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Taux d’assurance de prêt immobilier

Le coût de l’assurance de prêt immobilier n’est pas à négliger au moment de votre recherche de financement. Il peut représenter jusqu’à plus du tiers du coût de votre crédit. Le taux de l’assurance emprunteur est donc un élément essentiel de comparaison des offres. D’autres critères utilisés par les assureurs ont aussi un impact sur le prix de l’assurance emprunteur qu’il est conseillé de surveiller.

Qu’est-ce que le taux d’assurance de prêt ?

En premier lieu, le taux d’assurance-crédit n’est pas le taux de prêt immobilier.

Le taux de l’emprunt représente le taux d’intérêt de votre financement. Il est appliqué au montant financé. Le taux de l’assurance prêt immobilier permet, lui, de calculer les cotisations de votre assurance-crédit. Celles-ci s’ajoutent aux mensualités du prêt.

Ainsi, le taux annuel effectif de l’assurance (TAEA) indique le coût global de l’assurance. Ce dernier inclut le taux nominal et ajoute les différents frais liés au prêt : frais de dossier, commissions, échéances d’assurance, etc. Il va donc correspondre au montant réel de vos cotisations. En outre, les mensualités d’assurance emprunteur viennent s’ajouter à celles de votre emprunt. Le TAEA vous permettra de faire la comparaison plus facilement entre différents contrats d’assurance de prêt.

Comment évaluer le coût de l’assurance prêt immobilier ?

La tarification de l’assurance de prêt immobilier varie d’un établissement assureur à l’autre et se base sur le profil des emprunteurs.

Les établissements d’assurance prêteront attention à plusieurs facteurs comme :  l’âge, le statut de fumeur ou non-fumeur, l’état de santé, le montant de l’emprunt, les déplacements professionnels, le statut professionnel, etc. Plus vous présentez de risques, plus le taux d’assurance est élevé.

La couverture par l’assurance-crédit se fait aussi en fonction de votre projet (achat d’une résidence principale, secondaire ou investissement locatif), car cela peut faire varier les garanties que votre banque peut exiger :

  • Garantie décès (DC) ;
  • Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
  • Invalidité permanente totale (IPT) ;
  • Incapacité temporaire de Travail (ITT) ;
  • Invalidité permanente partielle (IPP) ;
  • Maladies non objectivables (MNO) ;
  • Perte d’emploi (PE)

Assurance individuelle et assurance groupe : comment bien comparer les taux ?

Dans un contrat d’assurance groupe, le risque est mutualisé. Les assurés profitent alors des mêmes garanties, quels que soient leurs profils et les risques et le tarif reflète également cette mutualisation. Pour cette formule, le taux d’assurance de prêt immobilier est appliqué au capital emprunté, encore appelé capital initial ou au capital restant dû.

Le calcul du taux diffère pour l’assurance individuelle (ou délégation d’assurance). En effet, c’est le profil de l’emprunteur que l’assureur va évaluer afin de proposer un taux ajusté.

Comment calculer le taux annuel effectif de votre assurance prêt immobilier ?

Le TAEA doit obligatoirement figurer sur les devis.

Les modalités du calcul du taux annuel effectif de l’assurance prêt immobilier, ou TAEA, sont encadrées par un décret publié au Journal officiel le 17 octobre 2014.

  • Pour une assurance groupe : le TAEA = TAEG avec assurance – TAEG sans assurance
  • Pour une assurance individuelle externe, le montant de votre TAEA est communiqué sur votre contrat.

Quels sont les critères déterminants du prix de l’assurance-crédit ?

Votre organisme d’assurance externe contrôle les critères suivants :

  • Votre âge. Plus vous êtes âgé et plus le tarif de l’assurance de prêt immobilier est important. Cependant, les prix pratiqués selon l’âge diffèrent en fonction de l’organisme d’assurance.
  • Votre état de santé. Ou plus précisément vos habitudes de vie. En effet, le tarif est plus élevé lorsque vous êtes fumeur, ou lorsque vous pratiquez un sport à risque. De plus, d’éventuelles surprimes peuvent être appliquées si vous déclarez un problème de santé important ou un handicap.
  • Votre activité professionnelle. Votre situation professionnelle et votre métier ont également une influence sur le coût de votre assurance de prêt. Ainsi, un cadre peut obtenir un tarif moins élevé qu’un commerçant, par exemple. Plusieurs métiers sont également considérés par les assureurs comme des professions à risque tels que les gendarmes, les pompiers, les ouvriers du bâtiment, ou encore les routiers à cause des déplacements importants tout au long de l’année.
  • Le montant, la durée et le taux de votre crédit. Bien entendu, il ne faut pas négliger le montant, la durée et enfin le taux proposé par la banque pour votre crédit immobilier. Ces éléments vont avoir une incidence sur le taux de votre assurance emprunteur.
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Que comprend le coût global de votre assurance de prêt immobilier ?

Même si ce n’est pas le seul élément à prendre en compte, le taux d’assurance emprunteur est un critère important pour connaître le coût de votre assurance de prêt. En effet, c’est lui qui détermine le montant des mensualités de votre assurance de crédit immobilier.

Le taux d’assurance emprunteur s’exprime avec le TAEA qui comprend :

  • les frais de dossier,
  • les commissions,
  • les échéances d’assurance.

Baisser le taux d’assurance prêt immobilier : quelles sont vos options ?

D’abord, pour faire baisser le taux de votre assurance emprunteur auprès de votre établissement de crédit, faites jouer la concurrence et étudiez le marché.

Vous pouvez comparer les offres grâce au taux annuel effectif d’assurance (TAEA).

Ensuite, pour tenter de diminuer le taux de votre assurance de prêt immobilier, négociez auprès de votre banque. Au moment de la souscription de votre crédit immobilier, vous pouvez essayer d’obtenir un taux d’assurance plus bas, mais seulement si une marge de négociation est possible.

Enfin, optez pour un assureur externe à votre banque prêteuse. En d’autres termes, vous pouvez passer par la délégation d’assurance.

Depuis, la récente loi Lemoine (17 février 2022), vous pouvez désormais choisir de changer votre contrat d’assurance à tout moment. Petites précisions sur son entrée en application :

  • Depuis 1er juin 2022 : cette possibilité s’applique aux nouveaux contrats d’assurance-crédit
  • Depuis le 1er septembre 2022 : cette faculté est ouverte pour tous les contrats d’assurance emprunteur en cours.

Gardez toujours en tête que vous pouvez changer d’assurance-crédit si vous respectez une condition essentielle : le nouveau contrat doit proposer des garanties à minima équivalentes à celles figurant sur le contrat d’assurance groupe de votre banque.

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Pour votre crédit immobilier comme pour votre assurance emprunteur, et si vous faisiez appel à l’un de nos courtiers spécialisés ? Son rôle :

  • Faire jouer la concurrence. Grâce à son réseau et ses outils, le courtier connaît les conditions proposées par de nombreux organismes d’assurance de prêt immobilier.
  • Vérifier l’équivalence des garanties. Lorsque vous résiliez votre contrat d’assurance groupe afin de vous tourner vers une assurance individuelle, vous devez respecter les critères d’équivalence des garanties. Le comité consultatif du secteur financier (CCSF) dresse une liste de 18 critères dont 11 concernant les garanties obligatoires (décès, invalidité, incapacité) et 4 relatifs aux garanties perte d’emploi, et la banque choisit 11 critères parmi les 18. Le courtier est ainsi chargé de vérifier cette équivalence afin que votre banque accepte votre demande de substitution.
  • Vous faire gagner du temps. Le courtier en assurance de prêt immobilier vérifie les critères d’équivalence des garanties, vous soumet les meilleures offres et négocie auprès des assureurs les meilleures conditions dans les meilleurs délais. Sa disponibilité et son expertise vous permettent d’éviter certaines démarches administratives, et ainsi de dégager du temps pour concrétiser votre projet immobilier.

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