Garantie Crédit Logement : fonctionnement, coût et avantages

Ce qu'il faut retenir

La garantie Crédit Logement permet d’obtenir le cautionnement d’une société spécialisée pour fiabiliser son prêt immobilier facilement. Au moment de souscrire un crédit, la banque vous demande une garantie. Si l’hypothèque est certainement la plus connue des garanties, la solution du Crédit Logement s’impose par sa flexibilité et sa simplicité. Voici tout ce qu’il faut savoir sur le fonctionnement du cautionnement Crédit Logement.

• Crédit Logement est un des organismes de cautionnement privé les plus connus. Il existe depuis 50 ans et travaille avec près de 200 banques partenaires.
• Il s’adresse aux emprunteurs particuliers et aux SCI familiales.
• Le Crédit Logement garantit les prêts immobiliers classiques, mais également les prêts à taux zéro ou les prêts à l’accession sociale.
• Pour obtenir la caution Crédit Logement, l’emprunteur doit verser une commission de cautionnement et des frais au FMG.
• Si aucun incident de paiement n’a eu lieu, une partie du versement au FMG est restitué à la fin de l’emprunt.

Diane Levy 23 décembre 2025 7 min

Garantie Crédit Logement : définition

Le Crédit Logement est une société privée dont l’activité est de garantir les prêts immobiliers souscrits par des emprunteurs particuliers. L’organisme existe depuis plus de 50 ans. Il a accompagné des millions d’emprunteurs dans la réalisation de leur projet immobilier ; achat d’une résidence principale, investissement locatif ou acquisition d’une résidence secondaire. Par ailleurs, il est à souligner que le Crédit Logement est supervisé par l’ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution).

L’offre du Crédit Logement s’inscrit dans la politique de sécurisation des crédits immobiliers consentis par les établissements financiers. Pour accorder un emprunt sur des montants importants et des durées longues, les banques demandent une garantie. Le dispositif doit leur permettre de récupérer les sommes prêtées en cas de défaillance de l’emprunteur.

La garantie que propose le Crédit Logement est un cautionnement. Il s’agit d’une garantie de crédit immobilier équivalente aux sûretés réelles. En cas de non-remboursement du capital emprunté, la banque actionne la caution Crédit Logement. L’organisme couvre alors les impayés.

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Le fonctionnement de la garantie Crédit Logement

Le Crédit Logement a pour rôle de se porter garant d’un emprunteur puis, si nécessaire, de trouver des solutions pour que l’emprunteur paye ses dettes à la banque. Cette caution est différente de l’assurance emprunteur, autre moyen de sécuriser le remboursement d’un crédit.

Le cautionnement par Crédit Logement

Le cautionnement du Crédit Logement s’appuie sur le principe de la mutualisation des risques. Pour chaque prêt garanti, le Crédit Logement verse une partie des frais au FMG, le fonds mutuel de garantie. Ce fonds permet de couvrir les impayés.

Lorsque l’emprunteur rencontre des difficultés à rembourser son emprunt, l’action du Crédit Logement se décompose en deux temps :

• une période de dialogue : l’organisme accompagne ses clients pour trouver une solution amiable avec la banque. Ce peut être un report d’échéance, un allongement de la durée du crédit ou la mise en place d’un nouvel échéancier.
• l’actionnement du FMG : si un défaut de paiement est inévitable, le Crédit Logement verse les montants dus à la banque.

Les critères pour bénéficier du cautionnement du Crédit Logement

Avant d’accepter un dossier de candidature d’un emprunteur, le Crédit Logement analyse les risques. Il s’agit d’une véritable étude de solvabilité. Sa réponse dépend de l’usage du bien, de la nature de l’opération à garantir et du type de prêt, mais aussi de la situation financière de l’emprunteur.

L’objectif de l’organisme est d’accepter uniquement les projets viables, c’est-à-dire qui n’imposent pas des contraintes financières intenables pour l’emprunteur. La garantie du Crédit Logement s’adresse à deux types d’emprunteurs : 

• les particuliers ;
• les SCI familiales.

Si elle peut intervenir dans plusieurs types de projets, seules les acquisitions en pleine propriété sont concernées :

• un achat dans le neuf ou dans l’ancien ;
• la réalisation de travaux ;
• la construction d’un logement ;
• l’acquisition d’un terrain nu ;
• l’achat d’un bien mixte (usage privé et professionnel) par un professionnel libéral.

La garantie du Crédit Logement ne s’adresse pas pour les projets en viager, les locaux professionnels, les travaux réalisés par l’emprunteur.

La caution de l’organisme s’applique pour les prêts à taux fixe ou variable. Elle concerne les crédits classiques, mais également les prêts à taux zéro, les prêts à l’accession sociale (PAS), les prêts épargne logement (PEL) ou même les prêts relais.

Le Crédit Logement intervient uniquement auprès de ses banques prestataires. Près de 200 organismes bancaires travaillent avec lui. Il s’agit, par exemple, de la Société Générale, du Crédit Agricole, du Crédit Mutuel ou de Fortuneo.

Le coût de la garantie du Crédit Logement

Les frais de la garantie Crédit Logement se décomposent en deux parties :

• la commission de caution : c’est la rémunération de l’organisme. Elle dépend du montant du crédit immobilier. Le Crédit Logement propose un simulateur pour l’estimer ;
• le versement au FMG : il s’agit d’un montant permettant la mutualisation des risques. Si la garantie n’est pas actionnée pendant toute la durée de l’emprunt, l’emprunteur récupère une partie de ce versement.

Le Crédit Logement propose deux offres.

• L’offre Classic : elle s’adresse à tous les emprunteurs de 37 ans ou plus. La tarification est la même, quelle que soit la banque concernée.

• L’offre Initio : dédiée aux emprunteurs entre 18 ans et 36 ans. Son avantage est de permettre le paiement de la commission de caution à la fin de l’emprunt pour alléger les charges liées à l’achat d’un bien immobilier.

Voici un exemple de coût de la garantie par le Crédit Logement.

Exemple de garantie Crédit Logement

*Simulation à titre indicatif réalisée sur le site du Crédit Logement en novembre 2025

Les avantages de la garantie Crédit Logement

La garantie Crédit Logement offre une solution sécurisante pour l’emprunteur. En cas de difficultés financières, il dispose d’un interlocuteur tiers avec qui réfléchir à l’aménagement de sa dette. De plus, son risque de perdre le bien immobilier dans le cadre d’une saisie immobilière est supprimé.

Pour les banques également, la garantie Crédit Logement est une solution rassurante. L’organisme travaille avec les acteurs du secteur bancaire depuis 50 ans. Il propose des procédures fiables pour assurer le remboursement d’un prêt impayé.