Que faut-il savoir sur le rachat de crédits sur 10 ans (120 mois) ?

Ce qu'il faut retenir

Opter pour un rachat de crédits sur 10 ans (ou 120 mois) peut permettre de restructurer votre gestion budgétaire. Face à des dettes qui s’accumulent, cette opération est une solution à envisager pour faire baisser votre taux d’endettement et augmenter votre reste à vivre. Voici ce qu’il faut savoir sur le rachat de crédits sur 10 ans : 

• un rachat de prêts consiste à regrouper tout ou partie des crédits en cours en un seul ;
• il permet de baisser votre mensualité en contrepartie d’une augmentation de la durée du prêt et de son coût total ;
• la banque étudie de près votre situation personnelle, professionnelle et financière avant toute proposition de rachat ;
• il est recommandé de faire appel aux services d’un courtier pour monter votre dossier emprunteur et démarcher les établissements.

Diane Levy 21 avril 2026  9 min

Qu’est-ce qu’un rachat de crédits ?

Un rachat de crédits est une opération qui consiste à regrouper tout ou partie de ses emprunts en cours. L’objectif est d’optimiser la gestion de ses finances à travers le remboursement d’une mensualité unique au montant réduit, facilitant le suivi de son budget.

Il convient néanmoins de préciser qu’un rachat de crédits implique une hausse du coût total de la dette, notamment car l’opération se caractérise par un allongement de la durée du remboursement.

Comment marche un regroupement de crédits ?

Après étude de votre dossier emprunteur, une banque ou un établissement prêteur peut décider de racheter l’ensemble de vos dettes. Pour ce faire, il solde à chaque créancier le capital restant dû relatif à chaque emprunt. 

En parallèle, ce nouveau créancier met en place un nouveau prêt, dont le montant est équivalent au total des capitaux restants dus soldés. Vous débutez alors le remboursement de ce crédit unique aux conditions prévues dans le contrat, avec un nouveau taux d’intérêt et une nouvelle durée de prêt.

Pourquoi choisir de souscrire un rachat de crédits sur 10 ans ?

La souscription d’un regroupement de prêts sur 10 ans (ou 120 mois) peut avoir de multiples avantages. On peut par exemple penser : 

• à une baisse du taux d’endettement : en réduisant le montant de vos charges mensuelles, vous gagnez en confort budgétaire (pour rappel, le Haut Conseil de stabilité financière recommande de ne pas dépasser un taux d’endettement de 35 %) ;
• à une augmentation du reste à vivre : qui dit mensualités plus basses dit reste à vivre plus important, ce qui peut vous permettre de gagner en sérénité face à vos dépenses mensuelles ;
• au déblocage d’une nouvelle trésorerie : si vous présentez un taux d’endettement important, il est normal que les banques vous refusent un nouvel emprunt. Or, vous pouvez avoir un réel besoin de financer un nouveau projet (travaux pour votre maison, achat d’une nouvelle voiture, etc.). Dans ce cas de figure, la souscription d’un rachat de crédits avec trésorerie complémentaire (c’est-à-dire un nouveau prêt additionné aux emprunts rachetés) peut être une solution à envisager.

Les conditions pour faire racheter ses crédits sur 10 ans

Si vous souhaitez souscrire un rachat de crédits sur 10 ans, vous devez présenter à la banque un profil emprunteur fiable et stable. C’est le premier critère observé par les établissements bancaires. Ainsi, en plus du détail des prêts que vous remboursez actuellement, la banque va s’intéresser à : 

• votre situation personnelle (célibataire, pacsé, marié, avec ou sans enfants…) ;
• votre situation professionnelle (un emprunteur en CDI offre davantage de garanties qu’un emprunteur en CDD ou en recherche d’emploi) ;
• votre âge (plus un emprunteur est âgé, plus il présente des risques) ;
• l’état général de vos finances (si vous êtes régulièrement à découvert, la banque peut estimer que vous présentez des risques trop importants) ;
• la nature de votre projet de regroupement de prêts (financer un achat, baisser votre taux d’endettement, etc.) ;

Quelles sont les démarches pour un rachat de crédits sur 120 mois ?

Les démarches pour accéder à un rachat de crédits sur 120 mois sont relativement simples : 

1. définir vos besoins : la souscription d’un rachat de crédits sur 10 ans n’est pas une décision à prendre à la légère. Il s’agit d’un engagement sur le long terme qu’il convient de respecter. Si vous vous tournez vers cette solution, c’est que vous estimez raisonnablement qu’elle est la plus à même de répondre à vos besoins ;
2. utiliser un simulateur : le meilleur moyen de vérifier si une opération de rachat de crédits sur 10 ans s’avère pertinente est d’en réaliser une simulation. Si vous estimez que le projet est financièrement viable, alors vous pouvez avancer plus sereinement ;
3. monter votre dossier emprunteur : pour attester du sérieux de votre profil et de votre démarche, vous devez montrer à la banque que ce rachat de crédits est un projet mûrement réfléchi. Plus votre dossier est complet et monté avec soin (copie de votre pièce d’identité, tableaux d’amortissement des prêts en cours, dernières fiches de paie, RIB, etc.), plus les établissements bancaires sont susceptibles de vous répondre favorablement ;
4. démarcher les banques et organismes prêteurs : avant tout engagement, il est recommandé de multiplier les rendez-vous. Plus vous obtenez d’offres pour un rachat de crédits sur 10 ans, mieux vous pouvez les comparer et sélectionner les établissements aux propositions les plus avantageuses ;
5. signer l’offre de regroupement de crédits : une fois sûr de vous, vous pouvez signer le contrat de prêt auprès de l’établissement. Vous disposez alors d’un délai de rétractation de 14 jours calendaires si vous souhaitez changer d’avis. Passé ce délai, la banque solde vos prêts en cours et vous débutez le remboursement de votre nouveau crédit.

Pourquoi faire appel à un courtier spécialisé dans le regroupement de crédits ?

Si vous n’êtes pas particulièrement à l’aise avec les montages financiers, il peut être délicat de vous engager dans un rachat de crédits sans supervision. Plus vous êtes encadré et conseillé, plus vous avez de chance de trouver le financement le plus adapté à vos besoins. Et c’est justement le rôle d’un courtier. Faire appel à ses services offre de multiples avantages : 

• une explication claire et détaillée du fonctionnement d’un regroupement de prêts : si vous avez des questions ou des difficultés à en comprendre toutes les subtilités, votre courtier est là pour vous répondre et vous expliquer chaque étape du projet ;
• un gain de temps précieux : démarcher les banques et monter un dossier emprunteur demande du temps et de l’énergie. Solliciter un courtier vous évite cette source de stress, car sa mission consiste justement à effectuer toutes ces démarches pour vous ;
• des conditions plus avantageuses : un bon courtier dispose d’un large réseau de partenaires avec qui il a noué une relation de confiance. Il peut ainsi souvent négocier pour vous des conditions de prêt plus souples (taux d’intérêt plus bas que la moyenne, suppression des frais de dossier, etc.) ;
• une chance supplémentaire de convaincre les banques : en plus de pouvoir faire jouer son réseau, le courtier vous aide à monter un dossier emprunteur solide et bien ficelé ;
• un accompagnement tout au long de votre projet : du démarchage des banques à la signature de l’offre finale, vous pouvez compter sur votre courtier et son expertise à chaque étape du projet de rachat de crédits.

Rachat de crédits sur 10 ans : les critères à prendre en considération

La pertinence d’une opération de rachat de crédits sur 10 ans dépend de plusieurs facteurs. 

D’un côté, on trouve des critères objectifs et mesurables. C’est par exemple le cas du taux d’intérêt proposé par la banque et des frais inhérents à l’opération de regroupement. Avant toute signature, vous devez vous assurer que les conditions proposées vous sont favorables et supportables.

De l’autre, vous devez être certain que le regroupement de crédits envisagé permet de répondre à vos objectifs de restructuration budgétaire. Ce nouveau montage financier fait-il bien diminuer votre taux d’endettement ? Permet-il de dégager un reste à vivre suffisant ? Prenez le temps de réfléchir et d’effectuer les simulations nécessaires afin d’avoir la certitude que vous prenez la bonne décision.

Exemple d’un rachat de crédits sur 10 ans 

Il est difficile de mettre en avant un exemple spécifique de rachat de crédits sur 10 ans, car chaque emprunteur vise des objectifs qui lui sont propres. Selon le montant de la dette à racheter, du nombre de prêts à solder ou encore de la situation personnelle et financière du porteur de projet, le même exemple de regroupement de prêts pourra s’avérer adapté ou non.

Ainsi, la meilleure solution consiste à effectuer une simulation par vous-même. En vous rapprochant d’un courtier ou d’un outil dédié en ligne, vous aurez une idée claire et précise de la pertinence de votre projet de rachat de crédits. Plus cette simulation sera fine et personnalisée, plus vous serez en capacité d’évaluer si le regroupement de prêts est une solution à envisager.

Rachat de crédits : quelle est la durée maximale ?

La durée maximale d’un rachat de crédits dépend avant tout de sa nature et du profil de l’emprunteur. On peut ainsi distinguer : 

• le regroupement de prêts à la consommation : généralement, le délai maximum est fixé à 12 ans pour un emprunteur locataire et peut grimper à 15 ans pour un emprunteur propriétaire, pouvant mettre son bien immobilier en gage si besoin ;
• le rachat de crédit immobilier (ou hypothécaire) : le délai maximum est ici défini à 25 ans, étant donné que le montant à rembourser est souvent plus élevé et que le bien en question fait figure de garantie par le biais d’une hypothèque.

Pour rappel, c’est la part consacrée au crédit immobilier qui détermine la nature du regroupement de prêts. Si elle représente au moins 60 % du montant total de l’opération, alors on parle de rachat de crédits hypothécaire. Dans le cas inverse, il est question de regroupement de prêts à la consommation.