Qu’est-ce que le TAEA et comment est-il calculé ?
TAEA : définition
Le TAEA est un acronyme utilisé dans le secteur de l’assurance. Il signifie “taux annuel effectif d’assurance”.
L’indicateur a été créé par la loi Hamon n° 2014-344 du 17 mars 2014, dite loi relative à la consommation. L’objectif est alors de sécuriser la situation des emprunteurs en leur fournissant des informations utiles sur leurs assurances de crédit.
Le TAEA est exprimé en pourcentage. Il doit obligatoirement figurer sur les offres d’assurance et sur les publicités. Il doit toujours être accompagné des informations suivantes :
- le coût total de l’assurance en euros ;
- le coût mensuel et annuel ;
- le détail sur les garanties proposées.
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Le TAEG (ou Taux annuel effectif global) et le TAEA sont deux indicateurs similaires. Ils sont tous les deux exprimés en pourcentage. Ils servent à connaître facilement le coût global d’une opération.
- Le coût d’un emprunt pour le TAEG.
- Le coût d’une assurance pour le TAEA.
Bien souvent, le TAEG inclut le coût de l’assurance. C’est notamment le cas pour les crédits immobiliers proposés avec l’assurance groupe de la banque.
TAEA : méthode de calcul
La méthode de calcul du TAEA est définie dans le décret n° 2014-1190 du 15 octobre 2014.
La formule de calcul est la suivante pour une assurance de crédit immobilier groupe, c’est-à-dire fournie par la banque prêteuse :
TAEA = TAEG avec assurance — TAEG hors assurance
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Au-delà du TAEA, les établissements bancaires doivent préciser obligatoirement aux emprunteurs qu’ils ont la possibilité de souscrire leur assurance auprès d’un assureur tiers. C’est ce qu’on appelle la délégation d’assurance. À la signature de leur contrat de prêt, les emprunteurs peuvent choisir entre le contrat d’assurance de leur banque ou celui d’une autre compagnie d’assurance. La seule condition est de souscrire un contrat d’assurance dont les garanties sont équivalentes à celles exigées par la banque.
Les atouts du TAEA
L’arrivée du TAEA à partir du 1er janvier 2015 a permis d’uniformiser les informations fournies aux clients des assurances. L’indicateur possède trois atouts principaux.
TAEA, un indicateur de prix transparent
Le TAEA est tout d’abord un indicateur fiable pour comprendre le coût total de son assurance. Il permet d’appréhender le montant de son assurance facilement. La compagnie d’assurance ou la banque sont ainsi contraintes à une transparence renforcée de leurs offres.
Il est intéressant d’utiliser le TAEA en complément du coût mensuel ou annuel. Si vous connaissez la durée de votre emprunt, vous pouvez également utiliser le coût total sur toute la durée de remboursement.
Il est important de vérifier qu’elles sont garanties incluses dans le TAEA pour avoir une vision complète du prix de son assurance.
Le TAEA pour comparer les offres d’assurance emprunteur
Le TAEA est particulièrement utile pour comparer les offres d’assurance de prêt immobilier.
En effet, depuis 2015, pour chaque devis d’assurance, vous disposez d’un TAEA représentatif du coût global de l’opération. Votre comparaison est simplifiée, puisqu’il suffit de regarder ce seul pourcentage pour se rendre compte des différences de tarifs.
Il est toutefois recommandé d’observer également les garanties offertes pour le TAEA proposé afin de connaître l’assurance emprunteur la plus avantageuse.
Le TAEA pour changer d’assurance
Le TAEA est une aide intéressante si vous souhaitez changer d’assurance. En effet, à tout moment pendant votre emprunt, il est possible de souscrire de nouvelles garanties auprès d’une autre compagnie d’assurance.
En disposant d’offres de plusieurs assureurs et des TAEA, vous pouvez tout d’abord faire jouer la concurrence pour obtenir un avenant à votre contrat d’assurance actuel.
Ensuite, vous pouvez également vous servir du TAEA pour identifier le devis le plus intéressant si vous souhaitez changer d’assureur.
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