La négociation de son assurance de prêt
Depuis la loi Lagarde de 2010, il est possible de bénéficier d’une délégation d’assurance un prêt immobilier.
En quoi consiste la déléguation d’assurance ?
Si le particulier trouve une assurance proposant la même couverture que l’assurance de la banque, cette dernière ne peut pas refuser de le laisser souscrire à une assurance « déléguée » proposée par un organisme externe.
Pourquoi souscrire à une assurance déléguée ?
Les assurances déléguées sont bien souvent moins chères que les assurances « groupe », pour la même couverture. Ou la couverture proposée pourra être plus intéressante : plus souple, elle s’adapte aux problèmes spécifiques et est modulable pour couvrir toutes les demandes (exemple : surpoids, dépression, diabète…).
Peut-on changer d’assurance pendant la durée du prêt immobilier ?
Depuis le dispositif Lagarde, chacun peut résilier son assurance pour en souscrire une nouvelle, plus adaptée ou plus économique. La résiliation se fait à l’échéance annuelle en adressant un courrier recommandé deux mois avant la date butoir, à l’organisme d’assurance et l’établissement bancaire. Il faut impérativement que le nouveau contrat prévoit des garanties équivalentes au contrat d’origine.
Pourquoi changer d’assurance pendant la durée du prêt ?
Pour souscrire à une assurance plus adaptée à l’évolution des besoins, du mode de vie, ou tout simplement pour souscrire à un contrat plus économique.
A qui s’adresser ?
A un professionnel qui trouvera la meilleure offre, agent d’assurance, société mutualiste ou à courtier qui sera en charge de comparer les différentes offres d’assurance de prêt.
Exemple
Monsieur et Madame ont acheté un bien à 200 000 € en 2011. Avec les frais de notaires, de dossiers, ils ont emprunté 217 100 €. Ils remboursent pendant deux ans 1 357 € / mois, cette mensualité comprenant l’assurance qui s’élève à 54.27 € / mois (taux d’assurance de 0.3%). Le coût total de l’assurance, à la souscription de leur prêt, s’élève à 13 026 €.
En 2013, Monsieur et Madame s’intéressent à la renégociation de leur assurance, la renégociation de leur prêt ne s’avérant pas intéressante.
Il leur reste alors 18 ans à rembourser, le capital restant dû est de 202 814 €. Grâce à une délégation d’assurance, ils obtiennent un taux d’assurance de 0.18% Leur mensualité est alors de 1 337 € / mois, cette mensualité comprenant l’assurance quis’élève à 30.44 € / mois. Le coût total de l’assurance, pour les 18 ans à rembourser, s’élève à 6 571 €.
Avec la première solution d’assurance à 0.3%, il leur restait en 2013 : 11 724 € d’assurance à rembourser.Avec la deuxième solution d’assurance à 0.18%, le nouveau coût de l’assurance en 2013 est de 6 571 €
Monsieur et Madame ont donc économisé 5 153 € en renégociant leur assurance.
