Quels types de prêts aidés pour financer un achat de bien immobilier ?

Ce qu'il faut retenir

Envie de faire l’acquisition d’un bien immobilier ? Sans doute avez-vous besoin de trouver un financement bancaire. Savez-vous que les crédits immobiliers classiques ne sont pas les seuls emprunts possibles ? Plusieurs types de prêts aidés peuvent faciliter votre accession à la propriété. Certains viennent en complément d’un prêt bancaire et d’autres permettent de financer la totalité de votre projet. Voici tout ce que vous devez savoir à ce sujet. 

• L’octroi d’un prêt aidé dépend de plusieurs critères, notamment de votre situation financière. 
• Chaque type de prêts aidés répond à des objectifs différents.
• Il est important de cibler ceux qui correspondent à vos besoins, à votre situation financière et à votre budget
• Les principaux crédits aidés sont le prêt à taux zéro (PTZ), le prêt d’accession sociale (PAS), le prêt conventionné (PC), le prêt épargne logement, le prêt action logement (également appelé 1 % logement).

Diane Levy 19 décembre 2025 6 min

Le prêt à taux zéro : quelles sont les conditions d’éligibilité ?

Le prêt à taux zéro permet d’effectuer un emprunt pour l’achat de sa résidence principale. Comme son nom l’indique, vous bénéficiez d’un capital sans aucun intérêt lié, mais également sans frais de dossier, contrairement à un crédit immobilier classique. Vous versez chaque mois uniquement une partie du capital obtenu à l’organisme prêteur. 

Sachez toutefois que le PTZ vous aide à financer uniquement une partie de votre futur bien immobilier dans un plafond de 50 % du prix du bien. Le pourcentage dépend en réalité de la tranche dans laquelle l’emprunteur se situe. La tranche 4 peut obtenir uniquement 20 % du prix de la résidence principale.

Les critères pour souscrire un PTZ sont les suivants : 

• au cours des deux années précédant votre demande de PTZ, vous n’avez pas été propriétaire de votre résidence principale ;
• selon la composition de votre foyer (autrement dit le nombre de personnes occupant votre logement) et le montant de vos revenus fiscaux ainsi que ceux des personnes qui habitent le futur logement, vous ne devez pas excéder un certain niveau de ressources, plafonné par l’État ;
• votre futur bien immobilier, neuf ou ancien, doit se situer dans des zones géographiques précises, éligibles au dispositif PTZ.

Pour connaître le montant de l’emprunt classique à réaliser en complément de votre PTZ, il est possible d’utiliser un simulateur de prêt immobilier.

En quoi consiste le prêt à l’accession sociale (PAS) ?

Le prêt à l’accession sociale (ou PAS) est initialement destiné aux ménages percevant des revenus modestes. 

Réservé à l’acquisition d’un bien immobilier neuf ou ancien, le PAS finance l’intégralité de votre achat à un taux préférentiel. Il est possible de compléter le PAS par d’autres types de prêts tels que le PTZ, le prêt action logement, ou le prêt épargne logement. 

Le PAS s’étale sur une durée comprise entre 5 et 30 ans et, dans certains cas, jusqu’à 35 ans. 

À l’instar du PTZ, le montant accordé pour votre emprunt dépend de vos revenus, de la composition de votre foyer, ainsi que de la zone géographique de votre future résidence. 

Le PAS ne permet pas de financer les frais annexes de votre projet immobilier, comme les frais de notaire. Il est nécessaire de disposer d’un apport personnel. 

L’avantage du PAS est la possibilité de financer un bien immobilier ancien ou neuf à taux réduit. Le taux d’intérêt reste plafonné par les pouvoirs publics. Ce financement se destine également aux travaux de construction d’un logement neuf ou de rénovation d’un logement ancien.

Il est aussi utile dans le cas de travaux ne dépassant pas les 4 000 euros et visant à agrandir des locaux existants, à les transformer en lieux habitables ou à le rendre plus performant sur le plan énergétique ;

Tout savoir sur le prêt conventionné (PC)

Le prêt conventionné, tout comme le prêt à l’accession sociale (PAS), peut vous permettre de financer l’intégralité de votre futur bien immobilier. 

A contrario du PTZ et du PAS, le prêt conventionné (PC) n’est pas soumis à des critères de revenus et vous fait profiter de taux intéressants. Ceux-ci restent à comparer toutefois avec les conditions du prêt immobilier classique, en période de taux particulièrement bas.

Même si dans la plupart des cas, le taux du PC est plus élevé que celui d’un prêt classique, il peut vous donner droit à l’APL, sous réserve que l’emplacement géographique de votre achat immobilier soit éligible.

S’étalant sur une durée comprise entre 5 et 35 ans, le PC ne vous permet pas de financer des frais de notaire. Il peut être complété par un prêt à taux zéro ou par un prêt épargne logement. 

Qu’est-ce que le prêt épargne logement (PEL) (ou CEL) ?

Issu du plan épargne logement (PEL) ou du compte épargne logement (CEL), le prêt épargne logement est octroyé aux bénéficiaires d’un PEL depuis 4 ans minimum. 

Il permet de financer une résidence principale, neuve ou ancienne, dont le taux fixe est défini à l’avance. Sachez que la somme qui vous est accordée dépend de la durée de votre épargne. Donc, plus cette durée est importante, plus la somme accordée augmente. Dans le cas contraire, vous pouvez compléter votre plan d’épargne logement par un prêt amortissable classique, un PAS ou un PC.

Zoom sur le prêt accession d’Action Logement

Le prêt accession d’Action Logement se destine aux salariés d’entreprises privées, hors secteur agricole, composées de plus de 10 salariés. Le montant du prêt peut vous permettre d’obtenir 30 000 €. Elle permet de financer une résidence principale ou secondaire, avec un taux d’intérêt de 1 %. 

Le montant du dispositif est soumis à la localisation géographique de votre bien immobilier. Sachez que vous pouvez rembourser ce type de prêt aidé sur une durée de 25 ans, au maximum.

Comment bénéficier de ce type de prêt ?

• Votre futur bien immobilier doit être conforme à certaines normes énergétiques.
• Il doit être obligatoirement situé en métropole ou dans les DROM ou collectivité de Saint-Martin.

Prêts aidés : pourquoi faire appel à un courtier ?

Vous aimeriez savoir si vous êtes éligible à l’un des prêts aidés évoqués précédemment ? Vous ne savez pas si vous remplissez toutes les conditions et ignorez lequel peut réellement convenir à vos besoins et à votre situation financière ? 

Avec l’aide d’un courtier, vous allez pouvoir découvrir les solutions les mieux adaptées à votre profil. Votre courtier procède à l’analyse de votre dossier afin de mettre en place un plan de financement sur mesure selon votre projet et votre profil, puis négocie pour vous les meilleures offres auprès de ses partenaires bancaires.