Le courtier en assurance de prêt immobilier

Ce qu'il faut retenir

Lors de la souscription d’un crédit immobilier, vous êtes libre de choisir une assurance emprunteur différente de celle proposée par votre banque. Mais face à la diversité des offres, des tarifs et des garanties, il n’est pas toujours facile de s’y retrouver. Faire appel à un courtier en assurance de prêt immobilier permet de bénéficier d’un accompagnement pour comparer les contrats et trouver une couverture adaptée à votre profil et à votre projet. Découvrez son rôle, son fonctionnement et les avantages de passer par cet intermédiaire.

Diane Levy 11 juillet 2022  12 min

Le métier de courtier en assurance de prêt immobilier : en quoi ça consiste ?

La délégation d’assurance emprunteur peut être une solution pour trouver une couverture mieux adaptée à son profil. Pour vous aider dans vos démarches, il est possible de faire appel à un courtier en assurance de prêt immobilier.

Dans le cadre d’une assurance de prêt, le courtier est un intermédiaire entre son client et les assureurs. Il analyse votre situation et vos besoins, compare les contrats auxquels il a accès et vous conseille afin de trouver une assurance adaptée à votre profil et à votre projet. Son travail ne consiste pas uniquement à rechercher un taux d’assurance intéressant. Il compare également les garanties, les éventuelles exclusions, les franchises, les délais de carence et les conditions de prise en charge.

Le métier de courtier est une profession réglementée. En tant qu’experts ces derniers doivent disposer d’une habilitation. Plusieurs critères sont requis pour obtenir cette qualification :

• l’intermédiation doit être exercée à titre habituel. Il peut s’agir d’une activité soit principale, soit accessoire d’une autre activité professionnelle principale ;
• un mandat doit être remis au courtier par un organisme de prêt, un client ou un autre IOBSP. La nature des missions y est précisée ;
• le courtier doit percevoir une rémunération en retour de ses prestations.

Ensuite, ils doivent être immatriculés auprès de l’ORIAS (Organisme pour le registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance) dans la catégorie des courtiers, de leurs salariés et mandataires.

Que contient le mandat que vous signez avec votre courtier ?

Sur ce mandat figurent différents éléments à la fois sur les conditions d’emprunt et sur le courtier :

• la mission : la recherche d’assurance de prêt immobilier au meilleur prix par exemple ;
• la rémunération ;
• les liens et relations potentiels avec la banque et autres établissements financiers avec lesquels il travaille dans le cadre de sa mission.

Si vous choisissez un professionnel du courtage en ligne, la signature de ce mandat se fait électroniquement.

La signature électronique est une simple transposition de votre signature manuelle sur internet, lui donnant la même valeur. Cette signature est rendue possible grâce à une authentification qui garantit simultanément l’identité du signataire et l’intégrité du document signé.

Assurance de prêt immobilier : une condition obligatoire pour obtenir votre crédit ?

Aucune disposition légale ne vous impose de souscrire une assurance emprunteur. Cependant, la banque l’exige systématiquement pour accorder un crédit immobilier. Cette assurance protège non seulement l’établissement prêteur, mais aussi l’emprunteur. En effet, en cas de sinistre couvert, l’assureur peut prendre en charge tout ou partie du capital restant dû ou des mensualités, selon la garantie concernée, la quotité assurée et les conditions prévues au contrat.

La couverture par l’assurance-crédit est possible en fonction de votre projet (achat d’une résidence principale, secondaire ou investissement locatif) et de votre banque qui peut exiger plusieurs garanties :

• garantie décès (DC) ;
• perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
• invalidité permanente totale (IPT) ;
• incapacité temporaire de Travail (ITT) ;
• invalidité permanente partielle (IPP) ;
• maladies non objectivables (MNO) ;
• perte d’emploi (PE)

Pour définir et évaluer ces garanties, là encore vous pouvez être conseillé par un des courtiers Immoprêt.

Quels sont les aspects sur lesquels s’attarde un établissement pour évaluer le prix de votre assurance-crédit ?

Pour déterminer le prix de votre assurance de prêt immobilier, votre banque ou un autre organisme d’assurance va particulièrement prêter attention à ces critères :

• l’âge : votre âge est pris en compte dans le calcul du risque par l’assureur (risque d’invalidité, etc.) ;
• le tabagisme : votre statut de fumeur ou non-fumeur impacte le coût de votre assurance ;
• les risques sportifs : l’alpinisme, les sports nautiques, les sports de combat, l’escalade et les sports aériens sont dits « sports dangereux » ;
• les métiers à risque : certaines professions peuvent être considérées comme présentant un risque particulier par l’assureur et donner lieu, selon le contrat, à des conditions spécifiques ou à des exclusions (policier, agriculteur, pompier, convoyeur de fonds, militaire, etc.) ;

les risques médicaux : lorsque des informations médicales peuvent vous être demandées, une maladie ou certains antécédents médicaux peuvent avoir une incidence sur les conditions d’assurance proposées.

Quelle est la mission du courtier en assurance-crédit ? Avant tout vous conseiller !

Le courtier en assurance emprunteur est un intermédiaire entre son client et ses partenaires assureurs. Son rôle est d’accompagner son client dans le choix de la meilleure assurance de prêt selon son projet (achat, investissement locatif, rachat de crédit immobilier, etc.) et selon son profil.

La dimension de conseil est donc centrale. Ainsi, il peut expliquer à son client les différentes garanties et les couvertures des différents contrats afin de lui permettre de réaliser un choix éclairé.

Changement d’assurance emprunteur : quel est le rôle du courtier ?

Vous souhaitez changer d’assurance-crédit dans le but de profiter d’une couverture mieux adaptée. Alors, un courtier en assurance de prêt peut vous aider :

• en vous accompagnant dans le choix du contrat qui présente le meilleur tarif et les meilleures garanties selon votre projet et votre profil ;
• en s’assurant aussi que le contrat répond bien aux exigences de la banque en matière d’équivalence de garanties ;
• en s’occupant à votre place de résilier votre ancien contrat auprès de votre banque : ainsi, vous n’avez pas ces démarches à réaliser ! Il faut pour cela avoir signé un mandat avec votre courtier.

Comment trouver l’assurance-crédit la plus adaptée à vos besoins ? Nos courtiers comparent les offres pour vous

Vous recherchez une assurance de prêt en délégation ? Sachez que vous pouvez comparer les offres d’assurance de crédit des principaux acteurs du marché. Vous renseignez un bref formulaire en ligne et l’un de nos courtiers en assurance emprunteur vous contacte rapidement.

Notre courtier étudie les assurances au meilleur tarif et aux meilleures garanties, selon votre projet et votre profil. Il vérifie bien entendu l’équivalence des garanties. Vous pouvez ainsi souscrire l’offre en toute tranquillité.

Et tous ces conseils, ils vous les délivrent aussi bien au moment de la conclusion de votre emprunt immobilier parce que vous refusez l’assurance groupe de votre banque, ou bien lorsque vous choisissez de vous orienter vers un nouvel assureur en cours de contrat (dans le cadre de la loi Lemoine).

Courtier en assurance de prêt immobilier : quels sont ses atouts ?

Faire appel à un courtier peut présenter plusieurs avantages dans le cadre de votre projet immobilier.

En effet, si vous décidez de faire appel à un professionnel du courtage comme Immoprêt :

• vous pouvez comparer le coût de plusieurs offres d’assurance de prêt en fonction de vos besoins et de votre budget ;
• vous gagnez du temps : le courtier s’occupe de tout. Il transfère votre dossier auprès des assureurs, négocie directement auprès d’eux et compare les offres ;
• nos courtiers vous accompagnent dans le choix de la meilleure assurance adaptée à votre profil ;
• vous accédez aux offres de nos assureurs partenaires avec lesquels nous travaillons.

Courtier en assurance de prêt immobilier : quand peut-il intervenir ?

Le courtier peut intervenir à différents stades pour obtenir l’assurance individuelle la plus adaptée à votre profil :

• au moment de la réalisation du crédit immobilier. Si vous n’êtes pas intéressé par l’offre d’assurance emprunteur de votre banque, vous avez la possibilité de chercher une offre d’assurance auprès d’un autre établissement ;
• si votre crédit immobilier est déjà en cours, vous pouvez également changer d’assurance emprunteur à tout moment grâce à la loi Lemoine, et ce sans frais, sous réserve de respecter le niveau de garanties exigé par la banque.

Il est important de noter que, dans tous les cas, vous choisissez l’offre que vous voulez. Et ce, à l’unique condition que les garanties du contrat d’assurance individuelle soient au moins équivalentes à celle de l’assurance groupe de la banque prêteuse.

Courtier ou souscription directe : que choisir ?

Faire appel à un courtier n’est pas obligatoire pour souscrire ou changer une assurance de prêt immobilier. Vous pouvez contacter directement plusieurs assureurs et comparer vous-même leurs propositions. Cette solution demande toutefois du temps et une bonne compréhension des garanties et des conditions des différents contrats.

Le recours à un courtier peut être utile si vous souhaitez déléguer ces recherches, bénéficier de conseils ou être accompagné dans vos démarches auprès de votre banque, notamment lorsque votre dossier présente certaines particularités.

Peut-on faire appel à un courtier en cas de risque aggravé de santé ?

Le courtier peut rechercher et comparer les solutions proposées par différents assureurs lorsque votre profil présente un risque aggravé de santé. Dans ce type de situation, la convention AERAS (« s’Assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé ») facilite l’accès à l’assurance et au crédit des personnes concernées. Si une demande ne peut pas être acceptée au premier niveau en raison de l’état de santé de l’emprunteur, elle fait automatiquement l’objet d’un examen plus approfondi. 

La convention intègre également le droit à l’oubli et une grille de référence permettant, pour certaines pathologies et sous conditions, d’accéder à l’assurance sans surprime ni exclusion ou avec une surprime plafonnée. Ce dispositif ne garantit toutefois pas l’obtention d’une assurance.

Comment choisir un bon courtier en assurance de prêt ?

Plusieurs éléments peuvent être examinés avant de confier votre dossier à un courtier : son immatriculation à l’ORIAS, son expérience en assurance emprunteur, les assureurs avec lesquels il travaille, ses modalités de rémunération, la clarté des informations fournies et l’étendue de son accompagnement. Les avis des clients peuvent également apporter un éclairage complémentaire sur leur expérience, sans remplacer la vérification de ces critères objectifs.

Courtier en ligne ou courtier en agence : lequel préférer ?

Le métier de courtier en assurance de prêt immobilier est le même que ce soit en agence ou en ligne : 

• le courtier en agence est davantage un service de proximité, dans la mesure où il peut recevoir ses clients dans son agence « physique » ;
• le courtier en ligne répond à un besoin d’effectuer ses démarches à distance ou facilement depuis chez soi.

Immoprêt vous propose un service hybride. Vous pouvez convenir d’un rendez-vous en agence ou opter pour un traitement à distance.

Les engagements des courtiers Immoprêt

Dans votre quotidien, vous n’avez pas beaucoup de temps à consacrer à la comparaison des crédits immobiliers, assurances de prêt, à la recherche du meilleur financement…

Chez Immoprêt, notre objectif est de vous offrir un service expert. Nous sommes courtiers en crédit et assurance de prêt et notre offre repose sur ces trois piliers essentiels, au service de votre projet :

• professionnalisme : quels que soient la complexité de votre projet et votre niveau d’exigence, nos courtiers sauront vous proposer des solutions sur mesure pour le concrétiser aux meilleures conditions du marché ;
• accompagnement : nos courtiers tissent une relation de confiance unique avec leurs clients, qui fait notre force. À chaque étape de votre projet, ils sont présents et s’engagent à vos côtés ;
• réactivité : vous avez besoin d’un partenaire agile pour votre projet. Vous pouvez compter sur la réactivité et l’engagement de nos courtiers pour le réaliser.