Le rachat de crédits sur 12 ans (144 mois)

Ce qu'il faut retenir

Le rachat de crédits sur 12 ans, aussi appelé regroupement de crédits sur 144 mois, consiste à réunir plusieurs emprunts en un seul, avec une mensualité allégée et une durée de remboursement adaptée. C’est une opération à envisager lorsque l’on cherche à optimiser sa gestion budgétaire et réduire son taux d’endettement. Voici ce qu’il faut retenir avant de réaliser un rachat de crédits sur 12 ans :

• le rachat de crédits sur 12 ans permet d’alléger ses mensualités en contrepartie d’un allongement de la durée totale ainsi que du coût du prêt ;
• il s’adresse à des profils stables, propriétaires ou locataires, souhaitant réorganiser leurs charges ;
• l’acceptation du rachat de crédits de 144 mois et les conditions proposées varient selon les types de prêts regroupés et la situation personnelle ;
• n’hésitez pas à effectuer une simulation de rachat de crédits pour évaluer la faisabilité de l’opération.

Diane Levy 10 avril 2026  6 min

Qu’est-ce qu’un rachat de crédits sur 12 ans ?

Le rachat de crédits sur 12 ans consiste à réunir plusieurs prêts en un seul, permettant de rembourser une mensualité unique. Concrètement, la banque rachète vos crédits existants et les remplace par un nouveau contrat adapté à votre profil et à votre situation financière.

Les types d’emprunts concernés 

Parmi les emprunts et dettes éligibles au regroupement de crédits sur 12 ans, on relève notamment :

• les prêts à la consommation (crédit travaux, crédit auto ou moto, etc.) ;
• le crédit renouvelable ;
• le prêt personnel ;
• le crédit immobilier ;
• les découverts bancaires et autres dettes (facture impayée, pension alimentaire, retard de loyer, impôt, etc.).

Une mensualité unique, plus simple à gérer

Grâce à l’allongement de la durée de remboursement, le rachat de crédits sur 144 mois réduit votre charge mensuelle. Par ailleurs, vous passez aussi de plusieurs échéances à régler chaque mois à une seule, ce qui simplifie la gestion de votre budget. En contrepartie, retenez bien que le coût total du crédit est plus élevé. 

Qui peut bénéficier d’un regroupement de crédits sur 12 ans ?

Cette solution s’adresse à toute personne ayant plusieurs crédits en cours et souhaitant retrouver un meilleur équilibre financier.

En outre, les établissements prêteurs examinent plusieurs critères avant d’accorder un rachat sur 12 ans :

• l’âge et la situation familiale ;
• le montant total des crédits à racheter ;
• le taux d’endettement raisonnable, idéalement inférieur à 35 % après rachat ;
• le reste à vivre, c’est-à-dire le budget disponible après les charges fixes ;
• la stabilité professionnelle et le niveau de revenus ;
•  dans le cas des propriétaires, la valeur du bien immobilier servant de garantie éventuelle.

Pourquoi opter pour un rachat de crédits sur 12 ans ?

Un rachat de crédits sur 12 ans offre plusieurs avantages et permet notamment :

• de réduire vos mensualités, ce qui confère davantage de souplesse à la gestion de votre budget ;
• de restructurer vos dettes en un seul prêt, permettant une gestion simplifiée avec un interlocuteur unique ;
• d’abaisser votre taux d’endettement et de dégager un peu plus de reste à vivre ;
• d’envisager le financement d’un nouveau projet (travaux, voyage, étude, achat de véhicule, etc.).

Simulation : combien coûte un rachat de crédits sur 12 ans ?

Le coût d’un rachat de crédits sur 12 ans dépend de plusieurs éléments : le montant total à regrouper, la part de crédit immobilier, la situation financière et le taux proposé. Chaque dossier est unique : il n’existe donc pas de taux ou de mensualité « standard ».

Qui plus est, certaines pénalités financières peuvent s’ajouter au coût total du regroupement de crédits. C’est par exemple le cas des frais de dossier ou des indemnités de remboursement anticipé.

Connaître le coût d’un regroupement de prêts sur 12 ans 

La meilleure façon d’évaluer la pertinence de l’opération est de réaliser une simulation de rachat de crédits personnalisée.

Utiliser le simulateur

En quelques minutes, le simulateur en ligne vous aide à :

• estimer rapidement le montant de votre nouvelle mensualité ;
• comparer plusieurs durées de rachat (10, 12, 15 ans, etc.) ;
• obtenir, si vous le souhaitez, un accompagnement personnalisé par un courtier pour affiner votre projet.

Comment faire une demande de rachat de crédits sur 12 ans ?

Un rachat de crédits sur 144 mois peut financer des montants importants, mais les plafonds diffèrent selon votre profil emprunteur. Pour que votre demande soit étudiée, il est indispensable de constituer un dossier complet.

Les étapes à suivre pour une demande de rachat de crédits sur 12 ans

1. Réaliser une simulation en ligne pour comparer les offres et les conditions.
2. Constituer votre dossier de demande de regroupement de crédits accompagné des justificatifs (revenus, tableaux d’amortissement des prêts en cours, pièces d’identité, etc.)
3. Étude de faisabilité : l’organisme de crédit analyse votre profil avant d’accorder ou non votre restructuration de dettes.
4. Signature du nouveau contrat : une fois l’offre acceptée, vos anciens crédits sont remboursés, et vous ne payez plus qu’une seule mensualité.

Être accompagné par un expert

Pour maximiser vos chances d’obtenir un rachat de crédits sur 12 ans dans les meilleures conditions, mieux vaut passer par un courtier spécialisé. Grâce à son expertise et à son réseau de partenaires bancaires, il négocie pour vous un taux compétitif et des conditions de remboursement adaptées à votre situation.

Faire appel à un courtier vous permet également de gagner du temps : un seul dossier suffit pour recevoir plusieurs offres personnalisées.

Quelle est la durée maximale pour un regroupement de crédits ?

La durée maximale d’un rachat de crédits dépend d’un établissement à un autre ainsi que de sa nature (regroupement de crédits à la consommation ou rachat de crédit hypothécaire). D’une manière générale, les banques proposent les durées suivantes : 

• 12 ans pour un regroupement de prêts conso si l’emprunteur est locataire ;
• 15 ans pour un regroupement de prêts conso si l’emprunteur est propriétaire ;

25 ans pour un rachat de crédit hypothécaire.