Comprendre le rachat de crédits lorsqu’on est fonctionnaire
Ce qu'il faut retenir
Le rachat de crédits est une opération financière qui permet de regrouper plusieurs crédits en un seul, avec une mensualité unique.
- Le rachat de crédits allonge la durée du prêt, mais diminue le montant des mensualités sur le budget du ménage.
- Le rachat de crédits s’adresse aux fonctionnaires, agents de la fonction publique d’État, territoriale ou hospitalière.
- Les prêts rachetés peuvent être immobiliers ou à la consommation. Il est possible d’ajouter des dettes à rembourser.
- Les conditions du rachat de crédits peuvent être différentes en fonction du statut de l’agent (contractuel, stagiaire, titulaire…).
- Le rachat de crédits apporte de nombreux avantages : meilleure gestion des comptes, allègement de la charge mensuelle, capacité d’emprunt pour un nouveau projet.
- En contrepartie, le coût du crédit est plus élevé et la durée du prêt plus longue.
- Pour obtenir de bonnes conditions pour un rachat de crédits en tant que fonctionnaire, l’idéal est de faire appel à un courtier.
Le fonctionnement du rachat de crédits fonctionnaire
Le rachat de crédits pour un fonctionnaire est une opération bancaire consistant à regrouper en un seul prêt différents crédits souscrits par un agent de la fonction publique. Le nouveau prêt est d’une durée plus longue (avec un coût total plus élevé) mais l’échéance mensuelle est diminuée afin de moins peser sur le budget du ménage.
On peut intégrer dans un rachat de crédits fonctionnaire :
- un prêt immobilier ;
- un ou plusieurs prêts à la consommation ;
- des impayés ou des arriérés ;
- des dettes.
Lorsque le crédit immobilier représente plus de 60 % du total des prêts rachetés, le nouveau crédit prend la forme d’un rachat de crédits immobilier, même s’il comprend aussi des prêts à la consommation. La durée de remboursement peut alors s’étaler sur 25 ans maximum.
Si les crédits à la consommation sont majoritaires, la durée maximale de remboursement est comprise entre 12 et 15 ans, selon que l’on est locataire ou propriétaire de son bien.
Quels statuts sont concernés par le rachat de crédits pour fonctionnaire ?
La fonction publique regroupe plusieurs statuts qui offrent des garanties sur l’emploi différentes. Elles influent sur les conditions du rachat de crédits.
- Les agents titulaires bénéficient de la garantie de l’emploi et ont donc les meilleures conditions.
- Les agents assimilés fonctionnaires ont les mêmes garanties que les titulaires.
- Le statut de stagiaire est une sorte de période d’essai avant la titularisation, généralement d’un an, la garantie d’emploi n’est pas encore acquise et certaines banques considèrent ce statut comme moins stable que pour un titulaire.
- Le statut de contractuel est le moins favorable, puisque l’agent est embauché par la fonction publique sous le régime du contrat à durée déterminée (CDD). L’emprunteur devra donc présenter un dossier solide avec une durée de contrat suffisamment longue ou un co-emprunteur en CDI ou titulaire.
Le rachat de crédits pour fonctionnaire s’adresse indifféremment aux agents de la fonction publique :
- d’État (administrations centrales et déconcentrées : préfectures, rectorats, éducation nationale, sécurité, transports, trésor public…) ;
- territoriale (communes, intercommunalités, départements, régions…) ;
- hospitalière (hôpitaux publics, établissements de soins).
Les avantages
Le rachat de crédits, qu’on soit fonctionnaire ou non, est pertinent dans certains cas. Il permet tout d’abord de rassembler ses différents prêts en un seul, ce qui facilite la gestion des finances, avec une seule échéance à régler chaque mois.
Surtout, le regroupement des crédits diminue le montant mensuel des remboursements grâce à l’étalement de la durée du prêt. De fait, le taux d’endettement est lui aussi abaissé, offrant la possibilité de souscrire un nouveau prêt.
En contrepartie, l’allongement de la durée du prêt augmente son coût global et il faut donc comparer votre endettement avant et après l’opération pour choisir la meilleure solution.
Comment obtenir un rachat de crédits fonctionnaires avec de bonnes conditions ?
Pour obtenir un rachat de crédits dans de bonnes conditions, il faut d’abord faire un bilan de votre situation financière en listant tous vos crédits en cours (prêts immobiliers, prêts à la consommation, crédits renouvelables, etc.) et en identifiant leurs conditions (mensualité, taux d’intérêt, montant restant dû…). N’oubliez pas d’évaluer vos autres charges pour déterminer vos besoins précis en termes de rachat.
Ensuite, comparez plusieurs propositions de rachat de crédits spécialisées pour les fonctionnaires :
- soit en utilisant un simulateur en ligne pour comparer rapidement les conditions et obtenir plusieurs offres ;
- soit en faisant appel à un courtier spécialisé en rachat de crédits qui vous aidera à négocier les meilleures conditions pour vous ;
- soit en consultant plusieurs établissements financiers (banques traditionnelles, organismes spécialisés et mutuelles).
Une fois la meilleure offre sélectionnée, préparez un dossier solide pour augmenter vos chances d’obtenir des conditions avantageuses. N’oubliez pas de négocier l’assurance de prêt : les établissements qui proposent un rachat de crédits exigent souvent une assurance emprunteur. En tant que fonctionnaire, vous pouvez facilement négocier cette assurance ou trouver de meilleures garanties auprès d’un assureur externe.
