Rachat de crédits conso : comment fonctionne-t-il ?
Ce qu'il faut retenir
Principalement utilisé pour alléger un taux d’endettement trop important, le rachat de crédits à la consommation est un mécanisme financier qui appelle à la plus grande prudence. Il doit être souscrit en connaissance de cause :
- le regroupement de crédits conso vise à rassembler un ou plusieurs prêts en un seul nouvel emprunt ;
- son fonctionnement repose sur un allongement de la durée du remboursement qui se traduit par une hausse du coût total du crédit ;
- sa souscription est particulièrement encadrée ;
- la renégociation des prêts en cours est une alternative à considérer avant de souscrire un rachat de crédits à la consommation.
Qu’est-ce qu’un rachat de crédits conso ?
Le rachat de crédits à la consommation est une opération financière visant à rassembler tout ou partie de ses différents prêts en un seul. Également connu sous le nom de regroupement de crédits, il est généralement souscrit dans l’optique d’alléger ses charges mensuelles.
Pourquoi réaliser un rachat de crédits à la consommation ?
Plusieurs raisons peuvent rendre la souscription d’un rachat de crédits conso pertinente. Parmi les cas de figure les plus fréquents, on trouve :
- une situation financière délicate, marquée par des mensualités trop élevées (un taux d’endettement trop important peut empiéter sur le reste à vivre et la qualité de vie) ;
- la nécessité d’abaisser un taux d’endettement trop important pour préparer un projet immobilier ;
- la volonté de simplifier son échéancier de remboursement avec une seule échéance mensuelle et un crédit unique ;
- une baisse de revenus, nécessitant de débloquer de réorganiser son budget (arrivée d’un enfant, divorce, retraite, prise en charge d’une maladie, etc.).
Les avantages et les inconvénients d’un regroupement de crédits conso
Souscrire un rachat de crédits à la consommation doit être une décision mûrement réfléchie. Il s’agit d’une opération financière complexe qui, si elle a des avantages certains, présente également des inconvénients à connaître avant tout engagement.
| Les avantages d’un rachat de crédits conso 👍 | Les inconvénients d’un rachat de crédits conso 👎 |
| La réduction du montant des mensualités, et par extension, du taux d’endettement.
Un reste à vivre mensuel plus confortable, en contrepartie d’un coût plus élevé.
La simplification de la gestion de vos remboursements (une mensualité unique sur une période clairement définie). |
La baisse du taux d’endettement entraîne mécaniquement un allongement de la durée de remboursement, et par extension, une augmentation du coût total de l’opération.
Les taux pour un rachat de crédits conso peuvent être élevés.
Il existe de nombreux frais à prendre en compte (frais de dossier, frais de gestion, souscription d’une nouvelle assurance, etc.) avec parfois des coûts liés à des pénalités en cas de remboursement anticipé (IRA). |
Comment fonctionne le rachat de crédits conso ?
Le mécanisme du rachat de crédits à la consommation repose sur un modèle relativement simple. Une banque s’engage à racheter l’ensemble de vos prêts en cours auprès des établissements prêteurs chez qui ces derniers ont été souscrits. Elle les regroupe dans un nouveau prêt ; ce qui entraine la mise en place d’une mensualité unique, que vous êtes tenu d’honorer jusqu’à date d’échéance du contrat signé.
En contrepartie, vous consentez à un montant total plus important en échange d’une baisse de vos mensualités, symbolisée par un allongement de la durée de remboursement des prêts rachetés par la banque.
En clair, le regroupement de crédits à la consommation est construit sur un mécanisme très simple : c’est l’acceptation d’une majoration sur le coût total des prêts à rembourser contre une baisse de vos charges mensuelles.
Qui peut souscrire un regroupement de crédits à la consommation ?
Dans les faits, toute personne physique ayant souscrit un ou plusieurs crédits est en mesure de faire une demande de regroupement de crédits conso. Toutefois, la banque est en droit d’en refuser l’octroi si elle juge que l’emprunteur présente un profil à risque. En l’occurrence, si son statut professionnel et sa situation personnelle n’offrent pas des garanties suffisantes.
Quels sont les types de crédits concernés ?
Comme son nom l’indique, le rachat de crédits conso permet le regroupement de prêts à la consommation, qu’ils soient affectés ou non. Autrement dit, il peut s’agir de crédits souscrits pour l’achat d’un véhicule, de mobilier de travaux comme pour le financement d’un projet personnel.
L'info en plus !
Loi Lagarde : une protection supplémentaire pour l’emprunteur
Dans un souci de protection de l’emprunteur, la loi Lagarde (2010) a contribué à un meilleur encadrement des conditions de rachat de crédits à la consommation. Celle-ci a notamment amené :
- une plus grande transparence sur les conditions et la durée de remboursement du crédit à la consommation ;
- une politique plus stricte visant à encadrer fermement la promotion des crédits à la consommation ainsi que des rachats de crédit conso ;
- un plus grand contrôle dans l’octroi des crédits à la consommation visant à protéger les emprunteurs les plus fragiles susceptibles de dégrader davantage leur situation financière et de faire face à un surendettement trop important.
| Attention
La diminution du montant des mensualités entraîne l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. La diminution dépend de la durée restante des prêts rachetés. |
Quelles sont les conditions à respecter pour un rachat de crédits conso ?
Dans l’optique de pouvoir souscrire un regroupement de crédits à la consommation, vous devez justifier d’une situation financière stable et d’un dossier solide. Autrement dit, cela implique généralement :
- une activité professionnelle pérenne ;
- des revenus réguliers ;
- un âge qui n’est pas trop avancé (passé un certain âge, les banques peuvent se montrer plus réticentes et peuvent appliquer un taux de rachat de crédits particulièrement élevé pour compenser un risque qu’elles jugent élevé).
Les documents nécessaires pour un regroupement de crédits à la consommation
Pour constituer un dossier favorable dans le cadre de l’obtention d’un rachat de crédits conso, plusieurs documents doivent être fournis à la banque. Parmi les justificatifs les plus fréquemment demandés figurent :
- une pièce d’identité en cours de validité ;
- un justificatif de domicile de moins de 3 mois ;
- une copie du livret de famille ;
- votre dernier avis d’imposition ;
- votre contrat de travail ;
- vos trois derniers bulletins de salaire ;
- l’ensemble des contrats et documents relatifs à vos prêts en cours (tableau d’amortissement, justificatif de dettes, etc.) ;
- divers documents relatifs à votre situation patrimoniale (titre de propriété, assurance vie, etc.).
Les points de vigilance à connaître avant de souscrire un rachat de crédits à la consommation
À l’image de tous types de prêts, il est essentiel de vous montrer vigilant sur le taux du rachat de crédits conso proposé par la banque. Un taux d’intérêt élevé couplé à une longue période de remboursement joue en votre défaveur.
De la même manière, méfiez-vous de tous les frais liés à la souscription d’un regroupement de crédits à la consommation. On peut penser notamment :
- aux frais de dossier ;
- aux frais de caution ;
- aux frais d’assurance.
Mis bout à bout, chacune de ces dépenses peut représenter une somme importante. De la même manière, prenez garde aux clauses stipulées dans votre contrat. En l’occurrence, on pense surtout aux pénalités pouvant être appliquées en cas de remboursement anticipé (IRA) ou de retards de paiement.
Rachat de crédits conso : quelles alternatives ?
Comme évoqué à plusieurs reprises, souscrire un rachat de crédits conso n’est pas une décision à prendre à la légère. Ce montage financier implique une majoration du coût total des crédits regroupés. Or, des alternatives financièrement peuvent exister. C’est notamment le cas de la renégociation auprès de la banque ou des établissements chez qui vous avez un ou plusieurs prêts en cours.
Lorsqu’elle est bien menée, elle peut amener à une baisse des taux d’intérêt pratiqués, conduisant à une baisse des mensualités ou à un raccourcissement de la durée du remboursement.
Néanmoins, gardez à l’esprit qu’une renégociation de prêt n’est pas toujours envisageable ou favorable. D’une part, il est nécessaire d’avoir suffisamment d’arguments en votre faveur pour convaincre la banque (devis d’un établissement concurrent par exemple). D’autre part, des frais sont souvent assortis à la signature d’un contrat de renégociation.
Ce qu’il faut retenir du rachat de crédits à la consommation
En résumé, voilà ce que vous devez retenir sur le regroupement de crédits conso :
- il repose sur une mécanique simple, permettant de regrouper tous crédits en une mensualité unique ;
- il est majoritairement sollicité pour alléger un taux d’endettement trop important ;
- un rachat de crédits à la consommation implique fatalement d’allonger la durée de remboursement et par conséquent d’augmenter le coût total de l’opération ;
- il est accessible à toute personne physique justifiant d’une situation financière stable ;
- il implique généralement le paiement de divers frais en plus de la majoration du coût total du crédit ;
- la renégociation de vos prêts en cours est une alternative à la souscription d’un regroupement de crédits à la consommation.
