Le rachat de crédits : qu’est-ce que c’est ?
Vous cumulez trop d’emprunts ? Vous remboursez, par exemple, à la fois un prêt immobilier et plusieurs crédits à la consommation. Vous aimeriez simplifier un peu les choses pour réduire vos mensualités et votre taux global d’endettement ?
Dans ce cas, il est possible de procéder à un regroupement de crédits, autrement appelé rachat de crédits. L’objet d’une telle opération est de réduire le taux d’endettement de l’emprunteur. Pour cela, certains établissements spécialisés permettent la restructuration de vos dettes.
Notez bien que faire un rachat de crédits ne constitue pas une occasion d’annuler vos dettes. En revanche, vous transformez les mensualités de plusieurs de vos crédits en une unique charge à payer et vous pouvez étaler le remboursement de vos emprunts sur une durée plus longue que celle prévue initialement. À noter que cette opération engendre un coût total plus important.
En quoi consiste concrètement ce mécanisme financier ?
Un organisme de crédit rachète tout ou partie de vos prêts immobiliers et à la consommation. Il vous propose ensuite un financement à taux et mensualités uniques que vous remboursez comme un prêt classique.
Pourquoi réaliser un regroupement de crédits ?
Le rachat de crédits poursuit plusieurs objectifs.
- Il allège vos mensualités.
- Il permet d’améliorer la gestion de votre budget.
- Il vous aide à baisser votre taux d’endettement.
- Il peut aussi favoriser le financement d’un nouveau projet.
- Il vous permet d’obtenir plus simplement une trésorerie supplémentaire.
Rachat de crédits à la consommation vs rachat de crédits hypothécaire : comment faire le bon choix ?
Le rachat de crédits à la consommation
Le rachat de crédits à la consommation est une opération qui permet de regrouper plusieurs crédits à la consommation cumulés, en un seul et unique prêt dont il est possible de baisser les mensualités par l’allongement de la durée de remboursement.
Lors d’un regroupement de crédits à la consommation, la banque solde vos prêts à votre place auprès de vos différents créanciers. Elle vous accorde ensuite un nouveau crédit plus adapté à votre situation. Il est aussi possible de demander une trésorerie supplémentaire.
À noter ! Si en parallèle de vos prêts à la consommation vous remboursez un prêt immobilier, il est tout à fait envisageable de ne pas regrouper ce dernier avec les autres. Ou alors, il faut qu’il représente moins de 60% du montant total à regrouper pour rester dans le cadre d’un rachat de crédits consommation.
Le rachat de crédits hypothécaire
Lorsque vous faites racheter un ou plusieurs crédits à la consommation ainsi qu’un crédit immobilier dont la part représente plus de 60% du montant total à regrouper, il s’agit d’un rachat de crédits hypothécaire.
Pour obtenir un rachat de crédits hypothécaire, vous devez être propriétaire et mettre en hypothèque votre bien au profit de la banque qui vous accorde le rachat de crédit.
Sachez qu’il est possible d’utiliser comme garantie un bien dont le prêt ayant servi à le financer est toujours en cours de remboursement.
6 questions à vous poser avant de restructurer vos crédits
Suis-je prêt à allonger les délais de remboursement pour alléger mes mensualités ?
Un rachat de crédits a principalement pour objet de réduire le montant des charges mensuelles qui pèse sur l’emprunteur. Pour se faire, lors de la négociation du regroupement de prêts, il est possible d’allonger la durée de remboursement et donc d’alléger les mensualités.
Vous bénéficiez alors d’un reste à vivre plus important pour un coût total du prêt plus élevé.
Ai-je plutôt intérêt à procéder à un rachat de crédits total ou partiel ?
Vous avez le choix entre un rachat de crédits total ou partiel. Tout dépend des taux, de la durée et de la répartition de vos emprunts. Dans le cas où l’un d’entre eux s’étale sur une durée trois fois supérieure à celle des autres, il n’est pas toujours intéressant de le faire racheter en même temps que les autres crédits.
Pour que l’opération présente une réelle utilité, le rachat de crédits doit permettre la baisse effective du taux d’endettement ou des mensualités. La décision de procéder à un regroupement total ou partiel dépendra donc, également, de votre profil emprunteur et du projet que vous poursuivez.
Vous pouvez bien sûr demander conseil à un courtier de la tribu Immoprêt.
Combien un rachat de crédits peut-il me coûter ?
Pour anticiper le coût d’un regroupement de prêts, vous devez inclure les frais de l’opération :
- Frais de notaire et frais d’hypothèque : environ 2 % du montant racheté.
- Frais bancaires et d’intermédiation : entre 1 et 7 % du montant racheté.
- Intérêts du crédit : entre 4 % et 7 %.
- Assurance : selon les établissements, entre 0,12 % et 0,40 % par an du montant racheté.
Quels crédits ai-je le droit de regrouper ?
Les crédits rachetables dans une opération de rachat de prêts sont les suivants :
- Crédits à la consommation : prêt personnel, crédit auto, crédit moto, prêt travaux, crédit renouvelable ou revolving, leasing ou location avec option d’achat (LOA).
- Prêt immobilier : le rachat de crédits hypothécaire est possible si la part immobilière représente 60 % du montant total, avec application du taux immobilier du rachat de crédit.
- Découverts bancaires : s’ils dépassent une durée d’un mois.
Il est également possible d’inclure des dettes comme un retard de loyer par exemple.
Puis-je inclure un crédit renouvelable dans mon regroupement de prêts ?
Il est possible d’inclure un crédit renouvelable dans un rachat de crédits. C’est intéressant si vous ne souhaitez pas profiter de la flexibilité de ce prêt et préférez le solder en même temps que vos autres dettes. Mais c’est surtout avantageux parce que le taux d’intérêt du crédit renouvelable est plus important que celui du rachat de crédits.
Ai-je la possibilité de renégocier mon rachat de crédits ?
À proprement parler, il n’est pas possible de renégocier son rachat de crédit.
Toutefois, vous pouvez procéder à une seconde opération de rachat de regroupement de prêts ou à un rachat de rachat de crédit. Cette procédure intervient si vous avez déjà fait un premier rachat de crédits.
Obtenir le regroupement de crédits adapté à mes besoins
Comment votre courtier Immoprêt vous accompagne-t-il dans la restructuration de vos crédits ?
Il existe de nombreux courtiers en rachat de prêts immobilier ou en crédits à la consommation, mais pour trouver le meilleur d’entre eux, vous devez vous assurer qu’il présente certaines qualités comme :
- La transparence. Votre courtier doit vous informer des frais inhérents au rachat de crédits. Gardez à l’esprit que les frais de courtage ne peuvent être exigés qu’après l’obtention du financement ;
- La réactivité. Votre courtier doit être en mesure de prendre en charge votre demande dans les plus brefs délais. Chez Immoprêt, nos conseillers vous répondent rapidement et instruisent au plus vite vos demandes. Ils établissent un premier bilan de votre situation avant d’interroger leurs partenaires pour vous proposer des solutions de financement ;
- L’expertise. Votre courtier doit être en mesure de vous présenter la meilleure offre, celle qui correspond à votre profil et à votre projet ;
- Le devoir de conseil. Le spécialiste en regroupement de crédits doit vous accompagner dans vos démarches. Votre satisfaction doit être son leitmotiv ;
- La disponibilité. Votre courtier doit être à votre écoute. Chez Immoprêt, nos conseillers sont disponibles par téléphone ou en agence.
Dernière chose à savoir qui pourrait grandement vous intéresser : le prix d’un courtier.
La consultation d’un courtier en rachat de crédits est gratuite. Vous ne serez facturé d’honoraires que si vous acceptez la proposition de rachat de crédits proposée par votre courtier.
Les honoraires sont alors fixés en fonction du montant que vous souhaitez racheter et sont inclus dans l’offre de financement établie par l’organisme de crédit. Leur montant varie selon la complexité de votre dossier.
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