Obtenir un rachat de crédits de 20 ans

Ce qu'il faut retenir

Pour obtenir un rachat de crédits sur 20 ans, vous devez respecter certaines conditions. En effet, la banque va commencer par étudier votre profil. Si vous présentez un projet de regroupement cohérent et que vous disposez des garanties financières nécessaires, alors les chances de voir le rachat de crédits sur 20 ans se concrétiser sont plus élevées. Voici ce que vous devez retenir à ce sujet : 

• un rachat de crédits sur 20 ans est le plus souvent composé d’un prêt immobilier et d’un ou plusieurs prêts à la consommation ;
• sa souscription peut répondre à divers objectifs comme la baisse du taux d’endettement, l’augmentation du reste à vivre ou encore la souscription d’un prêt pour financer un nouveau projet ;
• il est recommandé de s’attacher les services d’un courtier pour vous aider à juger de la pertinence du projet de regroupement et vous aider à monter votre dossier emprunteur.

Diane Levy 21 avril 2026  7 min

Qu’est-ce qu’un rachat de crédits ?

Un rachat de crédits (ou regroupements de prêts) est une opération qui consiste à regrouper tout ou partie des dettes en cours en une seule. L’objectif ? Retrouver une forme d’équilibre budgétaire en regroupant vos remboursements auprès d’un même créancier. 

Concrètement, une banque ou un organisme spécialisé solde vos créances et les mutualise dans un crédit unique. Ce nouveau prêt se caractérise généralement par des mensualités au montant plus faible, mais davantage étalées dans le temps. Autrement dit, le rachat de crédits permet à son souscripteur de faire baisser son taux d’endettement en contrepartie d’une augmentation du coût total de la somme à rembourser.

Quels sont les types de prêts concernés par un regroupement de crédits ?

Un rachat de prêts peut concerner tous types de crédits : 

• crédit immobilier ;
• crédit à la consommation (prêt personnel ou affecté) ;
• crédit professionnel ;
• crédit privé ;
• dettes en tous genres.

Il est à noter que la composition des crédits intégrés au regroupement détermine sa nature. Retenez que dans le cas d’un rachat de prêts mixte (crédit immobilier + crédit(s) à la consommation) : 

• si la part relative au(x) crédit(s) immobilier(s) est supérieure à 60 % du coût total du rachat, alors il est considéré comme un prêt immobilier ;
• dans le cas contraire, le regroupement est considéré comme un crédit à la consommation.

Quel est l’intérêt d’un regroupement de crédits sur 20 ans ?

La souscription d’un rachat de crédits peut être envisagée dans diverses situations et pour répondre à différents besoins. D’une manière générale, cette opération vise à retrouver une stabilité budgétaire. Elle contribue notamment à : 

• faire baisser le montant de vos mensualités ;
• diminuer votre taux d’endettement ;
• augmenter votre reste à vivre ;
• reprendre le contrôle de vos dettes (il est plus simple et pratique de rembourser un créancier unique par le biais d’une mensualité fixe) ;
• souscrire un prêt supplémentaire pour financer un nouveau projet.

Lorsque le rachat de crédits est envisagé sur 20 ans, cela signifie généralement que des montants importants sont en jeu, car l’opération implique une restructuration des dettes sur le long terme. Il s’agit la plupart du temps d’un montage financier incluant un prêt immobilier et un ou plusieurs crédits à la consommation.

Les critères à prendre en compte pour un rachat de crédits sur 240 mois 

Vous envisagez de souscrire un regroupement de crédits sur 240 mois, mais vous avez des doutes sur la pertinence de votre projet ? Alors, prenez le temps de la réflexion et évaluez calmement les critères à prendre en compte. Pour cela, vous pouvez débuter par dresser un bilan de votre situation budgétaire actuelle : 

• Quel est votre taux d’endettement ? (le Haut Conseil de stabilité financière recommande de ne pas excéder un taux d’endettement de 35%) ;
• rencontrez-vous des difficultés à boucler vos fins de mois ?
• avez-vous déjà fait l’objet de retards ou d’impayés envers vos créanciers ?

S’il s’avère que l’état de vos finances est préoccupant et que vous ne parvenez pas à redresser la situation, alors le rachat de crédits peut être une solution à envisager avec prudence. À ce titre, il est fortement conseillé de réaliser plusieurs simulations afin d’évaluer la pertinence de votre projet. Votre attention doit notamment se porter sur : 

• le taux d’intérêt pratiqué : plus celui-ci est élevé, plus le coût total du crédit augmente ;
• le coût de votre nouvelle mensualité unique : un regroupement de crédits bien mené doit vous permettre de retrouver une forme de sérénité financière ;
• les éventuelles indemnités de remboursement anticipé (IRA) : solder vos crédits en cours par anticipation peut conduire à des pénalités pouvant être facturés plusieurs centaines, voire milliers d’euros ;
• les divers frais relatifs à la mise en place d’un rachat de crédits : frais de dossier, frais de notaire… ;
• le coût d’une garantie éventuelle : un cautionnement ou une hypothèque peuvent être conditionnées à l’obtention de votre rachat de crédits sur 240 mois ;
• le coût d’une assurance emprunteur : si elle n’est légalement pas obligatoire, elle vous sera très certainement demandée pour un regroupement de prêts sur 20 ans, compte tenu des risques engagés pour la banque qui procède au rachat de vos crédits.

Les étapes pour la mise en place de regroupement de crédits sur 20 ans

Pour vous aider à y voir plus clair, prenons le temps de détailler les différentes étapes propres à la mise en place d’un rachat de crédits sur 20 ans : 

1. vous réalisez diverses simulations afin d’établir précisément les conditions de rachat de crédits que vous jugez intéressantes pour vous ;
2. vous montez votre dossier emprunteur au sein duquel se trouvent toutes les informations utiles et nécessaires à l’opération (tableaux d’amortissement des prêts en cours, documents d’identité, simulations des regroupements effectuées…) ;
3. vous démarchez les banques et établissements prêteurs pour obtenir différents devis ;
4. une fois les devis comparés, vous reprenez contact avec la banque qui vous a proposé l’offre que vous jugez la plus pertinente ;
5. si toutes les conditions sont réunies, vous signez votre contrat de rachat de crédits auprès de l’établissement bancaire ;
6. votre nouveau créancier solde vos prêts en cours auprès des autres établissements ;
7. vous débutez le remboursement de votre nouvelle mensualité unique, conformément au tableau d’amortissement fourni par votre créancier.