Le prêt à taux mixte
Il consiste en une solution fixe (sur 7 ans, 10 ans…) puis le taux est révisable (taux CAPE +1 ou +1.5 généralement).
Les avantages
- Le taux initial proposé est plus faible qu’un taux avec une solution fixe qui serait appliquée sur toute la durée du prêt.
- Le taux d’endettement est donc plus faible
- La capacité d’emprunt et le budget sont plus importants.
- Même dans la configuration la plus négative, l’économie sur le coût global de crédit est significative.
Cette solution peut être particulièrement intéressante pour les jeunes : la moyenne de détention d’un bien pour le profil des primo-accédants est de 6 ou 7 ans. Ils profiteront donc d’un taux bas et ne subiront pas la hausse des taux s’ils vendent à l’issue des 7, 10 ans.
A contrario, cette solution n’est pas avantageuse lors d’une période de taux bas ! En effet, mieux vaut bloquer des conditions très favorables sur le long terme.
Exemple
Monsieur et Madame souhaitent emprunter 145 000 €, ils ont 25 000 € d’apport.Leurs revenus nets mensuels sont de 2 018 €
Dans le cas d’un prêt mixte, le taux accordé (hors assurance) est de 2.6%, ils empruntent sur 20 ans. La mensualité, assurance comprise, sera de 671 € assurance comprise (taux qui restera fixe pendant 10 ans).
Au bout du 120ème mois, une augmentation de +2 au maximum sur le taux de base est possible. L’échéance maximale sera donc de 735 € assurance comprise.
Dans l’hypothèse la plus négative (scénario d’augmentation de +2 pendant les 10 années restantes), le coût total de crédit est de 48 857 €.
Dans l’hypothèse d’un taux fixe (hors assurance) pendant toute la durée du prêt : 3.1% sur 25 ans. La mensualité, assurance comprise, est de 605 €. Coût total du crédit : 61 594 €.
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