Caution CAMCA : ce qu’il faut savoir
Ce qu'il faut retenir
La caution CAMCA fait partie des dispositifs de garantie accessibles aux emprunteurs et aux banques pour sécuriser un prêt immobilier. Elle est uniquement réservée aux clients des groupes Crédit Agricole et LCL.
- Une garantie est demandée par les établissements bancaires lors de la mise en place d’un crédit immobilier, en plus de l’assurance emprunteur. Elle peut prendre la forme d’une caution d’un organisme spécialisé, d’une hypothèque ou encore d’une hypothèque légale spéciale du prêteur de deniers.
- Les banques du Crédit Agricole et de LCL travaillent en partenariat avec la société d’assurance CAMCA dans le cadre de leur cautionnement de crédit immobilier aux particuliers.
- Le dossier de l’emprunteur est étudié par la CAMCA afin de vérifier sa solvabilité. S’il est accepté, celui-ci doit régler des frais de caution équivalents à 1,2 à 1,8 % du montant emprunté.
- En cas de défaut de paiements, la caution CAMCA sert à rembourser l’établissement financier.
Caution CAMCA : caractéristiques et rôle de la caution CAMCA dans le cadre d’un prêt immobilier
La Caisse d’assurances mutuelles du Crédit Agricole (CAMCA) est une société d’assurance mutuelle, filiale du groupe bancaire Crédit Agricole. Elle développe diverses solutions d’assurance à destination des professionnels et des particuliers, dont du cautionnement des crédits habitat.
Qu’est-ce que la caution CAMCA ?
La caution CAMCA est une forme de garantie de prêt immobilier, au même titre que l’hypothèque ou le nantissement.
L'info en plus !
Il existe différents types de garanties de prêt immobilier.
- Le cautionnement : un organisme spécialisé (CAMCA, Crédit Logement, MNCAP…) se porte garant en cas de défaillance de l’emprunteur.
- L’hypothèque : l’emprunteur met en garantie son bien et la banque peut le vendre en cas d’impayés.
- L’hypothèque légale spéciale du prêteur de deniers (anciennement privilège des prêteurs de deniers) : elle donne priorité à l’établissement prêteur en cas de non-paiement des mensualités.
- Le nantissement : l’emprunteur apporte en garantie des produits financiers existants.
À quoi sert-elle ?
Lors de la mise en place d’un crédit immobilier, les établissements financiers demandent deux garanties :
- une garantie contre les risques de défaut de remboursement, qui peut prendre la forme d’une caution ou d’une hypothèque ;
- une assurance emprunteur qui aide le souscripteur à honorer ses échéances en cas d’accident de vie majeur (invalidité, incapacité de travail…).
La caution CAMCA fait partie des premières solutions. Concrètement, en cas de défaut de paiement de l’emprunteur, la société de caution rembourse la banque, partiellement ou totalement selon les modalités du contrat, avant de se retourner vers le souscripteur pour recouvrer les fonds.
Comment fonctionne la garantie CAMCA ?
La caution CAMCA couvre les prêts immobiliers mis en place auprès des établissements du groupe Crédit Agricole et du LCL (filiale du groupe), qu’ils concernent la construction ou l’achat d’un bien immobilier. Elle sécurise un large éventail de financements, dont :
- les prêts classiques ;
- le prêt à taux zéro (PTZ) ;
- le prêt accession sociale (PAS) ;
- les prêts conventionnés.
La garantie CAMCA s’active après la validation du dossier emprunteur et le règlement des frais de caution. Ceux-ci alimentent le fonds mutuel de garantie (FMG) de la société de caution. Mutualisés, ils servent à couvrir les prêts immobiliers non remboursés.
Quel est son coût ?
Le coût de la caution varie selon plusieurs paramètres :
- le montant emprunté ;
- le profil emprunteur ;
- et sa participation au FMG.
Le coût de la caution CAMCA correspond à 1,2 à 1,8 % du capital emprunté. Les frais sont à régler en une fois lors de la souscription du crédit immobilier.
Exemple : Si vous envisagez d’emprunter 250 000 €, les frais de caution s’élèvent à 3 000 à 4 500 €.
Quelle est sa durée ?
La caution CAMCA est effective pendant toute la période de remboursement du prêt immobilier. Comme elle est liée au crédit, elle prend fin :
- si vous vendez votre bien avant le terme du prêt et que vous le soldez ;
- à l’échéance du crédit.
Dans le cadre d’un rachat de crédits
La CAMCA ne communique pas sur le cautionnement en cas de regroupement de crédit immobilier. Il est préférable de vous adresser à un conseiller ou à un courtier spécialisé pour en savoir plus.
Quels sont les avantages de la caution CAMCA par rapport à d’autres garanties ?
La caution CAMCA présente plusieurs points forts.
Coût accessible
Selon les informations présentes sur le site au 24 juin 2026, le coût de la caution CAMCA représente entre 1,20 et 1,80 % du montant emprunté (contre environ 1,5 à 2 % pour la mise en place d’une hypothèque, taux moyen établi d’après les données de plusieurs sources).
Démarches simplifiées
L’emprunteur n’a pas de démarches particulières à réaliser pour demander et obtenir la caution CAMCA. C’est l’établissement bancaire qui sollicite la société de cautionnement partenaire et qui gère la procédure au moment de la souscription du crédit immobilier.
Il n’est pas nécessaire de recourir à un notaire, contrairement à l’hypothèque, ce qui rend les frais abordables (pas de frais de mise en place ni de mainlevée en cas de remboursement anticipé du crédit).
Quelles sont les limites de la garantie CAMCA ?
La caution CAMCA possède ses propres limites qu’il est important de connaître, avant de sélectionner ce type de garantie.
Frais de garantie non remboursés
La garantie CAMCA ne prévoit pas de remboursement partiel des frais de garantie à la fin du prêt à la différence d’autres cautions comme celle du Crédit Logement notamment.
En effet, avec la caution Crédit Logement, une partie du versement au FMG est restituée au terme du crédit immobilier, s’il n’y a eu aucun défaut de paiement. Le dernier taux de restitution appliqué au 24 juin 2026 est de 71,65 %.
Dossier soumis à étude
La CAMCA étudie votre profil et votre projet, comme tout organisme bancaire et de cautionnement. Elle reste libre de refuser de garantir votre prêt immobilier.
Avantages et limites de la caution CAMCA
| + | – |
| Démarches réalisées par la banque | Frais de garantie non remboursés |
| Coût accessible | Dossier d’emprunteur fiable |
Quelles sont les conditions pour obtenir la caution CAMCA ?
Pour disposer de la garantie CAMCA, vous devez remplir plusieurs critères d’éligibilité. Ces conditions sont souvent identiques d’un établissement de cautionnement à l’autre.
La CAMCA va réaliser une étude de solvabilité pour s’assurer que vous êtes en mesure de rembourser le crédit immobilier. Elle va s’intéresser à votre situation professionnelle, à vos rentrées d’argent et à votre capacité d’épargne. Elle va également calculer différents indicateurs, comme :
- le taux d’endettement (il ne doit pas dépasser les 35 % selon les règles du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF)) ;
- le reste à vivre.
Apport personnel
L’apport personnel qui est consacré au projet joue également un rôle important car il prouve que vous pouvez et savez épargner d’une part et que vous êtes pleinement impliqué dans le projet d’autre part. En règle générale, les banques apprécient que les emprunteurs apportent au minimum 10 % du capital. Cette somme permet notamment de couvrir les frais de notaire et d’agence de la transaction immobilière.
Profil emprunteur
Certains profils sont plus recherchés que d’autres par les banques, en raison de leur situation professionnelle stable. C’est le cas des salariés en CDI et des fonctionnaires.
Quelles démarches réaliser pour disposer de la garantie CAMCA ?
Comme la caution CAMCA est exclusivement réservée aux clients des groupes Crédit Agricole et LCL, vous devez vous rapprocher de ces établissements bancaires pour concrétiser votre projet immobilier.
- Le conseiller vous propose une offre de crédit immobilier adaptée. Vous pouvez l’interroger à ce moment-là sur la caution CAMCA pour en savoir plus.
- Vous devez fournir toutes les pièces justificatives (bulletins de salaire, avis d’imposition, compromis de vente…) demandées pour constituer votre dossier emprunteur
- La banque et la société de cautionnement analysent votre dossier et prennent leur décision.
- Si la CAMCA accepte de garantir votre prêt immobilier, elle remet un certificat de cautionnement à la banque.
- Si elle refuse, vous pouvez alors opter pour une offre de caution (hypothèque par exemple).
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Qu’est-ce que la caution CMH ? La CMH, ou Caution Mutuelle de l’Habitat, est un organisme de cautionnement spécialisé dans les prêts immobiliers.
