Taux d’assurance de prêt immobilier

Ce qu'il faut retenir

Choisir la bonne assurance emprunteur est désormais un enjeu important pour optimiser le financement de son projet immobilier. En plus de taux d’assurance de prêt immobilier très variables d’un profil à l’autre, le consommateur n’a jamais eu autant de pouvoir pour choisir la formule adaptée à son prêt. La délégation d’assurance permet en effet d’optimiser une charge qui pouvait jusqu’ici représenter jusqu’à un tiers du coût total du crédit : 

• la loi Lemoine permet désormais à un emprunteur de procéder, à tout moment à une délégation d’assurance et donc de choisir une assurance individuelle à la place du contrat groupe proposé par le prêteur ; 
• l’assurance individuelle offre la possibilité d’optimiser le coût de l’assurance de prêt en plus d’offrir une couverture sur mesure à l’emprunteur ; 
• le taux annuel effectif d’assurance (TAEA) est basé sur différents critères tels que le montant et la durée du prêt, l’âge de l’emprunteur, son état de santé et son mode de vie (fumeur ou non, pratique de sports à risque ou non) ou encore sa profession ; 
• les simulateurs d’assurance emprunteur permettent de comparer les TAEA mais aussi le coût global de l’assurance de prêt sur le crédit. Vous pouvez également passer par un courtier spécialisé pour trouver la formule la plus adaptée à votre profil.

Diane Levy 13 juillet 2022  10 min

Qu’est-ce que le taux d’assurance emprunteur ?

L’assurance de prêt est un élément indispensable à tout financement de projet immobilier à crédit. Elle vient en effet couvrir l’emprunteur et l’organisme prêteur contre un défaut de paiement pouvant survenir suite à un accident de vie (maladie, accident, invalidité, décès) ou à des difficultés financières. Elle prend alors le relais des remboursements, potentiellement jusqu’au règlement complet du capital restant dû en cas de survenue d’un sinistre prévu par le contrat.

En contrepartie de ce service essentiel rendu par les compagnies d’assurance, un emprunteur s’acquitte chaque mois d’une cotisation, la prime d’assurance. Le montant de cette cotisation mensuelle est déterminé par le taux d’assurance emprunteur. On parle de TAEA pour taux annuel effectif d’assurance.

Le taux d’assurance emprunteur est exprimé en pourcentage du capital emprunté (capital initial) ou dans certains cas en pourcentage du capital restant dû (pour une assurance externe à la banque prêteuse). Il peut également varier selon différents critères relatifs au profil de l’emprunteur, aux caractéristiques du prêt ou aux conditions de marché. 

Quel est le prix moyen d’une assurance emprunteur en 2026 ?

Le coût de l’assurance de prêt peut fluctuer sensiblement d’un emprunteur à l’autre. Elle peut représenter entre 10 % et 30 % du coût global de l’emprunt. Dans certains cas, il peut même représenter jusqu’à un tiers du coût total du crédit, ce qui en fait le deuxième poste de dépenses le plus important d’un prêt immobilier derrière les intérêts. Il convient donc d’y porter un intérêt tout particulier pour les emprunteurs.

Comparaison des offres d’assurance des différents organismes : assurance groupe vs assurance individuelle

Il existe deux types d’offres d’assurance emprunteur présentes sur le marché : l’assurance groupe et l’assurance individuelle.

L’assurance emprunteur groupe

L’assurance groupe (ou contrat groupe) est proposée par l’établissement prêteur. Il s’agit d’un contrat standardisé qui repose sur la mutualisation des risques de l’ensemble des assurés et donc sur des tarifs similaires pour tous les assurés. 

Les taux d’assurance de groupe sont en général relativement élevés. Ces offres sont peu adaptées aux profils jeunes et en bonne santé. Ils peuvent à l’inverse davantage correspondre à des profils plus âgés et présentant de légers soucis de santé grâce au lissage sur l’ensemble des emprunteurs couverts.

L’assurance de groupe affiche par ailleurs des taux fixes calculés sur le capital initial. Avec cette formule, les cotisations d’assurance restent identiques tout au long du remboursement, de la première à la dernière mensualité.  

L’assurance emprunteur individuelle

L’assurance externe (ou contrat individuel) est contractée auprès d’un établissement externe au prêteur. Ce contrat peut être souscrit dans le cadre d’une délégation d’assurance afin d’offrir une couverture personnalisée pour chaque emprunteur selon son profil avec la possibilité de racheter des exclusions de garantie pour les profils à risques. 

Il permet de bénéficier une protection sur mesure à des tarifs parfois plus avantageux puisqu’ils s’adaptent uniquement aux besoins de l’emprunteur. 

L’assurance individuelle est souvent proposée à partir du capital restant dû par l’emprunteur. Les cotisations sont alors calculées sur le montant restant à rembourser. Elles sont donc dégressives avec le temps (élevées au début puis de plus en plus faibles au fur et à mesure des remboursements), ce qui permet de diminuer sensiblement son coût global à partir d’un certain moment.

Les facteurs influençant le coût de l’assurance emprunteur

Les taux d’assurance emprunteur fixés par les compagnies d’assurance sont déterminés selon différents critères relatifs notamment au profil de l’emprunteur ainsi qu’aux caractéristiques du crédit sollicité : 

• l’âge de l’emprunteur : à mesure que l’emprunteur avance en âge, les risques de santé deviennent mathématiquement plus importants, avec des risques de maladie, d’invalidité voire de décès supérieurs et donc susceptibles d’interrompre le remboursement ;
• l’état de santé : les antécédents médicaux, les maladies chroniques ou un IMC élevé peuvent renchérir sensiblement le coût de l’assurance et entraîner des surprimes et exclusions de garantie. Dans certains cas, la couverture pourra être refusée, obligeant l’emprunteur à recourir à la convention AERAS ou à passer par un courtier spécialisé en assurance de prêt pour les profils à risque ; 
• la profession : exercer une activité professionnelle dangereuse (pompiers, militaires, gendarmes, etc.) augmente automatiquement les risques de sinistre pour l’assureur et la banque prêteuse. Les taux d’assurance pour ces profils sont alors mécaniquement plus élevés. Certains secteurs bénéficient cependant d’offres d’assurance emprunteur spécialement dédiées à ce type d’activités à risque (MSPP pour les pompiers par exemple) ; 
• le mode de vie : le fait d’être fumeur ou de pratiquer des sports extrêmes ou à risques (alpinisme, parachutisme, plongée…) sont autant d’éléments pouvant augmenter le TAEA et entraîner des exclusions de garantie et/ou surprimes. Une assurance individuelle peut cependant permettre de racheter ces exclusions pour bénéficier d’une couverture adaptée ; 
• le type de contrat : comme évoqué précédemment, les contrats externes présentent des taux d’assurance de prêt bien moins élevés que les contrats groupe, notamment pour les profils standards et à faibles risques ;
• le montant et la durée du prêt : les prêts à couvrir sur une plus longue période (20 ou 25 ans par exemple) peuvent logiquement afficher des taux d’assurance plus élevés que des prêts plus courts compte tenu des risques de défaut de remboursement mathématiquement plus importants avec l’âge. En ce qui concerne le montant de l’emprunt, il impacte nécessairement le coût de l’assurance puisque le taux y est indexé en pourcentage ; 
• les garanties souscrites : au-delà des garanties toujours requises par les banques et toujours présentes dans les contrats d’assurance emprunteur (décès, PTIA), certaines garanties additionnelles peuvent être souscrites, renchérissant ainsi le TAEA. C’est le cas par exemple des garanties invalidité (IPT, IPP), incapacité (ITT), perte d’emploi (PE) ou encore des affections dorsales et psychologiques (dos/psy) ; 
• la localisation du bien : les achats dans certaines régions peuvent impliquer des TAEA plus élevés en raison de risques de catastrophes naturelles supérieurs.

Comment choisir le meilleur taux d’assurance pour un prêt immobilier ? Les critères à considérer lors de la souscription 

Voici nos conseils pour choisir l’offre d’assurance emprunteur la plus avantageuse pour votre profil et votre projet immobilier : 

Utilisez la délégation d’assurance le plus tôt possible lorsqu’elle se justifie 

La délégation d’assurance vous permet de choisir une assurance individuelle correspondant davantage à votre profil et vos besoins de couverture. Vous pouvez alors réduire sensiblement le coût global de l’assurance.

Même si elle est préférable au moment de la souscription du crédit, elle reste souvent très intéressante en cours de crédit même si vous avez opté pour l’assurance de groupe initialement. 

Comparez les garanties 

Pour pouvoir procéder à une délégation d’assurance, vous devez opter pour une offre au moins aussi couvrante que le contrat groupe. Sollicitez donc auprès du prêteur la fiche standardisée d’information (FSI) pour connaître les critères d’équivalence des garanties pris en compte.

Évaluez votre profil 

Si vous présentez un profil standard c’est-à-dire plutôt jeune, sans problème de santé et avec un mode de vie sans risque particulier (non-fumeur, pas de sport à risque), il est fort probable qu’un contrat individuel vous permette de bénéficier d’un taux d’assurance emprunteur plus favorable. 

À l’inverse, si vous êtes fumeur, que vous avez des antécédents de santé ou que vous êtes exposé à des situations à risque (métier ou pratique sportive), le contrat groupe se révèlera souvent préférable grâce à la mutualisation des risques entre les assurés. Si vous envisagez de racheter une exclusion de garantie spécifique en revanche, vous devrez opter pour l’assurance individuelle.

Ne regardez pas seulement le TAEA 

Le taux d’intérêt peut ne pas être très parlant pour un emprunteur peu habitué à ce type d’indicateur. Consultez donc également et surtout le coût global représenté par l’assurance sur toute la durée du crédit. 

Vérifiez également les conditions d’indemnisation présentes dans le contrat telles que le délai de franchise (pour les arrêts de travail) ou le mode d’indemnisation (forfaitaire de préférence ou indemnitaire).

Anticipez votre situation future 

Si vous envisagez d’aller au bout de votre crédit, vous pouvez avoir intérêt à recourir à l’assurance individuelle pour disposer de primes d’assurance dégressives et donc pratiquement inexistantes sur la fin du remboursement. 

À l’inverse, si vous pensez revendre le bien au bout de 5 à 7 ans, le contrat groupe peut être préférable car vous évitez les primes plus élevées au début du contrat d’assurance individuel.

En conclusion

Plus qu’une contrainte, l’assurance emprunteur est donc désormais un outil d’optimisation du financement d’un projet immobilier, en grande partie grâce à la généralisation de la délégation d’assurance. 

Avant de faire votre choix définitif, n’hésitez donc pas à effectuer plusieurs simulations d’assurance de prêt immobilier en ligne pour comparer différentes offres en même temps. Vous pouvez également recourir aux services d’un courtier spécialisé pour trouver la meilleure formule.