Que faut-il savoir sur la quotité d’assurance emprunteur ?
Quotité assurance emprunteur : de quoi parle-t-on exactement ?
Quand on emprunte à deux, il ne s’agit pas seulement de co-signer le prêt : il faut aussi décider comment répartir la couverture d’assurance. C’est là qu’intervient la quotité assurance emprunteur.
La quotité, c’est quoi exactement ?
La quotité correspond à la part du prêt couverte par l’assurance pour chaque co-emprunteur. Elle est exprimée en pourcentage. Si vous empruntez à deux, vous pouvez par exemple décider d’être assurés :
- à parts égales, chacun à 50 % ;
- ou l’un à 70 % et l’autre à 30 % ;
- ou de manière totale à 100 % chacun.
L’enjeu ? Déterminer qui est couvert, et dans quelle proportion, en cas d’accident, d’invalidité ou de décès.
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En quoi la quotité diffère-t-elle du niveau de garantie ?
La quotité est souvent confondue avec le type de garantie (décès, PTIA, ITT, etc.), mais ce sont deux choses bien différentes :
- les garanties d’assurance emprunteur précisent ce qui est couvert (décès, invalidité, incapacité) ;
- la quotité indique qui est couvert et dans quelle proportion.
Il est donc possible d’avoir une garantie complète sur un emprunteur, mais avec une quotité plus faible.
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Est-ce obligatoire de définir une quotité quand on emprunte à deux ?
Oui. Dans le cadre d’un prêt immobilier à deux, la banque exige généralement une couverture d’au moins 100 % au total, répartie librement entre les co-emprunteurs.
Cela permet de garantir le remboursement intégral du prêt si l’un des emprunteurs disparaît ou devient inapte à travailler.
Comparateur assurance de prêtComment fonctionne la quotité d’assurance dans un prêt à deux ?
La quotité n’a de sens que lorsque le prêt est souscrit à deux. En cas d’emprunt seul, la question de la répartition ne se pose pas : la quotité d’assurance doit couvrir 100 % du capital. En co-emprunt, il faut décider à l’avance quelle part chacun prend en charge.
Une répartition à définir entre co-emprunteurs
Les emprunteurs décident ensemble de la répartition de la couverture, à condition que la somme des parts atteigne au moins 100 %. Plusieurs choix sont alors possibles pour répartir la quotité d’assurance emprunteur :
- 50 % / 50 % si les revenus sont équivalents ;
- une répartition différenciée si l’un contribue davantage au remboursement (ex : 65 % / 35 %) ;
- 100 % / 100 % pour une couverture maximale.
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Une couverture à 200 % pour une sécurité renforcée
Choisir une couverture de 100 % pour chacun, soit une quotité totale de 200 % permet un remboursement intégral du prêt en cas de décès ou d’invalidité d’un co-emprunteur. C’est une protection supplémentaire, notamment pour les couples avec enfants ou sans épargne importante. En contrepartie, la cotisation est plus élevée.
Comparatif des répartitions possibles
Récapitulatif des répartitions possibles
| Quotité emprunteur A | Quotité emprunteur B | Niveau de couverture total | Conséquence en cas de sinistre |
| 50 % | 50 % | 100 % | La moitié du prêt est prise en charge |
| 70 % | 30 % | 100 % | Le prêt est couvert à hauteur des parts assurées |
| 100 % | 100 % | 200 % | Le prêt est intégralement remboursé |
| 100 % | 0 % | 100 % | Un seul emprunteur est couvert |
Choisir la bonne quotité d’assurance pour un prêt immobilier
Le choix de la quotité engage la protection des co-emprunteurs lors de la souscription d’un crédit immobilier. Mieux vaut donc prendre le temps d’analyser les conséquences avant de prendre sa décision.
Une répartition à adapter à la situation de chacun
La répartition des revenus sert souvent d’éclairage pour déterminer la quotité d’assurance de prêt. Si les deux emprunteurs participent à parts égales au remboursement, une quotité de 50/50 est souvent retenue. En revanche, lorsque l’un dispose de revenus plus faibles ou instables, une quotité réduite peut être plus adaptée.
Objectif : maintenir l’équilibre en cas d’imprévu
L’enjeu principal est de sécuriser la continuité du remboursement de crédit. En cas de décès ou d’invalidité, la quotité détermine la part du capital qui sera remboursée par l’assurance. Une quotité trop faible sur un emprunteur exposé peut fragiliser l’équilibre financier du foyer.
Quotité asymétrique : un choix fréquent et assumé
Opter pour une répartition déséquilibrée n’est pas rare, notamment quand l’un des co-emprunteurs n’a pas de revenus ou travaille à temps partiel. Cette solution suppose une bonne anticipation des conséquences en cas de sinistre.
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Comment calculer la quotité d’assurance de prêt
La quotité ne repose pas sur un calcul mathématique complexe. Le mécanisme est relativement simple à comprendre.
Déterminer la part assurée pour chaque emprunteur
La quotité est exprimée en pourcentage. Il suffit d’additionner les deux pour s’assurer que le total atteint (au moins) 100 %.
Exemples de répartitions et conséquences
Tableau comparatif de la quotité d’assurance emprunteur
| Montant emprunté
|
Quotité emprunteur A | Quotité emprunteur B
|
Capital assuré | En cas de décès de A
|
En cas de décès de B |
| 200 000 € | 50 % | 50 % | 200 000 € | 100 000 € pris en charge | 100 000 € pris en charge |
| 200 000 € | 70 % | 30 % | 200 000 € | 140 000 € pris en charge | 60 000 € pris en charge |
| 200 000 € | 100 % | 0 % | 200 000 € | 200 000 € pris en charge | 0 € pris en charge |
| 200 000 € | 100 % | 100 % | 400 000 €* | 200 000 € pris en charge | 200 000 € pris en charge |
* Dans le cas d’une double couverture, le capital assuré dépasse le montant emprunté.
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Le bon équilibre entre coût et protection
La bonne quotité d’assurance de prêt varie selon les projets et le profil des emprunteurs. Pour trouver la bonne distribution, il faut prendre en compte :
- les risques à couvrir : immédiats, mais aussi sur le long terme (accidents, perte d’emploi, etc.) ;
- les efforts que vous êtes prêts à consentir : une couverture trop faible est plus économique, mais aussi plus risquée en cas de sinistre.
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Modifier la quotité d’assurance emprunteur en cours de prêt : est-ce possible ?
Une quotité choisie au début n’est pas figée. Certaines situations peuvent justifier un rééquilibrage.
Une modification possible, mais encadrée
La quotité fait partie intégrante du contrat d’assurance emprunteur. Pour la modifier, il est nécessaire de faire une demande formelle auprès de l’assureur, accompagnée d’un nouveau projet de répartition.
Cette évolution de la quotité d’assurance emprunteur peut intervenir à la suite :
- d’un changement de situation professionnelle ou familiale ;
- d’une renégociation du contrat d’assurance.
Les conséquences à anticiper
Toute modification peut entraîner une révision des cotisations, voire un nouveau questionnaire médical. Si l’assurance fait partie d’un contrat groupe, la banque peut être consultée.
Une solution à envisager lors d’une délégation
La loi Lemoine permet désormais de changer d’assurance de prêt à tout moment, sans frais, à condition que le nouveau contrat respecte les garanties minimales exigées par la banque. Le changement de quotité d’assurance emprunteur peut donc tout à fait être intégré à une délégation d’assurance afin d’optimiser à la fois :
- les garanties ;
- le coût de l’assurance emprunteur ;
- et la répartition de la couverture.
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