Renégocier son prêt : avez-vous intérêt à le faire ?

Mais au fait, c’est quoi la renégociation ?

Renégocier son crédit immobilier veut dire s’adresser à la banque prêteuse pour revoir les termes de votre contrat et les ajuster en fonction des conditions actuelles de crédit. Autrement dit, vous sollicitez votre banque pour améliorer votre crédit. Celle-ci étudie votre demande et vous propose un nouveau plan de financement. Il ne vous reste plus qu’à sortir votre ancien tableau d’amortissement et le comparer avec le nouveau. Si vos mensualités ou le coût total de votre nouveau crédit sont inférieurs à l’ancien, alors l’opération de renégociation vous a permis de réaliser des économies.

Votre demande aura d’autant plus de poids si vos revenus sont domiciliés dans la même banque que vous sollicitez pour la renégociation de votre crédit. Si c’est le cas, vous aurez plus de chances d’obtenir de belles décotes.

A quel moment renégocier ?

Pour que la renégociation vous soit profitable, vous devez veiller à bien respecter les conditions suivantes avant d’entamer la procédure de renégociation avec votre banque :

• Vous devez être dans le premier tiers de remboursement ou au tout début du deuxième.
• L’écart entre l’ancien et le nouveau taux doit être supérieur à 0,7%. Au-delà, vous avez de grandes chances de réaliser des économies.
• Le capital restant dû doit être supérieur à 70 000€.

Pourquoi faut-il vérifier ces points ? Parce que la renégociation engendre des frais qui peuvent peser et remettre en cause l’utilité de l’opération.

Les frais de renégociation

Lorsque vous demandez la renégociation de votre crédit immobilier, votre banque doit réétudier votre dossier afin de statuer sur la possibilité ou non de vous proposer un nouveau plan de financement. En contrepartie des frais de dossiers sont appliqués. Ceux-ci s’élèvent généralement à 1% du capital restant dû. Exemple : s’il vous reste à payer 250 000€, vous devrez débourser 2 500€.

Selon les banques, les frais sont facturés par ligne de crédit, par opération de renégociation ou par emprunteur. Le mieux reste de vous rapprocher de votre établissement afin de connaître avec exactitude le montant exact d’une éventuelle renégociation.

Il est recommandé de vérifier si un rachat de crédit immobilier ne serait pas plus intéressant qu’une renégociation. En effet, dans la majorité des cas, le refinancement par un organisme extérieur offre plus de possibilités de réaliser des économies. Les banques fournissent généralement plus d’efforts lorsqu’il s’agit de capter de nouveaux clients. Alors, pour vous aider à le vérifier, nos courtiers Immoprêt s’occupent d’interroger les banques pour trouver la meilleure proposition de rachat de crédit. Ils comparent ensuite votre offre actuelle et celles qui vous sont proposées. Car en effet, le rachat de crédit peut ne pas être intéressant dans le cas où les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont beaucoup trop importantes (celles-ci s’élèvent environ à 3% du capital restant dû).