Crédit immobilier : l’apport personnel est à la baisse en 2025 !

Diane Levy 5 mars 2025  2 min

Bonne nouvelle pour les futurs emprunteurs. Après plusieurs années de tour de vis, l’apport personnel moyen recule légèrement.

L’apport reste demandé pour obtenir un prêt

Si l’apport personnel tend à diminuer, il reste indispensable si l’on souhaite espérer décrocher un crédit immobilier. À quel niveau ? Généralement, les banques imposent un minimum de 10 % du montant emprunté afin de couvrir les frais annexes comme les frais de notaire, d’agence ou de garantie. En effet, un apport significatif constitue un gage de sérieux et de solvabilité pour les organismes de prêt.

Selon le site SeLoger, entre 2019 et 2024, l’apport moyen a fortement augmenté pour atteindre :

• + 45,8 % dans l’ancien ;
• + 19,4 % dans le neuf.

Toutefois, certains établissements acceptent de déroger à cette règle et d’accorder des prêts sans apport. Ces crédits sans apports, aussi appelés « prêts à 110 %« , s’adressent uniquement aux profils financiers les plus solides.

Une tendance à la baisse grâce à la diminution des taux immobiliers

Mais depuis début 2024, le marché a évolué et les emprunteurs peuvent profiter d’un nouveau souffle. La preuve avec les chiffres de l’Observatoire Crédit Logement/CSA qui affiche un repli du taux d’apport personnel de :

• – 1,5 point entre le quatrième trimestre 2023 et fin 2024 pour l’immobilier neuf (de 18,1 % à 16,6 %) ;
• – 2 points sur la même période pour le marché de l’ancien (de 22,7 % à 20,7 %).

En cause : la diminution des taux d’intérêt. Après avoir dépassé les 4 % en décembre 2023 pour un prêt sur 20 ans, les taux tournent autour de 3 % aujourd’hui.

Emprunter sans apport ?

Cette baisse des taux favorise un léger assouplissement des conditions d’accès au crédit. Mais, tous les profils ne sont pas logés à la même enseigne. Les banques privilégient toujours les emprunteurs avec des revenus confortables et une situation financière stable. Selon les chiffres de notre baromètre Immoprêt, les candidats à l’achat peuvent espérer décrocher un crédit à un taux moyen de 3,40 % sur 20 ans, contre 2,99 % pour les dossiers présentant les meilleures garanties. En clair, mieux vaut prendre le temps de bien préparer son dossier de demande afin de décrocher un crédit au meilleur taux immobilier et aux meilleures conditions.