nombre croissant de ménages à accéder à la propriété. La production de prêts a bondi de près de 10% en 2019 (+5,5% de crédits accordés) et cette frénésie a entrainé des excès qui ont attiré l’attention de Bercy. Le ministre de l’Économie et des Finances a recommandé aux banques de resserrer les conditions d’accès à l’emprunt immobilier en décembre dernier par le biais du Haut Conseil de stabilité financière.

L’apport personnel a son importance

Alors, oui, les établissements prêteurs se montrent plus intransigeants sur le traitement des dossiers. L’astuce de la tribu Immoprêt pour ne pas risquer un refus ? Etablir le budget le plus réaliste possible avant de céder au premier coup de cœur ! Les règles sont claires et elles ont été rappelées par le HCSF : finis les crédits sur plus de 25 ans et les emprunts avec un taux d’endettement supérieur à 33%, c’est-à-dire avec des mensualités représentant plus du tiers des revenus de l’emprunteur.

Pour être sûr de partir sur de bonnes bases, votre courtier peut calculer votre capacité d’emprunt, ce qui vous donnera une bonne idée de l’enveloppe dont vous disposez pour l’achat d’un bien. Vous pouvez aussi faire une rapide simulation avec la calculette de capacité d’emprunt Immoprêt.

Dernier conseil : se constituer un apport personnel ! Dans le contexte actuel, il est à nouveau demandé par les banques, qui apprécient un apport de l’ordre de 10% de la somme à emprunter pour proposer des conditions plus généreuses en fonction des profils.

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