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Les différents types crédits immobiliers : on vous dit tout !

Dans le cadre d’une demande de prêt, les banques proposent aux emprunteurs plusieurs types de crédits immobiliers. La nature de ces crédits peut varier selon le projet et la situation financière de l’emprunteur. Vous cherchez un financement adapté à votre demande ? La tribu Immoprêt vous explique tout ce qu’il faut savoir pour choisir la solution qui vous convient.

L'investissement locatif et ses freins

Pourquoi effectuer une demande de prêt bancaire ?

Lorsque vous décidez de vous lancer dans un projet immobilier, les organismes conventionnels de crédit vous proposent un prêt bancaire. Vous avez donc la possibilité d’obtenir des fonds afin de concrétiser votre projet.

En contrepartie, vous êtes tenu de rembourser les sommes qui vous sont prêtées, et ce, de façon progressive. Par ailleurs, vous devez tenir compte des intérêts de votre emprunt. Sachez que les sommes prêtées par un organisme de crédit peuvent varier en fonction de votre projet, de votre situation financière, et du type de crédit souhaité.

Les montants qui vous sont accordés sont remboursables de manière mensuelle et peuvent courir sur plusieurs années.

À savoir

Les conditions d’une offre dépendent de la nature d’un prêt. Elles doivent être clairement déterminées, garantissant ainsi la sécurité financière de l’emprunteur tout autant que celle de l’organisme de crédit.

De quoi un prêt bancaire est-il composé ?

Par définition, un prêt bancaire comporte différents éléments et implique donc plusieurs questions.

Combien puis-je emprunter ?

La somme empruntée, également nommée capital, est destinée à financer l’intégralité de votre projet. Le capital emprunté correspond au prix du bien que vous désirez acheter. La somme de votre emprunt immobilier peut également couvrir les frais de notaire. Vous souscrivez alors un crédit immobilier à 110 %. A noter que rares sont les établissements bancaires à accepter un financement sans apport personnel pour couvrir ces frais.

Qu’est-ce que le taux d’intérêt ?

Lorsque vous souscrivez un prêt, la banque perçoit des intérêts qui lui permettent de se financer en retour. Ces intérêts sont définis en amont de l’octroi du prêt et calculés sous la forme d’un pourcentage. Ils peuvent varier selon les risques que comporte le financement de votre projet.

Quelle est la durée de remboursement d’un prêt ?

La durée de remboursement d’un prêt concerne également le remboursement des intérêts et du capital emprunté. Elle est convenue entre l’emprunteur et l’organisme de crédit. Vous avez donc la possibilité de vous acquitter de votre remboursement de manière progressive. Cela prend la forme de mensualités .

À savoir

Vous souhaitez rembourser votre prêt de manière anticipée ? Dans ce cas, veillez bien à ce que des indemnités de remboursement anticipé (IRA) soient négociées, dans le cas par exemple d’un futur remboursement partiel et donc sans IRA.

L’assurance de prêt est-elle obligatoire ?

Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, vous devez obligatoirement le faire assurer. L’assurance de prêt immobilier couvre le remboursement de votre prêt en cas d’imprévus et face aux aléas de la vie.

Outre l’assurance de prêt, sachez qu’une garantie est nécessaire. Cette condition imposée par l’établissement bancaire permet à ce dernier d’être couvert si vous ne parvenez plus à rembourser votre prêt. La garantie peut consister en une hypothèque, une caution, ou ce que l’on nomme le Privilège de prêteur de deniers (PPD) très proche du fonctionnement de l’hypothèque. La décision du type de garantie revient en général à la banque (une caution bancaire dans une grande majorité des cas).

Que faut-il savoir sur les prêts immobiliers dits classiques ?

Vous souhaitez acheter une résidence principale, secondaire ou réaliser un investissement locatif ? Vous aimeriez faire construire une maison ou effectuer des travaux de rénovation d’un montant supérieur à 75 000 € ? Le prêt immobilier bancaire vous permet de financer ces projets.

Zoom sur les différents types de crédits :

Le prêt amortissable

Le prêt amortissable permet d’amortir le remboursement de la somme empruntée sur la durée totale de votre prêt. Les emprunteurs ont fréquemment recours au prêt amortissable afin de se projeter et d’anticiper le paiement des échéances dues car il permet une visibilité sur le long terme. Lorsqu’une banque vous soumet son offre de prêt, elle y fait figurer un tableau d’amortissement. Ce dernier vous donne à voir, de façon détaillée, la manière dont vos mensualités sont structurées du début jusqu’à la fin du prêt. Pour rappel, les mensualités sont calculées à partir du capital à rembourser et des intérêts dus à la banque.

À savoir

Pour un prêt amortissable, le remboursement des intérêts est plus conséquent que le remboursement du capital initialement emprunté. Toutefois, plus vous avancez dans l’échéancier de vos mensualités, plus le montant des intérêts diminue.

Le prêt in fine

A l’inverse du prêt amortissable, le capital emprunté est à verser à la fin du crédit, et plus précisément au versement de la dernière mensualité, en une seule et même fois. Pendant toute la durée du prêt et jusqu’à la dernière échéance, vous ne remboursez que les intérêts. Le prêt in fine s’adresse avant tout aux emprunteurs effectuant un investissement locatif.

À savoir

La plupart du temps, pour souscrire un prêt in fine, vous devez d’abord souscrire une assurance-vie. Cette dernière garantit le remboursement de votre crédit. Cette assurance-vie est nantie par la banque qui vous octroie le crédit et vous devez verser une certaine somme sur ce compte à intervalles réguliers (mensuels en général).

Le prêt relais

Vous désirez vendre votre bien actuel afin d’effectuer un nouvel achat immobilier, mais vous n’avez pas encore trouvé preneur ? Le prêt relais peut être envisagé. Cette avance accordée par l’établissement bancaire sollicité finance l’achat de votre futur bien immobilier en attendant la vente de votre bien actuel. S’étalant généralement sur une période de 1 à 2 ans, le prêt relais se concentre sur le seul remboursement des intérêts. À la toute fin du prêt, il vous faudra rembourser le capital restant dû, dès lors que vous aurez pu vendre votre bien. Il existe également des solutions englobant prêt actuel et futur crédit immobilier. Un courtier peut vous conseiller en fonction de votre projet et de votre profil.

À savoir

Le montant octroyé pour ce type de crédit correspond généralement à 70 % de la somme du bien que vous souhaitez vendre.

Le prêt à taux fixe simple ou modulable

Le prêt à taux fixe est une garantie de sécurité et de visibilité tant pour l’emprunteur que pour l’organisme prêteur. Pendant la totalité de la durée du prêt, les mensualités restent fixes et leur montant ne change pas. Vous avez également la possibilité de souscrire un prêt à taux modulable qui vous permet de profiter d’un taux fixe pendant 5, 10 ou 15 ans. Par la suite, vous pouvez opter pour un prêt à taux variable capé.

Le prêt à taux variable simple ou capé

Révisé à chaque date anniversaire du contrat souscrit, le taux variable dépend du cours de l’Euribor. Cet indice de référence détermine le montant que les organismes bancaires se prêtent mutuellement à court terme sur le marché monétaire. Le prêt à taux variable peut être avantageux lorsqu’une tendance baissière de l’Euribor est observée. Toutefois, en cas de hausse, il peut présenter un risque financier pour l’emprunteur.

Le taux variable capé est, quant à lui, plafonné. Les variations sont donc limitées. En d’autres termes, en souscrivant un prêt à taux variable capé, vous définissez avec l’organisme bancaire le seuil minimum et le plafond maximum de ce taux.

Étude de crédit immobilier avec Immoprêt

Le prêt modulable

Vous aimeriez pouvoir augmenter ou diminuer le montant de vos mensualités en fonction de l’évolution de vos revenus et de votre situation financière ? Pour cela, vous devez souscrire un prêt amortissable. Ensuite, il vous faudra fixer, avec l’accord de la banque sollicitée, le montant maximum des modulations et le nombre de modulations dont vous pouvez bénéficier.

Le prêt à paliers

Vous souscrivez plusieurs prêts pour financer l’achat d’un bien immobilier ? Dans ce cas, l’organisme bancaire peut effectuer un montage de prêt, également nommé prêt à paliers ou lissage de prêt. De cette manière, vous pouvez obtenir une mensualité constante. D’autre part, le prêt à paliers n’impacte pas votre taux d’endettement même lorsque vous devez rembourser deux crédits distincts.

À savoir

Le prêt à paliers permet de financer deux crédits en même temps, comme un prêt immobilier et un prêt aidé par exemple. Son taux reste fixe.

Le prêt multiligne ou gigogne

Vous souhaitez diminuer le coût de votre prêt immobilier et son taux d’intérêt ? Avec le prêt multiligne, aussi connu sous le nom de prêt gigogne, vous pouvez souscrire deux crédits au lieu d’un seul. Les sommes octroyées pour chaque prêt ne sont pas les mêmes, ce qui vous permet de réduire le coût total du financement.

Supposons par exemple que vous empruntiez 200 000 €. Le premier crédit permettra de financer une somme de 150 000 € et le second de 50 000 €. Pour deux crédits bancaires différents, vous obtiendrez donc des mensualités et des taux différents. Les sommes les plus importantes doivent être remboursées en priorité, ce qui vous permet par la suite de rembourser des mensualités moins élevées.

À savoir

En effectuant un lissage de vos deux prêts, vous bénéficiez de mensualités identiques sur toute la durée de votre prêt.

L’astuce de la tribu Immoprêt

Hormis les prêts bancaires, il existe d’autres types de prêts dits : aidés. Ceux-ci permettent de financer tout ou partie de l’opération d’achat à des conditions avantageuses. Ces prêts aidés sont réglementés par le Gouvernement et distribués par les banques. Ils permettent aux ménages les plus modestes d’accéder plus facilement à la propriété sous certaines conditions. Faire appel à un courtier Immoprêt vous permet de vérifier quel type de financement vous est le plus intéressant. Vous n’avez donc pas à éplucher les différents crédits un à un pour vérifier votre éligibilité. Nous nous occupons de tout ! Vous n’avez à vous préoccuper que de l’endroit où doit être organisé l’apéro dinatoire pour fêter ensemble l’aboutissement de votre achat !

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