Primo-accédant : quels sont les avantages et les aides pour votre premier achat ?
Ce qu'il faut retenir
L’achat d’une résidence principale fait partie des grandes étapes de la vie. Son financement demande un engagement sur de nombreuses années. Pour les primo-accédants, il est important de bénéficier de conseils avisés de personnes expérimentées pour éviter les écueils et mettre toutes les chances de son côté. De plus, afin de faciliter l’accès à la propriété, il existe plusieurs dispositifs d’aide destinés aux primo-accédants. Découvrez tout ce que vous devez savoir sur l’acquisition d’un bien immobilier.
- Un primo-accédant est une personne qui n’est pas propriétaire de sa résidence principale.
- C’est un statut attribué essentiellement par les banques pour distinguer un profil d’emprunteur particulier.
- Plusieurs aides existent pour faciliter le financement d’un premier logement : le prêt à taux zéro, le prêt à accession sociale, le prêt accession, le prêt conventionné, etc.
- Les primo-accédants peuvent réaliser un crédit immobilier sans apport si leur dossier de demande d’emprunt est solide.
Primo-accédant : de quoi parle-t-on ?
Le terme primo-accédant désigne un emprunteur réalisant son premier achat immobilier. La notion se rapproche de l’expression « accession à la propriété » ; c’est-à-dire le fait d’acquérir un logement progressivement par le biais d’un emprunt.
Plus précisément, pour appartenir à cette catégorie, il faut ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux dernières années.
Cela peut donc concerner les locataires, mais aussi les propriétaires de résidence secondaire. Les personnes ayant réalisé un investissement locatif peuvent aussi être considérées comme des primo-accédants, s’ils sont locataires de leur habitation principale. Il n’y a aucune limite d’âge pour entrer dans le statut.
L’expression est utilisée par les banques ou les compagnies d’assurance.
Le statut de primo-accédant permet de bénéficier de divers avantages, comme des prêts aidés, des subventions étatiques ou des exonérations fiscales. L’objectif est de faciliter l’entrée sur le marché de l’immobilier de cette catégorie d’acheteurs.
Les aides pour les primo-accédants
Afin de favoriser l’accès à la propriété de tous les Français, il existe différents types d’aide pour les primo-accédants.
Le prêt accession
Le prêt accession est un prêt immobilier proposé par l’organisme Action Logement. Il permet d’obtenir un crédit au taux réduit d’1 %. Le capital maximum pouvant être obtenu est de 30 000 €. La somme doit être remboursée en 25 ans ou moins.
Il est accordé aux salariés réalisant l’achat de leur résidence principale. Pour y être éligible, il ne faut pas avoir été propriétaire de sa résidence principale pendant dix ans, au minimum. Il est également nécessaire de respecter les plafonds de ressources votés par le législateur.
Le prêt accession finance :
- la construction d’une maison neuve ;
- l’acquisition en VEFA (Vente en l’état futur d’achèvement) ;
- l’achat d’un logement ancien ;
- l’acquisition d’une habitation sociale.
Le prêt d’accession sociale
Le prêt d’accession sociale (ou PAS) est accordé par une banque conventionnée par l’État aux salariés souhaitant devenir propriétaires de leur résidence principale. Il est accordé en fonction des revenus du ménage et de la zone géographique du logement.
Il permet de financer totalement une opération immobilière. La durée de l’emprunt varie entre 5 et 30 ans.
S’agissant d’un prêt bancaire, il est nécessaire de constituer un dossier emprunteur pour faire une demande de financement. Avant de contacter les organismes bancaires, il est conseillé de réaliser des simulations de prêt pour anticiper le budget de votre projet.
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Le prêt conventionné
Le prêt conventionné est accordé sans condition de ressources. Il finance un achat en neuf ou ancien, uniquement s’il s’agit d’une résidence principale.
Voici les conditions du prêt :
- un taux d’intérêt plafonné ;
- un délai de remboursement long pouvant aller jusqu’à 30 ans.
Seules les banques disposant d’une convention avec l’État peuvent proposer ce type d’emprunt.
Le prêt conventionné ne peut pas se cumuler avec un emprunt immobilier classique. Il peut toutefois être complété par des prêts spéciaux, comme le prêt à taux zéro ou les dispositifs proposés par Action Logement.
Le prêt à taux zéro
Le prêt à taux zéro (ou PTZ) est destiné aux primo-accédants. Il permet de financer une partie du bien immobilier. Son intérêt est de ne pas comporter de frais². Les emprunteurs profitent donc d’un emprunt moins coûteux pour faire baisser le montant total de leur projet immobilier.
Le capital accordé dépend de plusieurs critères.
- Le type de bien.
- Le prix d’achat.
- La zone géographique dans laquelle se trouve le logement.
- Le nombre de personnes habitant la future habitation.
Un mécanisme de différé permet de commencer le remboursement du PTZ après l’écoulement d’un délai de quinze ans maximum. L’objectif est de permettre à l’emprunteur de rembourser d’abord son emprunt bancaire classique et ainsi ne pas cumuler plusieurs mensualités.
Les autres aides
Les régions ou les départements peuvent mettre en place des aides ciblées pour aider les primo-accédants. Pour les connaître, il est possible de se renseigner auprès de sa municipalité.
Si vous êtes primo-accédant, le prêt épargne d’un plan épargne logement (PEL) est aussi un coup de pouce non négligeable.
Pour les allocataires de la Caf (Caisse d’allocation familiale), il est possible d’obtenir des aides ponctuelles dans l’acquisition d’un logement. Renseignez-vous auprès des conseillers de votre caisse.
Achat sans apport pour un primo-accédant : est-ce possible ?
En principe, les établissements bancaires exigent un apport personnel représentant 10 % du projet environ pour accorder un crédit immobilier. La somme est utilisée pour financer les frais annexes ; notaires, garantie, etc.
Toutefois, pour les primo-accédants, les banques sont moins sévères. Elles peuvent accepter de prêter à un ménage sans apport. Pour convaincre les organismes bancaires d’accorder un prêt immobilier sans apport, il est préférable de disposer d’un dossier exemplaire.
- Revenus stables et suffisants.
- CDI ou statut de fonctionnaire.
- Épargne.
- Taux d’endettement faible.
