Faire un rachat de crédits sur 15 ans : les informations à connaître

Ce qu'il faut retenir

Le rachat de crédits consiste à fusionner plusieurs prêts en cours en un seul. Il peut être envisagé pour restructurer un budget ou en préparation d’un autre projet. Voici ce qu’il faut savoir :

• en raison de la durée de remboursement relativement longue (15 ans ou 180 mois), le rachat de crédits sur 15 ans est une opération peu fréquente, qui s’adresse plutôt aux propriétaires ;
• il couvre généralement un montant conséquent et inclut un prêt immobilier ;
• étaler la période de remboursement des prêts sur 15 ans permet de réduire la part mensuelle liée aux crédits, mais cela augmente le coût total du prêt ;
• pour mettre toutes les chances de votre côté, il convient de présenter un dossier de demande solide avec diverses garanties (revenus réguliers, situation financière saine, etc.). Vous pouvez faire appel à un courtier pour faciliter vos démarches.

Diane Levy 10 avril 2026  6 min

Principe et fonctionnement du rachat de crédits

Principe

Le rachat de crédits permet de regrouper tout ou partie des prêts en cours en vue d’obtenir un seul crédit aux modalités de remboursements uniques (montant, durée, date de prélèvement…).

L’opération peut englober tous les types de crédits (prêt immobilier, crédit à la consommation, crédit professionnel…). Elle peut aussi inclure des dettes (retards d’impôts par exemple).

Rachat de crédits à la consommation ou hypothécaire

Si le regroupement de crédits comprend au moins un prêt à la consommation et un prêt immobilier (crédit mixte), la part de chaque emprunt dans l’enveloppe va déterminer la nature du rachat de crédits et les règles applicables.

Ainsi, si le crédit immobilier représente moins de 60 % des prêts à rassembler, il s’agit d’un rachat de crédits à la consommation. Au contraire, s’il constitue plus de 60 %, l’opération prend la forme d’un rachat de crédits hypothécaire.

Fonctionnement

Le regroupement de prêts est effectué dans et par un établissement tiers (autre que les banques et les organismes des crédits en cours). Celui-ci propose une nouvelle solution de financement permettant de couvrir tous les crédits en cours et s’occupe de solder les prêts avec les établissements précédents.

Pour quelles raisons faire un rachat de crédits sur 15 ans ?

Opter pour un rachat de crédits sur 15 ans peut s’avérer une solution pertinente dans diverses situations. 

Réduire le montant des mensualités à rembourser

Si une grande partie de votre budget mensuel sert à couvrir vos différents crédits et que votre reste à vivre est insuffisant, un rachat de prêts sur 15 ans peut s’envisager. L’opération va permettre de restructurer votre budget, en lissant le remboursement des crédits.

Concrètement, cela se traduit par une diminution du montant mensuel lié aux crédits et par une hausse du reste à vivre. Attention cependant, car, tous les crédits en cours vont alors s’étaler sur une durée de remboursement de 15 ans. En allongeant la période de remboursement et avec les frais liés à l’opération, le coût total du crédit devient mécaniquement plus important.

Financement d’un nouveau projet

Si vous voulez concrétiser un nouveau projet (achat de voiture, travaux…) et que votre situation le permet, vous pouvez aussi recourir à un rachat de crédits. En réduisant votre taux d’endettement, l’opération peut permettre de faciliter l’obtention d’un crédit complémentaire. Elle permet aussi d’avoir une mensualité globale pour les prêts en cours et le nouveau crédit.

Qui peut procéder à un rachat de crédits sur 15 ans ?

Comme la période de remboursement est relativement longue (180 mois), l’opération peut couvrir des montants conséquents, comme un prêt immobilier par exemple ou un nouveau besoin de financement. Elle est donc plutôt utilisée par les propriétaires.

Les avantages d’un rachat de crédits sur 15 ans

Effectuer un regroupement de crédits sur 15 ans permet d’obtenir une mensualité unique et des conditions de remboursements unifiées. Cela permet aussi de baisser la part mensuelle consacrée aux crédits et le taux d’endettement, en contrepartie d’un coût total plus élevé.

Les inconvénients d’un regroupement de prêts sur 15 ans 

Revoir la durée de remboursement des crédits en cours et l’étaler sur 15 ans impacte le coût total des crédits. En effet, en remboursant plus longtemps les prêts, vous réglez plus d’intérêts.

Par ailleurs, procéder à un rachat de crédits sur 15 ans est une opération qui engendre des frais divers. De plus, si la transaction comprend un prêt immobilier, il est fort probable que la banque émettrice applique des indemnités de remboursement anticipé (IRA) et si ce crédit comporte une hypothèque, il convient de compter également des frais de mainlevée et de garantie pour le nouveau prêt.

Avantages et inconvénients du rachat de crédits sur 15 ans

Rachat de crédits sur 15 ans : quels sont les critères d’éligibilité ?

Étant donné la durée de remboursement de 15 ans du regroupement de crédits, les banques vont être particulièrement attentives au profil de l’emprunteur.

Présenter un dossier solide

Votre dossier de regroupement de prêts se doit de répondre à certains critères d’éligibilité pour être accepté. Il est crucial de réunir toutes les pièces demandées par l’organisme (copie de carte d’identité, tableaux d’amortissement des prêts, bulletins de salaire…). Pensez aussi à mettre en avant vos points forts (gestion financière saine, revenus réguliers, biens immobiliers…).

Avant de vous lancer, n’hésitez pas à faire des simulations de rachat de crédits pour avoir une idée des conditions actuelles. Pour gagner du temps et faciliter vos démarches, vous pouvez aussi faire appel à un courtier. Nos spécialistes vous guident et vous accompagnent dans toutes les étapes de votre projet de regroupement de crédits sur 15 ans.