Peut-on faire un prêt après un rachat de crédits ?

Ce qu'il faut retenir

Vous pouvez en théorie souscrire un nouveau prêt après avoir fait un rachat de crédits, si votre taux d’endettement global reste inférieur à 35 % des revenus et si le reste à vivre est suffisant. 

• Le rachat de crédits permet de regrouper plusieurs mensualités en une seule afin d’alléger la charge des remboursements mensuels, en contrepartie d’un allongement de la durée du prêt et d’une augmentation du coût total.
• Pour faire un prêt à la suite d’un rachat de crédits, il faut d’abord procéder au calcul du taux d’endettement en divisant le montant des mensualités par la somme des revenus.
• Le prêt contracté à la suite d’un rachat de crédits fait logiquement augmenter le taux d’endettement.
• Après un rachat de crédits, il faut soigneusement préparer son dossier de demande de prêt, en joignant les justificatifs d’identité, de ressources et de situation professionnelle pour rassurer la banque.
• Le risque principal de la souscription d’un prêt après un regroupement de crédits réside dans le surendettement.

Diane Levy 28 avril 2026  12 min

Qu’est-ce qu’un rachat de crédits ?

Le rachat de crédits ou regroupement de prêts consiste à solder les prêts souscrits et à les regrouper par le biais d’un nouveau crédit unique. L’intérêt est de baisser le montant de la mensualité. En revanche, la durée de remboursement d’un prêt de rachat de crédits est généralement plus longue. Conséquence ? Le coût global du crédit s’en trouve lui aussi plus élevé.

En substance, le regroupement de prêts permet :

• de réduire le poids des mensualités sur le budget du ménage ;
• de faire baisser le taux d’endettement global ;
• d’étaler ses remboursements pour avoir plus de sérénité financière.

Le rachat de crédits peut aussi intégrer une trésorerie supplémentaire pour un nouveau projet (travaux, achat d’un véhicule…). Mais parfois, cette somme ne peut pas être anticipée au moment de la souscription. Dans ce cas, il est tout à fait possible de souscrire un nouveau prêt après avoir fait un rachat de crédits. Dans le cadre d’un projet immobilier, le regroupement de crédits peut faire baisser le taux d’endettement afin de pouvoir souscrire un crédit immobilier.

Conditions pour faire un prêt après un rachat de crédits

Souscrire un prêt à la suite d’un rachat de crédits demande néanmoins quelques précautions.

Impact du rachat sur le taux d’endettement

Le rachat de crédits a pour objectif de faire diminuer le taux d’endettement, puisque la mensualité du nouveau prêt se veut plus supportable en raison d’un allongement de la durée du remboursement. Il s’agit en plus d’une échéance unique, au lieu de plusieurs mensualités successives, ce qui facilite la gestion financière.

Si le rachat fait baisser le taux d’endettement et augmenter le reste à vivre (ce qui est positif en vue de la souscription d’un futur crédit), il augmente aussi le coût total du prêt, ainsi que la durée de remboursement.

Certains établissements préfèrent attendre quelques mois après un rachat avant d’accorder un nouveau prêt, afin de vérifier que l’emprunteur rembourse correctement son nouvel échéancier. En effet, contracter un nouveau prêt peut peser lourdement dans la gestion budgétaire du quotidien, raison pour laquelle il convient de faire preuve d’une grande prudence.

Calcul du taux d’endettement

Le calcul du taux d’endettement est relativement simple. Il suffit de diviser :

• la somme des dépenses incompressibles du foyer (mensualités de prêts, loyer, pension alimentaire…) ;
• par la somme des revenus fixes nets du foyer.

Le résultat est multiplié par 100 pour obtenir un pourcentage. Le taux d’endettement ne doit pas dépasser 35 %, selon les recommandations du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF). Toutefois, les banques étudient les dossiers au cas par cas : en effet, si le reste à vivre est important, le taux de 35 % peut être dépassé.

À noter que dans le cadre d’un prêt suivant un rachat de crédits, la totalité des échéances ne doit pas faire passer le taux d’endettement au-dessus de 35 %.

Quelles sont les étapes pour emprunter après un rachat de crédits ?

Pour emprunter de nouveau après un regroupement de prêts, il faut suivre un parcours un peu plus encadré qu’un emprunt classique.

Vérifier sa situation financière

Avant toute demande de nouveau crédit, faites un point complet de votre situation :

• recalculez votre taux d’endettement, qui doit rester en dessous de 35 % ;
• analysez votre reste à vivre après paiement de toutes les mensualités (plus le ménage est modeste, plus ce critère est scruté par les banques) ;
• vérifiez l’absence d’incidents de paiement, notamment sur le nouveau prêt regroupé, sans inscription au FICP ou au FCC à la Banque de France.

Privilégiez les moments où votre situation professionnelle est stable, avec un CDI hors période d’essai, une ancienneté correcte ou des revenus stables si vous êtes indépendant. Les banques sont souvent plus frileuses juste après un changement de situation professionnelle.

Laisser passer un délai raisonnable

Juridiquement, aucun délai fixe obligatoire n’interdit de réemprunter après un rachat de crédits. Mais en pratique, beaucoup de banques et organismes apprécient d’avoir six mois à un an de recul après le rachat, sans incident de paiement, avec des relevés de compte sains (pas de découverts récurrents ou de rejets de prélèvements).

Autrement dit, après un rachat de crédits, mieux vaut patienter quelques mois pour stabiliser vos comptes avant d’envisager un nouveau projet.

Clarifier le nouveau projet de crédit

Avant de rencontrer un courtier ou une banque, vous devez définir précisément votre besoin, notamment le type de projet (crédit immobilier pour une résidence principale, secondaire ou locative, crédit à la consommation, prêt travaux ou auto…), le montant à emprunter, la durée souhaitée et votre apport personnel.

Préparer un dossier solide

Après un rachat de crédits, la qualité du dossier à présenter à la banque est encore plus déterminante. Il devra comporter :

• des justificatifs d’identité, ainsi que le livret de famille, le jugement de divorce le cas échéant ;
• un justificatif de domicile ;
• des justificatifs de revenus (3 derniers bulletins de salaire ou bilans pour les indépendants, dernier avis d’imposition, relevés de pensions ou d’allocations) ;
• les trois derniers relevés de comptes pour chaque compte courant et les relevés d’épargne ;
• le contrat de rachat de crédits et le tableau d’amortissement du nouveau prêt, ainsi que l’attestation de remboursement des anciens crédits ;
• pour un projet immobilier, le compromis de vente ou la promesse d’achat et l’estimation du bien avec les travaux le cas échéant.

L’objectif est de démontrer que vous avez réorganisé votre situation, que vous gérez correctement votre budget et que votre nouveau projet est cohérent.

Simuler et comparer les offres

Une fois votre dossier prêt, vous pouvez réaliser des simulations pour calculer la nouvelle mensualité et le futur taux d’endettement, mais également le reste à vivre après l’intégration du nouveau crédit. Étudiez la cohérence globale : 

• le projet ne remet-il pas en cause l’équilibre obtenu grâce au rachat ? 
• le projet est-il raisonnable au regard des revenus et du patrimoine ?

Si la faisabilité est bonne, le dossier est envoyé aux banques afin d’obtenir des offres de prêt. Comme pour tout crédit, mais encore plus après un rachat, il faut regarder le taux nominal, le coût de l’assurance emprunteur, les garanties exigées (hypothèque, caution…), les frais annexes et les conditions de remboursement anticipé. Ce n’est pas seulement le taux qui compte, mais le coût global et la souplesse du contrat, surtout pour un ménage qui revient d’une réorganisation de dettes.

Signature de l’offre de prêt

Une fois l’établissement sélectionné, vous envoyez votre dossier complet afin qu’il soit analysé. Vous obtenez généralement un accord de principe puis une offre de prêt officielle que vous pouvez signer si vous l’acceptez (avec un délai de rétractation de 10 jours pour un prêt immobilier et de 14 jours pour un crédit à la consommation).

Une fois les fonds débloqués, le crédit est en place et vous démarrez le remboursement des nouvelles mensualités à la date convenue.

Les implications financières d’un second prêt après un rachat de crédits

Les implications financières d’un nouveau prêt après un rachat de crédits sont souvent sous-estimées. En pratique, c’est une zone à risque élevée pour le surendettement, surtout si les emprunts et les regroupements s’enchaînent.

Les risques d’un nouveau prêt après un rachat

Après un rachat, le taux d’endettement est souvent redescendu à un niveau acceptable. En ajoutant un nouveau prêt, la nouvelle mensualité remonte le taux d’endettement. Si le nouveau crédit est mal dimensionné, il peut vous faire revenir au même taux d’endettement qu’avant le rachat ou même vous faire dépasser le seuil de tolérance des banques avec un reste à vivre insuffisant. Il faut garder à l’esprit que le rachat ne remet pas à zéro les dettes, mais les restructure en contrepartie d’un coût total plus élevé.

Chaque nouveau prêt ajoute également de nouveaux intérêts et de nouveaux frais (dossier, assurance emprunteur, garantie…). Si ce nouveau crédit est inclus dans un futur rachat, vous paierez les intérêts du nouveau prêt sur quelques années. C’est un effet boule de neige, avec une même dette qui est refinancée plusieurs fois, avec un coût cumulé très lourd.

Quels sont les risques associés à la répétition des prêts et des rachats de crédits ?

Il est vivement déconseillé de vous lancer dans un cycle basé sur l’accumulation de rachats de souscriptions de nouveaux prêts. Il s’agit d’un engrenage qui devient vite dangereux. En l’occurrence, le schéma est assez typique : 

1. vous multipliez les crédits, ce qui vous met en difficulté ;
2. vous recourez alors au rachat de crédits pour baisser vos mensualités ;
3. votre budget retrouve un certain équilibre mensuel (mais avec un coût total plus important) ;
4. vous envisagez de nouveaux projets pour lesquels vous souscrivez de nouveaux crédits ;
5. vous augmentez à nouveau votre taux d’endettement et éprouvez des difficultés de remboursement ;
6. Vous envisagez un nouveau rachat et ainsi de suite.

À la fin, le coût des intérêts explose sur la durée, sans pour autant réellement vous désendetter à long terme.

À force de cumuler plusieurs rachats de crédits, des prêts successifs et des incidents de paiement, votre profil bancaire risque enfin de se dégrader. Votre dossier sera perçu comme risqué par les banques et votre accès au crédit plus compliqué, voire bloqué, y compris au moment où le ménage aura vraiment besoin d’un financement (travaux essentiels, véhicule inutilisable, relogement).

Le danger du surendettement

À chaque rachat, la durée de remboursement repart sur plusieurs années. Si l’on reprend un prêt après ce regroupement, on se retrouve avec un gros prêt de rachat qui court sur le long terme et un nouveau crédit qui ajoute une charge supplémentaire.

Le surendettement ne survient pas toujours après un gros crédit. Dans de nombreux cas, il résulte de petits crédits additionnés, puis de rachats successifs et surtout d’un accident de la vie (chômage, séparation, maladie). Le ménage se retrouve alors avec un rachat pesant, un ou plusieurs nouveaux crédits, des charges fixes élevées et plus assez de reste à vivre.

En situation de surendettement, le foyer :

• ne peut plus faire face aux dépenses courantes (loyer, charges, alimentation, énergie) ;
• paie en retards, voit ses prélèvements ou ses chèques rejetés et dépasse son autorisation de découvert ;
• subit une pression importante générant des conflits dans le couple ou la famille.

La solution passe par une procédure de surendettement auprès de la Banque de France, afin de rééchelonner les dettes, avec un fichage et l’impossibilité d’emprunter pendant plusieurs années.

Bonnes pratiques pour éviter le piège de la répétition prêts / rachats

D’abord, il faut faire du rachat de crédits une opération unique et structurante, conçue comme une remise à plat de vos finances, accompagnée d’un changement durable de comportement budgétaire.

Ensuite, avant tout nouveau prêt après un rachat, posez-vous quatre questions :

1. Ce projet est-il indispensable ou simplement confortable ?
2. Puis-je le financer en épargnant quelques mois plutôt qu’en empruntant ?
3. Après ce nouveau prêt, mon reste à vivre restera-t-il vraiment suffisant ?
4. Suis-je prêt à renoncer à ce projet si la réponse de la banque est négative ?

Enfin, au lieu d’utiliser toute la marge libérée par le regroupement de crédits, priorisez la reconstitution d’une épargne de sécurité (deux à trois mois de revenus nets sur un livret) en programmant un virement automatique dès que la mensualité de rachat est mise en place.