Vous aimeriez faire l’acquisition d’un bien immobilier en bénéficiant de conditions intéressantes et adaptées à votre budget ? Sachez que l’État a mis en place un dispositif vous permettant d’effectuer un placement financier en vue d’acquérir un bien immobilier. Mais en quoi consiste un PEL et quels avantages présente-t-il ? La tribu Immoprêt vous dit tout ce que vous devez savoir !
Il est impossible pour l’emprunteur de cumuler et réunir deux plans épargne logement (PEL). S’il détient un compte épargne logement (CEL), il peut le cumuler à un plan épargne logement (PEL).
Vous pouvez bénéficier d’un plan épargne logement (PEL) d’une durée de 4 ans minimum jusqu’à 10 ans maximum. Durant cette période, vous avez la possibilité d’accéder à un prêt immobilier à taux préférentiel : le prêt épargne logement.
Afin de disposer d’un PEL et dès lors que vous ouvrez un compte épargne, vous devez verser la somme de 225 € minimum. Chaque année, il faudra verser une somme de 540 € minimum. Cette somme peut être échelonnée de plusieurs façons :
C’est à vous de décider de la fréquence des versements, l’essentiel étant de respecter le versement minimum annuel imposé, à savoir 540 €.
Vous êtes dans l’obligation de rester en deçà du plafond fixé pour le plan épargne logement, à savoir 61 200 €. Si vous dépassez ce montant, le versement des sommes allouées au PEL sera suspendu.
Le taux de rémunération se réfère aux intérêts générés par la somme que vous allez verser. Les intérêts du prêt épargne logement s’additionnent au capital déjà épargné, ce qui signifie qu’ils sont capitalisables.
À savoir
Fixé par la Banque de France, le taux de rémunération du PEL dépend de la date d’ouverture d’un PEL, autrement dit de la date de signature du contrat par l’emprunteur. Durant toute la durée du prêt épargne logement, ce taux reste en vigueur. Depuis le 1er août 2016, le taux de rémunération d’un PEL s’élève à 1% brut.
En sollicitant un plan d’épargne logement (PEL), vous avez la possibilité d’emprunter grâce au prêt épargne logement. Il peut être judicieux de souscrire ce prêt en fonction des taux immobiliers pratiqués. Le taux de prêt du PEL ne présente un intérêt qu’en fonction des taux immobiliers actuels. C’est à dire, si les taux de crédits immobiliers “classiques” sont plus élevés que le taux du PEL. Cette année, le prêt épargne logement est plafonné à hauteur de 92 000 €. Entre 2003 et 2015, ce taux était de 4,20%. Entre 2015 et 2016, il a diminué pour passer à 2,70%. Au 1er août 2016, le taux d’emprunt du PEL a atteint les 2.20% et n’a pas changé depuis.
Vous percevez les intérêts d’un PEL tous les ans, le 31 décembre. La prime versée par l’État représente 40 % des intérêts acquis pour les PEL souscrits entre mars 2011 et janvier 2015, 50 % entre février 2015 et janvier 2016, ⅔ des intérêts acquis entre février et juillet 2016. Depuis le mois d’août 2016, la prime étatique équivaut à 100 % des intérêts acquis. À noter qu’elle a été supprimée pour les PEL souscrits au 1er janvier 2018.
Le PEL est un placement financier qui ne présente aucun risque pour l’emprunteur. Il lui permet de bénéficier d’une prime versée par l’État ainsi que d’une exonération d’impôts durant 12 ans s’il a signé son contrat avant 2018. Au regard des intérêts que produit le capital versé par l’emprunteur, le PEL permet de bénéficier d’un crédit immobilier à taux préférentiel : le prêt épargne logement. Résultat ? Plus le montant épargné est important, plus la capacité d’emprunt augmente ! Le taux du prêt épargne logement est défini au préalable. Le prêt épargne logement n’engendre pas de frais de dossier, à l’instar du plan épargne logement.
Néanmoins, le plan épargne logement présente quelques inconvénients, qu’il s’agisse des versements limités dans le temps ou du montant plafonné à 61 200 €. Et même si les intérêts d’un PEL accordé avant 2018 sont défiscalisés, les prélèvements sociaux sont ponctionnés. De plus, les PEL octroyés après 2018 sont entièrement imposables, ce qui représente également un frein.
Sachez également que si vous décidez de clôturer votre PEL avant la fin de sa durée minimum estimée à 4 ans, certains des avantages auxquels vous avez droit peuvent être perdus (droit à prêt, rémunération et prime éventuelle).
Nos courtiers Immoprêt se tiennent à votre disposition pour vous apporter tous leurs conseils dans le cas où vous disposez d’un PEL, qui peut par exemple, vous permettre de constituer un apport personnel. Idem dans le cadre du montage d’un crédit immobilier et d’un PEL, selon la conjoncture des taux hauts ou bas. Nos courtiers en crédit trouvent les meilleures solutions de financement pour vous aider à réaliser vos projets !
Pour une étude gratuite ou simplement répondre à vos questions, Immoprêt est là pour vous aider !
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