Crédit immobilier : tout savoir sur son taux d’endettement

Diane Levy 4 avril 2023  3 min

Comment connaître son taux d’endettement facilement et décrocher un crédit ? Pour mieux se projeter et réussir son projet immobilier, voici ce qu’il faut savoir sur le taux d’endettement et son calcul.

Calculer son taux d’endettement pour obtenir un crédit

Avant de se lancer dans un projet d’achat immobilier, il est essentiel de définir votre enveloppe budgétaire. Dans la majorité des cas, il sera nécessaire d’avoir recours à un emprunt pour financer l’achat d’un bien immobilier. Pour cela, le calcul du taux d’endettement est une étape clé qui permettra de mesurer la capacité d’emprunt. Cet indicateur est utilisé par les banques pour vérifier la solvabilité de l’emprunteur et représente le rapport entre ses revenus et ses charges. Il est exprimé en pourcentage et ne peut dépasser un taux maximum de 35 % (assurance comprise) pour être éligible à un prêt immobilier. En effet, un emprunteur doit pouvoir garder un reste à vivre suffisant pour payer ses factures et couvrir ses dépenses courantes.

Quelle formule pour calculer son taux d’endettement ?

Pour calculer votre taux d’endettement, la méthode est simple. Il suffit en effet de diviser vos charges par vos revenus. En premier lieu, vous devez faire le point sur vos charges fixes :

• les éventuels loyers ;
• les assurances ;
• les autres crédits en cours (voiture, prêt à la conso, etc.) ;
• les pensions, frais de garde ;
• etc.

Par la suite, vous devez multiplier ce montant par 100 puis diviser le total par l’ensemble de vos revenus (emprunteur et co-emprunteur), soit :

• les salaires ;
• les allocations (selon les organismes) ;
• les autres revenus comme les éventuels loyers encaissés.

Vous obtenez ainsi le taux d’endettement.

En d’autres termes, voici la formule pour calculer le taux d’endettement :

Calcul du taux d’endettement = (charges fixes x 100) / revenus nets du foyer.

Pour toute demande de crédit immobilier, les banques vérifient que le taux d’endettement est bien inférieur à 35 % assurance comprise.

Quel taux d’endettement pour emprunter en 2023

Un taux d’endettement supérieur à 35 % est interdit par le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) et constitue un risque pour l’emprunteur comme pour l’organisme de prêt. En effet, si l’endettement dépasse le plafond autorisé, les risques d’une situation de surendettement sont réels.

Un défaut de paiement des échéances de prêt entraîne l’inscription au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP). C’est pourquoi, avant d’octroyer un prêt, la banque analyse votre demande avec attention en tenant compte de votre taux d’endettement, mais aussi de votre reste à vivre et de la stabilité de vos revenus.

Pour mettre toutes les chances de votre côté, le recours à un courtier en crédit immobilier est vivement conseillé. Cet expert du crédit saura identifier les leviers à actionner pour présenter un dossier de demande solide et obtenir le meilleur taux selon votre profil et votre projet.