Quels sont les délais pour obtenir un rachat de crédits ?

Ce qu'il faut retenir

Les délais d’obtention d’un regroupement de crédits varient selon plusieurs critères. Ils fluctuent tout d’abord selon les différentes étapes d’instruction de votre demande. Si vous obtenez généralement une réponse de principe plutôt rapidement, l’accord définitif peut quant à lui demander plusieurs semaines, au même titre que le déblocage des fonds.

De la même manière, la nature de votre rachat de crédits a une influence sur son délai d’obtention. Plus il implique des sommes importantes et un montage complexe, plus la période d’instruction sera longue.

Diane Levy 8 avril 2026  9 min

Rappel sur la définition du rachat de crédits

Un rachat de crédits (ou regroupement de prêts) est une opération qui consiste à réunir tout ou partie des crédits en cours en un seul. Son intérêt principal réside dans la baisse du montant des charges mensuelles liées aux prêts, permettant au souscripteur de retrouver un équilibre budgétaire en faisant baisser son taux d’endettement et en augmentant son reste à vivre.

Il est toutefois à souligner qu’un regroupement de prêts implique un allongement de la durée du crédit – et par extension – une augmentation de son coût total.

Quel est le délai pour effectuer une demande de regroupement de crédits ?

Il n’existe pas de durée clairement définie pour effectuer une demande de rachat de crédits. Ce délai varie selon différents critères comme : 

• l’évaluation de votre situation financière (il faut parfois plusieurs mois pour prendre conscience d’un budget déséquilibré et mettre le doigt sur les problèmes auxquels on fait face) ;
• la réalisation de simulations de regroupement de prêts ;
• le montage de votre dossier emprunteur ;
• le démarchage des banques et autres organismes spécialisés.

Autrement dit, il peut s’écouler plusieurs semaines (voire plusieurs mois) entre le moment où vous envisagez la souscription d’un rachat de crédits et votre demande officielle auprès d’un établissement bancaire. Ce n’est d’ailleurs pas forcément une mauvaise chose. En effet, le rachat de crédits est une opération financière qui doit être mûrement réfléchie. Il est donc important de prendre le temps de la réflexion pour vous assurer de la viabilité du projet.

Comment accélérer les délais pour un rachat de prêts ?

Dans la mesure où vous êtes sûr et certain de vouloir vous orienter vers un regroupement de crédits, sachez que faire appel à un courtier spécialisé est un bon moyen d’accélérer le délai moyen de l’opération. En effet, ce dernier se charge de l’intégralité des démarches à votre place. Il fait figure d’intermédiaire et d’interlocuteur privilégié avec les banques, dont certaines font partie de son réseau de partenaires.

Quel est le délai pour obtenir l’accord sur un rachat de prêts ?

Le délai pour l’obtention de l’accord de la banque pour finaliser un contrat de rachat de crédits dépend de plusieurs facteurs.

Tout d’abord, il est à noter que le délai peut sensiblement varier d’un établissement à un autre. Si certains organismes s’engagent à vous donner un accord de principe à court terme, d’autres peuvent mettre plusieurs semaines pour revenir vers vous avec une réponse définitive. 

La nature de votre rachat de crédits a également une incidence sur les délais observables. En effet, s’il s’agit d’un rachat de crédit hypothécaire intégrant un prêt immobilier, les sommes engagées ainsi que la durée du prêt sont généralement plus importantes. Autrement dit, la banque a besoin de plus de temps pour prendre sa décision et s’assurer de la solidité de votre profil. À l’inverse, une réponse de principe dans le cadre d’un regroupement de crédits à la consommation est souvent plus rapide.

Enfin, notez que le délai peut s’allonger en fonction de votre réactivité et de celle de la banque. S’il est possible de recevoir un accord de principe plutôt rapidement, vous devez dans la foulée transmettre à l’organisme un dossier emprunteur complet pour obtenir un accord définitif. Or, il arrive qu’il manque certains documents, entraînant divers allers-retours.

Délais rachat de crédits

Quel est le délai pour le déblocage des fonds ?

Après obtention de l’accord définitif de la banque et de la signature du contrat de regroupement de prêts vient l’étape du déblocage des fonds. Son délai varie là encore fortement selon la nature du rachat de crédits. Plus l’opération est complexe (nombre important de dettes à solder, sommes élevées, etc.), plus elle demandera de temps. De la même manière, la mise en place d’une hypothèque, impliquant obligatoirement l’intervention d’un notaire, peut contribuer à allonger des délais.

Retenez qu’il faut généralement compter entre une semaine et plusieurs dizaines de jours pour que la banque procède au déblocage des fonds.

Zoom sur les délais incompressibles

Lors de la signature d’un contrat de rachat de crédits, il existe ce que l’on appelle des délais incompressibles. Autrement dit, des délais qu’il n’est pas possible de raccourcir. En l’occurrence, ils concernent les périodes dites de rétractation et de réflexion.

Le délai de rétractation

Comme son nom l’indique, cette période permet à l’emprunteur de revenir sur sa décision et d’annuler l’offre de regroupement de prêts. Ce délai est fixé à 14 jours calendaires à compter de la signature du contrat. Dans certains cas exceptionnels, il peut être réduit à huit jours. Le délai de rétractation étant régi par le Code de la consommation, il concerne exclusivement les rachats de crédits à la consommation.

Le délai de réflexion

Ce cas de figure concerne exclusivement les rachats de crédits considérés comme des prêts immobiliers, c’est-à-dire les regroupements dont la part de crédit immo représente au moins 60 % du coût total de l’opération. Si tel est le cas, alors vous disposez d’un délai légal de 10 jours calendaires entre la présentation de l’offre par la banque et la signature du contrat définitif.

Quel est le délai légal entre deux rachats de crédits ?

En théorie, il n’existe aucun délai légal empêchant un emprunteur de souscrire deux rachats de crédits consécutifs. Mais dans les faits, c’est une situation très peu commune. En effet, un regroupement de prêts a pour objectif principal de vous aider à restructurer vos finances pour retrouver un équilibre budgétaire. Il s’agit donc d’une opération qui se destine à plus ou moins long terme. 

Qui plus est, une banque peut voir d’un mauvais œil un emprunteur qui tente de souscrire un nouveau rachat quelques mois à peine après un premier regroupement, le cataloguant comme un potentiel profil à risques.

Quoi qu’il en soit, rien ne vous empêche de solliciter un second rachat de crédits. Il convient toutefois de vous assurer que cette nouvelle opération a un réel intérêt financier pour vous.

Délai d’un rachat de crédits : les questions fréquentes

Comment savoir si l’offre de rachat de crédits est acceptée ?

Après avoir démarché une banque ou un organisme spécialisé, vous recevez généralement une réponse de principe dans un délai plutôt court. Par la suite, après transmission de votre dossier emprunteur, l’établissement analyse votre profil en détail et revient vers vous plus tard avec une réponse définitive.

Comment être sûr d’obtenir un rachat de crédits ?

Plus votre profil présente de garanties, plus vos chances d’aboutir à un rachat de crédits sont élevées. Pour ce faire, n’hésitez pas à vous faire accompagner d’un courtier qui pourra vous aider à monter un dossier emprunteur solide et rassurant.

Quelles sont les différentes étapes d’un regroupement de crédits ?

D’une manière générale, un regroupement de prêts suit les mêmes étapes : 

1. réalisation de simulations de rachat de crédits ;
2. démarchage des banques ;
3. étude préalable de la requête et réponse de principe ;
4. envoi des documents complémentaires et montage du dossier emprunteur ;
5. instruction du dossier et validation définitive ;
6. signature de l’offre et déblocage des fonds.