Primo-accédants : l’apport personnel est un critère essentiel en 2021

Diane Levy 2 février 2021  3 min

Entre verser des loyers ou régler des mensualités de prêt, le choix est fait : les Français préfèrent acheter leur résidence principale à l’aide d’un crédit immobilier. Mais pour optimiser ses chances d’obtenir un financement, il faut apporter des garanties aux établissements prêteurs, parmi lesquels l’apport personnel. C’est la pierre angulaire d’une première demande de crédit immobilier en 2021.

La crise sanitaire met en avant l’apport personnel

L’apport personnel est devenu indispensable depuis la crise sanitaire et les recommandations du Haut Conseil de stabilité financières (HCSF) fin 2019. Le contexte économique délicat oblige en effet les banques à la plus grande vigilance. Celles-ci privilégient donc les demandeurs en capacité d’avancer une somme représentant a minima 10 à 20% du montant total de l’acquisition. Cet apport sert en premier lieu à financer les frais de notaire, de garantie et éventuellement des travaux. Il prouve aux yeux des banques le sérieux et la capacité de l’emprunteur à bien gérer ses finances, ce qui réduit fortement le risque de défaut de paiement.

Apport personnel : quel est le montant idéal ?

L’Observatoire Crédit Logement/CSA a mesuré une augmentation de 11% de l’apport en 2020. Il approche désormais 16,4% du montant total, sous l’impulsion du durcissement des conditions d’octroi recommandées par le HCSF fin 2019. Malgré l’assouplissement de celles-ci en décembre dernier, les banques restent prudentes sur l’apport personnel en temps de crise économique. Outre son rôle déterminant dans l’acceptation d’un financement, plus il est important et plus la banque concède un taux de crédit immobilier bas !

Comment constituer un apport personnel ?

Il existe de nombreuses manières de constituer et faire évoluer son apport personnel. La plus évidente est de mobiliser son épargne. A noter tout de même qu’il est conseillé de conserver une épargne de sécurité. Utiliser toute la somme expose aux difficultés financières en cas de coup dur. L’autre possibilité, c’est de pouvoir s’appuyer sur un héritage ou une donation. Chaque parent est autorisé à verser jusqu’à 100 000€ tous les quinze ans à son enfant, sans avoir à régler de droits de donation. Cette règle vaut également pour les grands-parents et les arrière-grands-parents, avec des abattements qui sont moins importants. Si vous êtes salarié, il est possible que l’entreprise où vous travaillez pratique l’épargne salariale. Dans ce cas, il est possible de débloquer la somme épargnée par l’employeur et se lancer dans un projet immobilier.