Comprendre les agios : frais liés au découvert bancaire expliqués
Qu’est-ce que les agios ?
Les agios, aussi appelés intérêts débiteurs, sont des frais retenus par la banque lorsqu’un compte est à découvert. Leur montant varie en fonction :
- de la somme en débit ;
- de la durée du découvert ;
- du taux annuel effectif global (TAEG).
Les caractéristiques des agios
Les agios regroupent en réalité deux types de frais :
- des intérêts débiteurs, qui sont calculés selon le montant et la durée du découvert ;
- des commissions d’intervention de la banque.
L'info en plus !
Le montant des frais de commission d’intervention de la banque est encadré par la loi. Il est limité à :
● 8 euros par opération et 80 euros par mois maximum ;
● 4 euros par opération, 20 euros par mois et 200 euros par an au maximum pour les personnes qui ont opté pour l’offre spécifique de leur établissement bancaire dédiée aux clients fragiles.
Quand se déclenchent les agios ?
Des agios sont appliqués dès lors que le compte se trouve en débit ou à découvert à la suite d’une opération d’un montant supérieur au solde disponible. Selon l’établissement, une tolérance peut être appliquée pour un dépassement de quelques euros ou de quelques heures, voire quelques jours.
Pour assurer le règlement demandé, la banque peut intervenir et valider le paiement, malgré la provision insuffisante. Pour cette action, elle facture des frais de commission d’intervention.
Pourquoi les banques appliquent des agios ?
Les banques prélèvent des agios sur les comptes à découvert car elles avancent les fonds nécessaires au prélèvement, au retrait ou au paiement par chèque. Elles prêtent les sommes et prélèvent en compensation des intérêts, comme dans un crédit classique.
Découvert autorisé vs découvert non autorisé : deux situations différentes
Agios et autorisation de découvert
Vous pouvez demander une autorisation de découvert à votre banque et négocier les différentes modalités du contrat (montant autorisé, durée de remboursement et taux d’intérêt).
L’autorisation de découvert peut être ponctuelle ou à durée indéterminée. Concrètement, elle signifie que vous pouvez continuer à utiliser votre compte pour effectuer un retrait ou régler des dépenses imprévues, dans la limite des montants prévus par le contrat. Au-delà de ce seuil, vous basculez dans le découvert non autorisé.
Souscrire une autorisation de découvert est une option payante, qui n’empêche pas de régler des agios. La banque tolère un découvert sur votre compte et vous avance les sommes jusqu’au plafond fixé. En contrepartie, vous réglez les intérêts débiteurs selon les modalités de votre contrat.
Agios et découvert non autorisé
Si vous n’avez pas opté pour une autorisation de découvert, la banque peut bloquer les opérations dès lors que le solde de votre compte est insuffisant ou bien accepter de les valider. Elle applique alors des agios pour découvert non autorisé. Le taux de ces intérêts débiteurs est plus élevé que celui prévu sous un découvert autorisé. On parle ici de taux majoré.
La banque considère alors les opérations comme des incidents de paiement et vous demande de régulariser la situation. Si rien n’est fait dans les délais impartis, elle doit les déclarer au fichier central des chèques (FCC) ou au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP).
Le fichage dure tant que la situation n’est pas réglée et jusqu’à deux ou cinq ans selon la nature de l’incident (utilisation de la carte bancaire sans provision, chèque impayé, échéance de crédit non honorée, etc.).
Quel est l’impact des agios sur les finances personnelles ?
Les agios sont des frais supplémentaires prélevés à chaque opération (chèque, retrait, prélèvement, etc.) d’un compte à découvert. Ils s’ajoutent aux sommes en débit et peuvent représenter des dépenses importantes pour les clients des banques, même si un montant maximal a été fixé par la loi. Ils peuvent peser sur le budget et aggraver les difficultés financières.
Si votre situation personnelle ou professionnelle a changé et si la part que vous consacrez au remboursement de vos prêts chaque mois creuse votre budget, vous amenant à être à découvert, le regroupement de crédits peut être une option. Cette opération financière permet de restructurer les prêts (immo, à la consommation…) en un seul financement aux modalités identiques. Elle revoit la durée de remboursement de chaque crédit, ce qui aboutit à une diminution du montant à régler chaque mois (augmentation du reste à vivre), mais aussi à un allongement de la durée d’emprunt, et donc une hausse du coût global du prêt).
Comment sont calculés les agios ?
Les agios sont calculés en fonction du nombre de jours débiteurs relevés sur le trimestre écoulé et du montant du découvert. Ils sont proportionnels au montant du découvert, à sa durée et au taux précisé dans le contrat du compte ou d’autorisation de découvert. Ils sont facturés trimestriellement.
Les banques suivent cette méthode de calcul :
| Montant du découvert x nombre de jours à découvert x taux / 365 |
Quel taux pour les agios ?
Selon l’Institut pour l’éducation financière du public (IEFP), en avril 2025, le taux des intérêts débiteurs oscille entre 15 et 20 %. Il est inférieur à ces indices dans le cas d’un découvert autorisé et il ne peut pas dépasser le taux d’usure fixé tous les trois mois par la Banque de France.
Exemple de calcul d’agios
Si votre compte est à découvert de 500 euros pendant 20 jours et que le taux de votre contrat est de 15 %, vous réglerez 4,10 euros d’agios, soit :
500 x 20 x 15 / (365 x 100) = 4,10 €
