Est-ce possible d’acheter un bien immobilier sans apport ?

Diane Levy 13 août 2020  3 min

Lors de l’achat d’un bien immobilier, l’apport personnel est vivement conseillé. S’il n’est pas toujours nécessaire pour contracter un prêt immobilier, il est devenu incontournable depuis que le Haut Conseil de stabilité financière a durci les conditions d’octroi de crédit (en décembre 2019) et que la crise sanitaire a fragilisé le marché. Sans plus attendre, la tribu Immoprêt vous explique s’il est possible d’acheter sans apport.

L’apport personnel : une garantie pour acheter

L’apport personnel se définit comme une somme disponible pour un particulier (épargne personnelle, héritage, etc.) et qu’il peut investir immédiatement pour financer l’achat d’un bien immobilier. La plupart du temps, le montant de l’apport n’est pas suffisant pour financer la totalité du bien et il faut passer par un organisme de prêt : présenter un apport permet de rassurer la banque quant à votre capacité d’épargne et d’obtenir un crédit plus facilement. Plus le montant de l’apport est grand et plus le prêt proposé sera intéressant, en particulier en ce qui concerne le taux d’intérêt.

Acheter sans apport : une initiative envisageable

Certains ménages n’ont pas la capacité d’épargner pour se constituer un apport, et ils ne disposent pas non plus d’un héritage qui leur permette de se lancer dans une acquisition. Certains organismes de prêt continuent néanmoins de proposer des crédits sans apport, appelés « crédits à 110% ». Les banques regarderont alors d’autres éléments du dossier : l’âge des futurs acquéreurs, le niveau de revenus et leurs perspectives d’évolutions selon les professions, la situation familiale, le taux d’endettement, etc. Autre possibilité : l’établissement prêteur peut exiger un apport mais permettre ensuite au ménage de le conserver en épargne de secours. Dans tous les cas, il faut garder à l’esprit que les dossiers sans un minimum d’apport sont actuellement difficilement acceptés.

Des prêts moins faciles à obtenir aujourd’hui

Les « crédits à 110% » sont difficiles à obtenir après que le Haut Conseil de Stabilité Financière (HSCF) a durci les conditions d’octroi. Après une dernière année marquée par une forte hausse de demandes de prêts immobiliers en raison de taux d’intérêt très bas, le HCSF a demandé aux organismes de prêts de revoir leurs conditions pour limiter les risques : depuis, l’octroi de crédits a fortement ralenti, en particulier pour les prêts les plus risqués. Et la crise sanitaire est venue confirmer la nécessité de présenter un apport pour rassurer la banque sur votre capacité à gérer votre budget et donc à gérer votre futur crédit.

Dans ce contexte, l’on peut dire que l’apport personnel est plus que jamais un atout déterminant dans l’obtention d’un crédit immobilier en 2020.