Qu’est-ce qu’un prêt à taux fixe modulable ?

Diane Levy 16 juillet 2025 4 min

Quel est l’intérêt de souscrire un prêt à taux fixe modulable ?

Lorsque vous négociez les conditions de votre emprunt immobilier auprès de la banque, il arrive fréquemment que le cas du prêt à taux fixe modulable soit évoqué. Si l’on pense forcément à un modèle rigide quand il est question de prêt à taux fixe, certains dispositifs offrent davantage de flexibilité à l’emprunteur. C’est le cas du prêt modulable.

Un prêt immobilier est généralement souscrit pour une durée comprise entre 15 à 25 ans. Au cours de cette période, beaucoup de choses peuvent se passer dans votre vie. L’arrivée d’un enfant, un changement d’emploi ou encore un mariage sont autant d’événements qui peuvent avoir un impact sur vos économies. En bref, grâce au prêt modulable, vos mensualités peuvent s’adapter en fonction des aléas des revenus de votre foyer.

Il est à noter que la modification de vos mensualités a nécessairement une incidence sur la durée de votre crédit et, par extension, sur son coût total. Sachez que certaines banques imputent également des frais supplémentaires en cas de rallongement du crédit.

Quelles sont les possibilités offertes par la souscription d’un prêt modulable à taux fixe ?

En fonction de votre situation financière, vous pouvez agir sur le montant de vos mensualités si vous avez souscrit un prêt modulable à taux fixe.

Baisse des mensualités

Vous traversez une période un peu délicate financièrement et avez besoin d’augmenter votre reste à vivre pour disposer de plus de confort au quotidien ? Vous pouvez alors envisager d’alléger vos remboursements mensuels. Néanmoins, ce choix entraîne mécaniquement un allongement de la durée de votre prêt, et donc une hausse du coût total du crédit immobilier. À noter qu’un allongement de prêt immobilier ne peut excéder 5 ans.

Hausse des mensualités

À l’inverse, imaginons que vous ayez obtenu une promotion avec une très belle revalorisation salariale à la clé. C’est l’occasion idéale pour demander à la banque d’augmenter vos mensualités afin de raccourcir la durée de votre emprunt sans impacter votre confort de vie. Sachez que la hausse de ces échéances doit être comprise entre 10 et 30 % et que pour qu’elle soit acceptée par la banque, votre taux d’endettement doit rester acceptable.

Report des mensualités

Vous avez la possibilité de suspendre partiellement le remboursement de votre crédit immobilier en cas de difficultés financières. Ce report peut être partiel, c’est-à-dire que vous continuez à payer les intérêts ainsi que l’assurance, ou total, auquel cas vous ne payez que l’assurance de prêt. Là encore, un report entraîne forcément un allongement de la durée du crédit.

Remboursement anticipé partiel

Ici, vous décidez de rembourser une partie du capital restant dû. Si aucune pénalité n’est applicable, la somme remboursable est limitée. Suite à l’accord de la banque, vous obtenez un nouveau tableau de remboursement pour le reste de vos échéances.

Quelles sont les particularités d’un contrat de prêt modulable à taux fixe ?

Lorsque vous négociez votre contrat auprès de la banque, vous devez être particulièrement vigilant sur ses clauses. En effet, la banque se réserve le droit de limiter certains aspects et peut par exemple plafonner la diminution possible du nombre d’années de votre prêt ou le pourcentage d’augmentation de vos mensualités.

De la même manière, un délai de franchise peut être imposé par la banque, vous empêchant de moduler vos mensualités avant quelques mois, voire quelques années. Pour y voir plus clair et profiter d’un accompagnement adapté, n’hésitez pas à contacter un courtier Immoprêt.