Comment calculer le coût de la caution Crédit Logement ?

Ce qu'il faut retenir

Le coût de la caution Crédit Logement se calcule à partir du montant emprunté, de la durée du prêt et du barème choisi (Classic ou Initio). Il comprend deux éléments : une commission de caution, définitivement acquise à l’organisme, et une participation au fonds mutuel de garantie (FMG), dont une partie peut vous être restituée à la fin du crédit si aucun incident de paiement n’est survenu.

En pratique, le calcul s’effectue prêt par prêt et non sur l’ensemble de l’opération. Pour connaître le montant exact, il suffit d’utiliser le simulateur officiel Crédit Logement indiquant les frais à régler et le montant restituable.

Diane Levy 23 décembre 2025 6 min

Qu’est-ce que la caution Crédit Logement ?

Avant de calculer le coût de la caution Crédit Logement, rappelons de quoi il s’agit.

Crédit Logement est un organisme de garantie créé en 1975, spécialisé dans la sécurisation des prêts immobiliers. En cas de défaillance de l’emprunteur, cet organisme se porte garant auprès de la banque. En contrepartie, l’emprunteur verse une somme unique au moment de la souscription du prêt immobilier. Cette garantie remplace une hypothèque ou une hypothèque légale spéciale du prêteur de deniers, qui a remplacé depuis 2022 le privilège de prêteur de deniers (PPD).

Calcul du coût de la caution Crédit Logement

Le calcul du coût de la caution Crédit Logement repose sur deux composantes principales :

• le paiement d’une commission de caution ;
• la participation au fonds mutuel de garantie (FMG).

La commission de caution 

La commission de caution rémunère le service rendu par Crédit Logement. Elle est forfaitaire et non restituable.

La participation au fonds mutuel de garantie (FMG) 

Cette somme est placée dans un fonds commun servant à indemniser les banques en cas de défaut de paiement. La participation au FMG est proportionnelle au capital emprunté.

Une partie est restituée à la fin du prêt si tout s’est bien passé. Les frais sont payés en une seule fois lors de la mise en place du crédit, directement prélevés par la banque.

Les deux barèmes de calcul : Classic et Initio

Crédit Logement propose deux formules de caution :

• Classic ;
• Initio.

Barème de calcul de Crédit Logement

Outils de simulation pour évaluer le coût

Le moyen le plus simple pour connaître le montant exact de votre garantie est de faire une simulation sur le site de Crédit Logement. En effet, le calcul de la restitution de Crédit Logement s’effectue automatiquement selon les données renseignées de votre prêt.

Ce simulateur prend en compte :

• le montant de chaque prêt immobilier ;
• le nombre de crédits (si votre financement en comprend plusieurs : prêt principal, prêt à taux zéro, etc.) ;
• la note DPE ;
• la destination du bien (achat de résidence principale ou secondaire, investissement locatif, usage mixte) ;
• et le type de barème choisi (Classic ou Initio).

Simulation du coût de la caution Crédit Logement

Prenons un exemple concret pour bien comprendre le calcul de la restitution de Crédit Logement.

Exemple garantie Crédit Logement

*Simulation à titre indicatif réalisée sur le site de Crédit Logement en décembre 2025.

Le barème Initio allège le coût initial, mais réduit la restitution finale. In fine, la différence entre les deux formules reste faible.

Interpréter les résultats d’une simulation

Quand vous obtenez le résultat du simulateur, trois montants apparaissent :

• le coût initial de la caution (ce que vous payez au démarrage) ;
• le montant restituable (part remboursée en fin de prêt, issue du FMG) ;
• le coût final de la garantie (somme initiale – restitution).

Les avantages de la caution Crédit Logement

La caution Crédit Logement présente plusieurs atouts :

• pas de frais de notaire ni de mainlevée en cas de revente ;
• une procédure rapide et 100 % dématérialisée ;
• une restitution automatique d’une partie du FMG en fin de prêt ;
• acceptée par la majorité des banques françaises ;
• compatible avec de nombreux types de prêts : prêt classique, prêt relais, prêt travaux, prêt épargne logement, prêt à taux zéro (PTZ) ;
• valable pour l’achat d’un logement ancien comme neuf.

Quelles sont les alternatives à la caution Crédit Logement ?

Si vous ne pouvez pas bénéficier de la caution Crédit Logement, d’autres organismes de garantie peuvent être proposés par votre banque :

• SACCEF (filiale de la Caisse d’Épargne) ;
• CAMCA (Crédit Agricole) ;
• CASDEN (pour les fonctionnaires) ;
• CNP Caution (CNP Assurances).

Et si aucune caution n’est possible, vous pouvez toujours opter pour :

• une hypothèque classique ;
• ou une hypothèque légale spéciale du prêteur de deniers, applicable uniquement aux logements anciens, hors travaux ni achat en VEFA (en l’état futur d’achèvement).

La caution Crédit Logement permet de garantir votre crédit immobilier sans hypothèque et avec une partie des frais restitués à la fin du prêt. Pour estimer le coût réel et le montant de la restitution, faites une simulation personnalisée sur le site de Crédit Logement, puis comparez avec d’autres solutions de garantie avant de signer votre offre de prêt immobilier.