Assurance co-emprunteur : garanties, fonctionnement et conseils

Ce qu'il faut retenir

L’assurance co-emprunteur protège un crédit immobilier souscrit à deux (ou plus) en répartissant la couverture entre chaque emprunteur. En clair, si un gros pépin survient (accident, maladie, etc.), c’est l’assurance qui prend le relais et tout le monde est rassuré, vous comme la banque. Voici ce qu’il faut retenir de notre guide sur l’assurance co-emprunteur :

• la quotité d’assurance doit toujours représenter au moins 100 % du capital emprunté et peut aller jusqu’à 200 % pour une sécurité maximale ;
• chaque co-emprunteur souscrit un contrat individuel auprès de la banque, ou en délégation avec un tarif adapté à son profil ;
• elle inclut différentes garanties : Décès, PTIA, Invalidité, Incapacité, Perte d’emploi et MNO. Certaines sont facultatives, d’autres obligatoires selon les banques et votre projet d’acquisition ;
• la répartition des quotités doit tenir compte des revenus, de la santé et de la capacité de remboursement de chacun ;
• la loi Lemoine vous autorise à changer d’assurance à tout moment.

Diane Levy 27 avril 2026  12 min

Qu’est-ce que l’assurance co-emprunteur ?

L’assurance co-emprunteur, c’est tout simplement l’assurance emprunteur que l’on souscrit quand on fait un crédit immobilier à deux ou à plusieurs (en couple, en famille, entre amis, via une SCI, etc.). Chacun signe son propre contrat, qui couvre une partie du prêt selon une quotité définie dès le départ. Et si un gros imprévu survient (décès, invalidité, incapacité, etc.), l’assureur prend le relais et règle tout ou partie des mensualités, voire le capital restant dû, en fonction de la garantie et de cette quotité.

Pour résumer, l’assurance co-emprunteur implique :

• un seul prêt immobilier, mais plusieurs contrats d’assurance distincts ;
• une répartition des quotités entre les emprunteurs qui doit atteindre au minimum 100 % du capital emprunté ;
• une indemnisation de l’assureur en fonction de la quotité de l’emprunteur concerné par le sinistre.

Imaginons, vous souscrivez un prêt immobilier de 200 000 € à deux, chacun couvert à 50 %. Si l’un disparaît, l’assurance règle sa moitié (100 000 €) et l’autre doit continuer à rembourser la sienne. Si au contraire chacun est assuré à 100 %, alors le crédit est soldé.

Assurance co-emprunteur : la quotité en pratique

La quotité d’assurance correspond tout simplement à la part du prêt immobilier couverte pour chaque co-emprunteur. Bien la déterminer est essentiel, car elle conditionne à la fois le niveau de protection des assurés et le montant de l’assurance à régler. La banque exige que la couverture totale atteigne au moins 100 % du capital emprunté, mais vous pouvez la répartir comme vous voulez entre vous, et même aller au-delà de 100 % pour davantage de sécurité.

Exemples de répartition de quotités

Comment choisir la bonne quotité d’assurance ?

Quand on fait un prêt immobilier à deux (ou plus), la répartition des quotités détermine la part du capital couverte par chacun des co-emprunteurs et conditionne directement le niveau de protection des assurés. Une mauvaise répartition peut entraîner un reste à charge trop lourd pour l’un des emprunteurs si l’autre est victime d’un coup dur.

Pour bien déterminer la quotité, vous devez prendre en compte plusieurs critères :

• les revenus du couple : l’emprunteur qui gagne le plus peut être assuré jusqu’à 100 % ;
• la situation professionnelle : un CDI ou un poste de fonctionnaire justifie une quotité élevée, alors qu’un statut plus précaire incite à limiter la couverture ;
• l’état de santé : un emprunteur présentant un risque aggravé (maladie, métier dangereux) doit bénéficier d’une quotité plus forte ;
• la nature du projet immobilier : pour une résidence principale, où les échéances pèsent lourd dans le budget, mieux vaut viser une protection globale entre 150 % et 200 %.

Comment choisir la bonne répartition ?

Le choix des quotités doit être fait en fonction de la situation personnelle et financière de chaque co-emprunteur :

• lorsque les revenus sont déséquilibrés, il est préférable de couvrir à 100 % le co-emprunteur ayant les revenus principaux ;
• si l’un des emprunteurs présente un profil à risque (métier dangereux, état de santé fragile), il est conseillé de lui attribuer une quote-part plus élevée ;
• pour une résidence principale avec des échéances importantes, il est plus sécurisant d’opter pour une quote-part totale comprise entre 150 % et 200 %, afin de préserver le budget du couple en cas de coup dur.

Pourquoi est-il fondamental d’assurer un co-emprunteur ?

La souscription d’une assurance co-emprunteur n’est pas une simple formalité exigée par la banque. C’est une véritable protection financière pour les emprunteurs comme pour l’établissement prêteur. En cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail d’un des co-emprunteurs, le remboursement du prêt ne repose pas uniquement sur les épaules de l’autre. L’assurance prend le relais à hauteur de la répartition prévue et évite ainsi une situation de surendettement ou une saisie du bien immobilier.

Cette couverture est d’autant plus importante que la plupart des projets immobiliers financés en couple ou à plusieurs représentent un engagement financier lourd sur de nombreuses années (20 ou 25 ans). Sans une assurance de prêt immobilier adaptée, le co-emprunteur restant peut se retrouver à régler seul les mensualités. Autant dire que ça peut vite devenir ingérable pour le budget du foyer.

Quelles garanties inclut l’assurance co-emprunteur ?

L’assurance emprunteur repose sur un socle de garanties obligatoires (Décès et PTIA) ou optionnelles, parmi lesquelles :

• la garantie Décès : en cas de décès de l’un des co-emprunteurs, l’assureur rembourse le capital restant dû à hauteur de la quotité souscrite ;
• la garantie PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie) : elle couvre les situations où l’assuré ne peut plus exercer aucune activité professionnelle ni accomplir seul trois des quatre actes essentiels de la vie quotidienne (se nourrir, s’habiller, se déplacer, se laver) ;
• la garantie Invalidité : IPT (invalidité permanente totale) et IPP (invalidité permanente partielle) permettent une prise en charge en fonction du taux d’invalidité reconnu ;
• la garantie Incapacité temporaire de travail : l’ITT (incapacité temporaire totale) et l’ITP (incapacité temporaire partielle) remboursent les mensualités durant la période d’arrêt selon les conditions du contrat ;
• la garantie Perte d’emploi (facultative) : elle concerne les salariés en CDI et prévoit une indemnisation temporaire en cas de licenciement involontaire ;
• la garantie Maladies non objectivables (MNO) : elles désignent des pathologies physiques ou psychiques dont il est difficile d’apporter une preuve médicale formelle (dépression nerveuse, certaines affections psychiatriques ou psychiques, syndrome de fatigue chronique, fibromyalgie, pathologies vertébrales, discales ou radiculaires, etc.). Cette garantie, souvent exclue des contrats standards, peut s’avérer précieuse pour protéger efficacement les co-emprunteurs.

Le choix des garanties dépend bien évidemment du profil de chaque co-emprunteur, mais aussi de la banque et du type de projet immobilier (résidence principale, secondaire ou investissement locatif). Plus la couverture est importante, plus le foyer est sécurisé, mais cela augmente évidemment le montant de l’assurance.

Certaines de ces exclusions peuvent être rachetables, d’autres non.

Combien coûte l’assurance co-emprunteur ?

Le tarif d’une assurance co-emprunteur dépend de nombreux critères : 

• le montant et la durée du prêt immobilier ;
• l’âge et l’état de santé des assurés ;
• leur profession ;
• leur statut fumeur ou non-fumeur ;
• les garanties retenues ;
• la répartition des quotités.

Lorsque le prêt est souscrit à deux, chaque emprunteur doit adhérer à son propre contrat. Cela signifie que le montant global de l’assurance est calculé sur la base de deux contrats individuels, qui peuvent être souscrits auprès du même assureur ou de compagnies différentes. Dans certains cas, les cotisations peuvent varier sensiblement entre les co-emprunteurs, car elles reflètent leur profil de risque personnel.

Le prix de l’assurance est calculé avec le TAEA (taux annuel effectif d’assurance), un indicateur pratique pour comparer plusieurs offres. Plus la quotité est élevée, plus vos cotisations grimpent. À l’inverse, si vous choisissez une couverture minimale, ça vous coûte moins cher, mais la protection est aussi moins solide.

Pour maîtriser ce coût, il est possible de recourir à la délégation d’assurance et de comparer les offres sur le marché. Depuis la loi Lemoine, chaque emprunteur peut d’ailleurs résilier son assurance emprunteur à tout moment pour en souscrire une nouvelle (à condition de respecter le principe de l’équivalence des garanties), et ainsi alléger ses mensualités.

Comment changer ou optimiser son assurance co-emprunteur ?

Souscrire une assurance co-emprunteur ne veut pas dire rester coincé avec le même contrat jusqu’à la fin du prêt. Grâce à l’évolution de la réglementation, vous pouvez changer d’assurance à tout moment afin d’obtenir de meilleures garanties ou de faire baisser vos cotisations.

En effet, la loi Lemoine permet aux emprunteurs de résilier leur assurance de prêt immobilier sans frais et sans attendre une quelconque date d’anniversaire. La seule condition est de présenter à la banque un nouveau contrat offrant des garanties au moins équivalentes à celles exigées dans l’offre de prêt.

En cours de prêt, deux solutions s’offrent aux co-emprunteurs :

• conserver le contrat groupe de la banque : c’est pratique, mais en général plus cher et absolument pas personnalisé, puisqu’il repose sur la mutualisation des risques ;
• opter pour la délégation d’assurance : là, vous choisissez un assureur externe qui adapte son tarif à votre profil (âge, santé, métier, etc.). In fine, vous bénéficiez d’un contrat plus compétitif et vraiment sur mesure.

Comparer les offres reste donc une étape incontournable pour trouver la solution la plus avantageuse, surtout lorsque les profils des co-emprunteurs diffèrent fortement.

Que se passe-t-il en cas de séparation ou d’évolution de situation ?

Quand on signe un prêt immobilier à deux, on est tous les deux responsables du remboursement. Mais les choses peuvent changer : séparation, divorce, nouveau travail, souci de santé, etc. Et ces événements peuvent avoir un impact direct sur l’assurance de votre prêt immobilier.

En cas de séparation ou de divorce, deux options s’offrent à vous :

• revendre le bien pour rembourser le crédit et mettre fin à l’assurance ;
• ou bien l’un des co-emprunteurs décide de garder le logement. Dans ce cas, il doit racheter la part de l’autre (c’est le fameux rachat de soulte) et assumer seul le prêt, avec une assurance à 100 % sur sa tête.

Si l’un des emprunteurs change de situation professionnelle (passage en indépendant, chômage, expatriation), vous devez prévenir l’assureur pour vérifier la validité des garanties et, si nécessaire, ajuster le contrat. L’assurance co-emprunteur doit donc évoluer avec la situation personnelle et financière des emprunteurs pour continuer à offrir une protection efficace.

Souscrire une assurance co-emprunteur est essentiel pour sécuriser un prêt immobilier à plusieurs. Le choix des quotités et des garanties doit donc être adapté à chaque profil afin de protéger les assurés tout en maîtrisant le coût du crédit. Réalisez dès maintenant un devis gratuit pour trouver la meilleure assurance emprunteur pour vous.

FAQ 

Qui doit souscrire l’assurance co-emprunteur ?

Tous les emprunteurs signataires du crédit doivent souscrire une assurance, chacun avec un contrat couvrant une quotité du prêt.

La banque peut-elle imposer une quotité d’assurance ?

La banque exige uniquement une couverture totale de 100 % minimum, mais elle n’impose pas de répartition précise entre les co-emprunteurs.

Est-il obligatoire d’assurer les deux co-emprunteurs à 100 % ?

Non. Une couverture de 200 % n’est pas obligatoire, mais reste conseillée pour sécuriser le remboursement de votre emprunt pour une résidence principale.

Peut-on choisir des assurances différentes pour chaque co-emprunteur ?

Oui. Chaque co-emprunteur peut souscrire son assurance auprès de l’organisme de son choix, à condition de respecter l’équivalence des garanties exigées par la banque.

Que se passe-t-il si un co-emprunteur décède ?

L’assurance prend en charge le capital restant dû à hauteur de la quotité assurée. Le co-emprunteur survivant rembourse uniquement sa part.

Comment changer d’assurance co-emprunteur ?

Depuis la loi Lemoine, il est possible de résilier son assurance emprunteur à tout moment et sans frais, à condition de présenter un nouveau contrat équivalent en garanties.

Que devient l’assurance en cas de divorce ou de séparation ?

Deux options existent : revendre le bien pour solder le crédit et l’assurance, ou procéder à un rachat de soulte, avec adaptation du contrat pour l’emprunteur restant.

Quelle est la différence entre une indemnisation forfaitaire et indemnitaire en assurance emprunteur ?

En mode indemnitaire, l’assureur compense uniquement la perte de revenus, après déduction des indemnités déjà perçues (Sécurité sociale, prévoyance).

En mode forfaitaire, l’assureur rembourse directement la mensualité couverte par la quotité souscrite, ce qui est plus avantageux pour l’assuré.