Assurance crédit auto : tout comprendre avant de s’engager
Ce qu'il faut retenir
Souscrire une assurance de crédit auto permet de vous couvrir en cas de difficultés ou d’incapacité à rembourser votre prêt suite à un accident de la vie comme une maladie grave ou une perte d’emploi. Voici ce qu’il faut savoir à son sujet :
- l’assurance de crédit auto est souscrite en parallèle de l’achat d’une voiture ;
- elle n’est pas à confondre avec l’assurance auto, qui protège le conducteur en cas d’accident ou de dégradation du véhicule ;
- l’assurance de prêt auto n’est pas obligatoire, mais elle peut être un critère imposé par la banque pour octroyer le prêt ;
- les garanties proposées sont semblables à celles proposées pour une assurance de prêt immobilier (décès, PTIA, IPP, IPT…) ;
- vous pouvez souscrire le contrat groupe une assurance externe auprès d’une compagnie indépendante ;
- utiliser un comparateur en ligne ou faire appel aux services d’un courtier est recommandé pour trouver l’offre la plus adaptée à votre projet.
Qu’est-ce que l’assurance crédit auto ?
La souscription d’une assurance vous protège en cas de difficultés à rembourser votre crédit auto. Selon les garanties souscrites, c’est votre assurance qui prend partiellement ou totalement le relais des mensualités auprès de la banque en cas de coup dur. Vous pouvez par exemple être protégé en cas :
- d’accident entraînant une forme d’invalidité ;
- de maladie grave ;
- de licenciement.
L’assurance est généralement souscrite en parallèle de l’obtention du prêt auto. Parfois, elle peut être une condition de la banque pour aboutir à un accord, notamment si un montant important est débloqué pour l’achat de la voiture.
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Quelle différence avec une assurance auto ?
Il ne faut pas confondre assurance de prêt auto et assurance auto. Si toutes deux concernent effectivement votre véhicule, leurs garanties sont très différentes. En effet, l’assurance automobile est une couverture obligatoire pour pouvoir prendre le volant. Outre la responsabilité civile, plusieurs niveaux de garantie peuvent être souscrits afin de protéger le conducteur en cas d’accident (prise en charge des frais médicaux) ou la voiture en cas de dégradations ou de vol.
Pourquoi souscrire une assurance de prêt automobile ?
L’intérêt principal d’une assurance de crédit auto est de vous protéger en cas de coup dur. Or, par définition, les aléas sont imprévisibles. En souscrivant une assurance, vous anticipez les pépins susceptibles de vous arriver et protégez vos arrières.
Pour rappel, un crédit vous engage et doit être remboursé. Et ce, même si vous faites face à une situation financière difficile (licenciement, divorce, perte de revenus, etc.). Alors, pour éviter de vous retrouver dans une situation d’endettement – voire de surendettement – la souscription d’une assurance de prêt est recommandée, surtout si le montant du crédit représente une somme importante.
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La souscription d’une assurance est-elle obligatoire pour l’obtention du crédit auto ?
Non, vous n’avez aucune obligation de souscrire une assurance de crédit auto en parallèle de votre prêt. Toutefois, un établissement bancaire peut refuser l’obtention du prêt en cas de refus de couverture.
De la même manière, le bon sens induit aux conducteurs qui empruntent une somme importante pour l’achat de leur véhicule de s’assurer en conséquence. Plus les mensualités et la durée du prêt sont élevées, plus vous avez intérêt à être correctement assuré pour pallier toute défaillance de paiement.
Les garanties incluses dans les contrats d’assurance crédit auto
À l’image d’une assurance de prêt immobilier, il existe plusieurs garanties dans un contrat d’assurance de crédit auto. Plus vous souscrivez de garanties, plus vous êtes protégé en cas d’accidents de la vie. En contrepartie, le prix des cotisations à honorer est logiquement plus élevé.
Tableau des garanties principales pour un contrat d’assurance de crédit voiture
| Décès | En cas de décès de l’emprunteur, l’assurance rembourse le capital restant dû. La voiture est alors cédée au conjoint ou à un héritier direct selon les termes du contrat. Dans le cas d’un co-emprunt, le capital restant dû est remboursé à hauteur de la quotité assurée du défunt. |
| PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie) | Comme son nom l’indique, la PTIA désigne une perte totale d’autonomie et l’incapacité à exercer à nouveau une activité professionnelle. Cette garantie se déclenche à la suite d’un accident ou d’une maladie grave, lorsque l’emprunteur ne peut plus réaliser les gestes simples du quotidien (se laver, manger, se déplacer…). Ici aussi, le capital restant dû est pris en charge par l’assurance. |
| IPT (invalidité permanente totale) | La garantie IPT couvre le remboursement des mensualités lorsque l’emprunteur présente un taux d’invalidité compris entre 66% et 99%. Ce taux est déterminé par le médecin conseil mandaté par l’assureur. |
| IPP (invalidité permanente partielle) | La garantie IPP couvre le remboursement des mensualités lorsque l’emprunteur présente un taux d’invalidité compris entre 33% et 65%. Ce taux est ici aussi déterminé par le médecin conseil mandaté par l’assureur. |
| ITT (incapacité temporaire de travail) | La garantie ITT se déclenche lorsque l’emprunteur est dans l’incapacité totale d’exercer son travail. D’une manière générale, elle couvre une période de prise en charge maximale de 3 ans avant d’être reclassée dans la catégorie des invalidités. Le niveau d’indemnisation peut être total (c’est-à-dire l’entièreté de la mensualité) ou correspondre à la différence entre le salaire de base de l’emprunteur et le salaire perçu en arrêt de travail. |
| Perte d’emploi | La garantie perte d’emploi déclenche le remboursement des mensualités par l’assurance en cas de licenciement de l’emprunteur. Sont généralement exclus de cette garanties la perte d’emploi suite à un licenciement pour faute grave, une rupture conventionnelle ou une démission. |
Comment choisir la bonne assurance crédit auto
Plusieurs critères sont à prendre en compte au moment de choisir votre future assurance de crédit voiture. Parmi les éléments principaux à prendre en compte, on peut mentionner :
- le coût de l’assurance ;
- les garanties proposées ;
- la réputation de l’assureur (n’hésitez pas à consulter des avis en ligne pour vous faire l’opinion la plus fiable possible) ;
- les conditions liées aux exclusions de garantie (prenez toujours votre temps avant de signer votre contrat d’assurance et prêtez une attention toute particulière à ces conditions d’exclusion afin d’éviter toute mauvaise surprise).
Pour vous aider à prendre la bonne décision, il est recommandé de passer par un simulateur ou un comparateur d’assurances. En quelques clics, vous pouvez voir les offres les plus intéressantes, qui correspondent au niveau de couverture que vous souhaitez.
De la même manière, vous pouvez faire appel aux services d’un courtier spécialisé. Ce professionnel de l’assurance vous propose des offres adaptées à votre profil et à votre budget. En effet, grâce à son large réseau, il est capable de dénicher des contrats particulièrement avantageux.
Quelle différence entre l’assurance groupe et la délégation d’assurance
Au moment de souscrire votre crédit auto, il est fort probable que la banque vous propose la souscription d’une assurance. C’est ce que l’on appelle un contrat groupe. Sa particularité ? Il s’agit d’une couverture collective, commune à l’ensemble des assurés. Il offre donc un faible niveau de personnalisation, ce qui peut le rendre peu attractif aux yeux de certains emprunteurs, notamment les plus jeunes. Par ailleurs, la tarification du contrat groupe proposé par la banque est souvent supérieure à celle des assureurs indépendants.
Si le contrat groupe proposé ne vous convient pas, vous êtes libre de vous tourner vers la délégation d’assurance. En vous rapprochant d’un prestataire indépendant, vous bénéficiez d’un plus haut niveau de personnalisation de votre contrat.
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Combien coûte une assurance crédit auto ?
Le coût d’une assurance de crédit voiture varie selon plusieurs critères tels que :
- votre âge (plus un emprunteur est âgé, plus il présente des risques pour l’assureur) ;
- la durée du prêt ;
- le montant emprunté ;
- le nombre de garanties souscrites ;
- le niveau des garanties souscrites.
Il est donc difficile de déterminer un montant précis. Toutefois, il est communément admis que le coût d’une assurance de prêt auto équivaut à environ 10% du montant emprunté pour l’achat du véhicule.
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