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L’apport personnel : votre atout pour baisser le prix du crédit

Pour acquérir un bien, l’étape crédit immobilier est quasiment indispensable. Et pour un prêt immobilier au top, un apport personnel est un véritable atout. Pourquoi, comment, combien ? Halte au suspense, on vous dit tout.

L’apport, qu’est-ce que c’est ?

Parce qu’il est bon de commencer par le début ! L’apport désigne une somme que vous mettez dans votre projet d’achat de bien. Il s’exprime en pourcentage du montant total de votre opération (c’est-à-dire en incluant les frais de notaire et de garantie). Par exemple, vous avez flashé sur une maison et savez que l’opération d’achat vous coûtera 200 000€. Vous pouvez en financer une partie car disposez de 40 000€. Votre apport sera alors de 20%. Il vous restera à financer 80% de la valeur totale à l’aide d’un crédit immobilier, soit 160 000€.

Avec quoi constituer votre apport ?

Il s’agit d’argent dont vous pouvez disposer, donc vous pouvez constituer un apport à l’aide de votre épargne. Il peut s’agir d’un Livret A, d’un Livret de Développement Durable (LDD), mais aussi de comptes ouverts spécifiquement en vue d’une acquisition. Par exemple un Compte Epargne Logement (CEL) ou un Plan Epargne Logement (PEL).

Vous pouvez également mobiliser une assurance-vie à moyen terme, utiliser une donation ou un héritage, ou encore le fruit de revente de votre précédente acquisition.

Enfin, si vous percevez une participation de votre entreprise, vous pouvez aussi l’utiliser pour constituer votre apport. De plus, si vous la débloquez par anticipation dans le cadre d’un premier achat, cette somme est souvent non imposable.

 

L’apport est-il indispensable ?

En théorie l’apport n’est pas indispensable : il existe ce que l’on appelle l’emprunt à 110%, qui désigne un crédit immobilier pour lequel vous empruntez en même temps les frais de notaire et de garantie. Toutefois, l’apport demeure très apprécié des banques. Pourquoi ? Parce qu’il envoie de des signaux positifs sur votre profil, ce qui est bon pour votre dossier de prêt.

En effet, un ménage qui apporte une somme dans la réalisation de son projet, c’est peut-être un détail pour vous, pour la banque ça veut dire beaucoup : car elle évalue avant tout les risques, en prêtant de l’argent. D’abord, l’apport indique votre motivation pour le projet : vous avez su l’anticiper, le préparer et y consacrer une part de vos économies. Ensuite, vous avez su épargner, mettre régulièrement de l’argent de côté : bref, la banque voit que vous êtes plutôt fourmi que cigale. Vous lui prouvez alors votre capacité d’épargne… et donc de remboursement.

 

 

L’astuce de la tribu Immoprêt

En plus de votre épargne minutieusement préparée, présentez aussi des comptes au vert, c’est-à-dire sans découvert lors de la constitution de votre dossier. Encore de bons signaux que la banque saura apprécier à leur juste valeur.

 

A quelle somme doit se monter l’apport ?

Le minimum est d’apporter 10% du montant total de votre opération, ce qui représente les frais de notaire et de garantie. Ensuite, plus l’apport est important, plus il vous permettra de réduire le montant de votre crédit.

Attention toutefois, dans votre élan de générosité, à ne pas utiliser toute votre épargne ! Gardez toujours un matelas de sécurité pour faire atterrir en douceur les imprévus… comme la machine à laver qui tombe en panne (en même temps que le frigo sinon c’est pas drôle).

Enfin, en plus de votre apport et de votre crédit immobilier à prévoir, vous avez peut-être droit à certains prêts aidés, comme le prêt à taux zéro par exemple. Si le prêt à taux zéro ne constitue pas un apport, il peut toutefois vous permettre d’acquérir quelques mètres carrés de plus en réduisant votre endettement (car le taux de l’emprunt est à zéro justement).

Il vous reste peut-être un dernier point à régler… Comment prendre toutes ces informations en compte pour un crédit sur—mesure avec la bonne dose d’apport en fonction de votre profil et de votre projet ? Cette réponse, on peut vous la donner en live : il suffit de passer voir votre courtier Immoprêt, nous vous ferons une simulation qui vous permettra d’avoir une vision personnalisée de votre crédit et de tout ce qui est nécessaire. Une fois votre budget évalué, à vous les visites de biens !

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