Comment obtenir un rachat de crédits lorsqu’on est fiché FICP ?
Ce qu'il faut retenir
Notamment si vous êtes en retard dans le règlement des échéances de votre crédit, la banque est dans l’obligation de vous signaler en vous enregistrant dans le fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP). Mais, il reste possible, sous conditions, d’obtenir un rachat de crédits lorsqu’on est fiché FICP. Voici ce qu’il faut savoir :
- certains profils sont plus avantagés que d’autres, comme les propriétaires qui peuvent mettre en garantie leur bien immobilier ;
- les organismes financiers étudient les demandes individuellement et selon leurs propres critères de sélection ;
- faire appel à un courtier est un plus dans le cadre d’un regroupement de prêts FICP, car il connaît les établissements financiers et leurs exigences et sait vers qui se tourner pour maximiser les chances de voir la demande aboutir.
Être inscrit au FICP : signification et conséquences
Le FICP désigne le fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers. Il recense les ménages qui font face à certaines difficultés financières.
Dans quels cas est-on inscrit au FICP ?
Le FICP est géré par la Banque de France. Il intègre les particuliers qui se trouvent dans des situations financières bien précises, à savoir ceux qui :
- n’ont pas réglé deux mensualités de crédit consécutives ;
- n’ont pas payé une échéance de crédit (non mensuelle) pendant plus de 60 jours ;
- continuent à utiliser leur compte à découvert après une mise en demeure de la banque et l’absence de régularisation sous 60 jours pour un montant minimum de 500 euros ;
- ont déposé un dossier de surendettement.
Dans ces cas de figure, la banque ou l’organisme de crédit doit d’abord informer le particulier de l’incident de remboursement en cours (sauf dossier de surendettement) et lui demander de régulariser la situation. Si au bout de 30 jours, l’incident n’est pas réglé, l’établissement doit signaler le particulier à la Banque de France et procéder à l’inscription au FICP.
Si vous êtes inscrit au FICP, cela signifie donc que vous vous trouvez dans l’une des situations précédentes et que vous n’avez toujours pas régularisé l’incident de remboursement qui vous a été signalé.
Quelles sont les conséquences d’un fichage à la Banque de France ?
Un fichage à la Banque de France dure au maximum cinq ans. Cependant, il est effacé à partir du moment où le particulier régularise la situation en remboursant ses dettes.
Une inscription au FICP peut impacter la situation financière et bancaire d’un particulier. En effet, comme les banques sont tenues de consulter systématiquement le FICP avant d’accorder un nouveau financement, elles peuvent par exemple refuser une demande de crédit ou de rachat de crédits, en raison des incidents de remboursement précédents non régularisés.
Est-il possible de faire un rachat de crédits en étant fiché FICP ?
L’inscription au FICP n’interdit pas de souscrire un nouveau crédit, ni de procéder à un rachat de crédits. Cependant, elle peut peser défavorablement sur le dossier.
Les organismes financiers interrogent le FICP dès lors que vous faites une demande de rachat de crédits ou de prêt. Ils connaissent donc votre situation. Pour autant, cela ne veut pas dire qu’ils vont refuser automatiquement votre dossier. Ils prennent en considération de nombreux éléments pour asseoir leur décision, comme votre situation professionnelle, votre patrimoine ou encore votre solvabilité.
Par exemple, un propriétaire aura plus de chances de voir sa demande de rachat de crédits aboutir qu’un locataire, car son patrimoine peut servir de garantie. Il est en effet plus compliqué de faire un rachat de crédits FICP en tant que locataire, à moins de présenter de solides garanties (caution, patrimoine financier…).
Procéder à un rachat de crédits pour FICP : quels avantages et quels inconvénients ?
Le regroupement de crédits permet de rassembler plusieurs prêts (à la consommation, affecté, immobilier, etc.) aux modalités différentes en un seul financement. Il tient compte de la situation actuelle de l’emprunteur (revenus, charges…) et peut constituer une option pour les particuliers inscrits au FICP.
Les avantages
L’opération de rachat de crédits pour une personne fichée à la Banque de France se déroule de la même manière que pour une personne non fichée. Elle réunit plusieurs prêts et lisse leurs conditions de remboursement (taux d’intérêt, durée…) dans le but d’aboutir à un nouveau prêt unique. Cette opération permet de simplifier la gestion financière et de retrouver un équilibre budgétaire à travers :
- le paiement d’une seule échéance chaque mois, en lieu et place de plusieurs créances ;
- un prélèvement à une date fixe ;
- des échanges avec un interlocuteur unique.
Par ailleurs, le lissage des modalités permet également de diminuer la part mensuelle revenant aux crédits et d’augmenter le reste à vivre, ce qui est pour les ménages concernés un gage de confort non négligeable.
Les inconvénients
Tout d’abord, le rachat de crédits implique des dépenses supplémentaires. On peut par exemple mentionner le paiement de frais de dossier, d’une caution ou encore d’indemnités de remboursement anticipé (IRA). Il est donc impératif de les prendre en compte pour savoir si l’opération s’avère financièrement intéressante.
De plus, le lissage des modalités de remboursement se traduit par un allongement de la durée de remboursement, ce qui impacte le coût total du prêt.
Avantages et inconvénients du rachat de crédits en étant inscrit au FICP
| Avantages | Inconvénients |
| Baisse de la part mensuelle dédiée aux crédits | Allongement de la durée de remboursement |
| Gestion financière facilitée | Coût total plus élevé |
Quels organismes proposent des solutions de rachat de crédits FICP ?
Rien n’empêche une banque ou un établissement financier de proposer un regroupement de prêts à un particulier inscrit au FICP. Vous pouvez donc démarcher différents organismes comme bon vous semble. Cependant, gardez en tête que votre situation peut être un frein à la validation de votre demande.
Les établissements de rachat de crédits FICP
Les organismes analysent au cas par cas les dossiers. Ils disposent aussi de critères de sélection qui leur sont propres. Il est donc difficile de citer avec précision les établissements prêts à procéder à des rachats de crédits à un particulier interdit bancaire ou inscrit au FICP, les paramètres à prendre en compte étant multiples et spécifiques.
Pour quels profils ?
Certains profils sont plus avantagés que d’autres. C’est le cas des propriétaires de bien immobilier qui disposent d’une garantie solide. Le bien est souvent mis en hypothèque lors de la souscription du rachat de crédits. Les banques savent qu’en cas de défaillance de paiement, elles peuvent récupérer les fonds prêtés en vendant le bien.
Quelles démarches effectuer pour un rachat de crédits en étant inscrit au FICP ?
Les démarches à accomplir pour obtenir un rachat de crédits en étant inscrit au FICP sont les mêmes que celles à effectuer pour un regroupement de prêts classique.
Vous pouvez procéder de deux manières différentes :
- contacter individuellement les organismes ;
- faire appel à un courtier spécialisé qui effectue les recherches et les démarches à votre place.
S’appuyer sur un courtier
En sollicitant un courtier spécialisé dans le rachat de crédits, vous montez un dossier unique, qu’il se charge par la suite de distribuer auprès des établissements financiers intégrés à son réseau. L’avantage, c’est que ces organismes sont plus enclins à valider votre demande, car ils entretiennent une relation de confiance auprès du courtier.
Ainsi, ce spécialiste en rachat de crédits vous accompagne dans votre projet, en mettant en avant les points forts de votre profil. Il est aussi là pour répondre à toutes vos interrogations et vous explique chaque étape du projet. En bref, pour un rachat de crédits FICP urgent, nous vous conseillons de vous adresser à un courtier afin de gagner du temps dans vos démarches et de mettre toutes les chances de votre côté.
Rachat de crédits en étant inscrit au FICP : ce qu’il faut retenir
- l’inscription au FICP signifie que le particulier accuse des retards de paiement dans un crédit, que son compte est à découvert depuis plus de 60 jours ou qu’il a déposé un dossier de surendettement ;
- ce fichage n’interdit pas de procéder à un rachat de crédits (ou de souscrire un nouveau prêt), mais il peut freiner les établissements bancaires ;
- ceux-ci sont dans l’obligation de consulter le fichier avant de se prononcer sur une nouvelle demande de crédit ;
- le regroupement de prêts pour un particulier inscrit au FICP peut être une solution pour réduire la part mensuelle dédiée aux crédits ;
- il implique cependant des frais supplémentaires et un allongement de la durée de remboursement ;
- il est plus facile de procéder à un rachat de crédits FICP pour un propriétaire que pour un locataire, car il peut mettre en garantie son bien immobilier ;
- il est recommandé de faire appel à un courtier spécialisé afin de valoriser votre dossier auprès des organismes financiers.
