Le coût d’un rachat de crédit en 2026

Ce qu'il faut retenir

Pour retrouver un certain équilibre budgétaire ou souscrire un nouveau prêt immobilier à un taux plus favorable, le rachat de crédit est une solution pouvant être envisagée. Mais cette opération implique des coûts auxquels on ne pense pas toujours. Voici ce qu’il faut savoir à ce propos : 

• un rachat de crédit consiste à regrouper un ou plusieurs crédits en une seule mensualité ;
• on considère généralement deux grandes opérations distinctes : le regroupement de crédits à la consommation et le rachat de prêt immobilier ;
• il existe de nombreux frais subordonnés à un regroupement de crédits comme les indemnités de remboursement anticipé, les frais de dossier, les frais hypothécaires ou encore le coût d’une nouvelle assurance emprunteur ;
• il est impératif de prendre en considération l’ensemble de ces coûts avant de souscrire tout contrat ;
• faire appel à un courtier spécialisé est un bon moyen de faire baisser le coût total de l’opération tout en bénéficiant de l’accompagnement d’un expert dédié.

Diane Levy 22 juillet 2026  10 min

Qu’est-ce qu’un rachat de crédit ?

Montage financier pouvant être souscrit par un particulier, le rachat de crédits peut être envisagé pour différentes raisons.

Rachat de crédit : définition et fonctionnement

Un rachat de crédit est une opération visant à faire racheter un ou plusieurs crédits en cours par un organisme prêteur tiers. Également appelé regroupement de crédits, son fonctionnement repose sur les principes suivants : 

• un établissement bancaire rachète l’ensemble de vos crédits en cours et les solde auprès de leurs créanciers respectifs ;
• il vous propose un nouveau prêt unique, regroupant et lissant l’ensemble de vos créances à travers une seule mensualité à honorer ;
• ce nouveau crédit s’étend sur une durée plus longue, permettant de soulager l’emprunteur en baissant le coût des mensualités, mais impliquant en contrepartie une augmentation du coût total du crédit.

Pourquoi souscrire un rachat de crédits ?

Plusieurs raisons peuvent pousser un ménage à s’orienter vers la souscription d’un rachat de crédits. Parmi les plus fréquentes, on peut citer : 

• le besoin de retrouver un équilibre financier face à des indemnités de remboursement trop élevées ;
• une nécessaire adaptation par rapport à une situation financière délicate (perte d’un emploi, divorce, etc.) ;
• le souhait de financer un projet jusqu’à présent inenvisageable en raison d’un taux d’endettement trop important et/ou d’un reste à vivre trop faible ;
• la volonté de faire jouer la concurrence dans le cadre d’un rachat de prêt immobilier.

Qui peut souscrire un rachat de crédits ?

Dans les faits, tout le monde est susceptible de souscrire un regroupement de crédits. Il est toutefois nécessaire de justifier auprès du nouvel établissement bancaire d’une solvabilité suffisante. En effet, une banque ne prendra pas le risque de vous suivre si l’opération financière représente un risque trop important pour elle.

Quels sont les types de crédits concernés ?

Plusieurs types de crédits peuvent être concernés par une opération de rachat : 

• les prêts à la consommation, affectés ou non (auto, travaux, etc.) ;
• les crédits renouvelables ;
• les crédits privés ;
• les crédits professionnels ;
• les crédits immobiliers ; 
• les dettes (impôts, impayés de loyers, découverts, etc.)

Quels sont les frais et les coûts liés au rachat de crédit ?

Sur le papier, une opération de rachat de crédits se veut relativement simple pour un emprunteur. Une banque rachète et solde l’ensemble de ses prêts en cours, puis met en place une nouvelle mensualité unique. Néanmoins, de nombreux frais annexes sont à prendre en considération au moment de calculer le montant réel d’un regroupement de crédits.

Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) 

Lorsque l’on signe un contrat de prêt auprès d’une banque, on s’engage à rembourser l’intégralité du montant emprunté, mais également à respecter certaines clauses spécifiques. Parmi elles, on trouve ce que l’on appelle les indemnités de remboursement anticipé (IRA).

Pour faire simple, les IRA sont semblables à des pénalités. Elles interviennent lorsqu’un emprunteur décide de solder son prêt avant l’échéance prévue dans le contrat. En effet, un crédit remboursé en avance c’est un manque à gagner pour la banque.

Le montant ainsi que les cas de figure dans lesquels la banque peut vous réclamer des indemnités de remboursement anticipé dépendent des clauses du contrat que vous avez signé. 

Les indemnités de remboursement anticipé dans le cadre d’un crédit à la consommation

Dans le cadre du remboursement anticipé d’un prêt à la consommation, aucune IRA n’est imputable si le montant est inférieur à 10 000 €. Dans le cas contraire, la banque peut réclamer : 

• 1 % du montant total si l’échéance du crédit est fixée à un délai supérieur à un an ;

0,5 % du montant total si l’échéance du crédit est fixée à un délai inférieur à un an.

Les indemnités de remboursement anticipé dans le cadre d’un prêt immobilier amortissable

Dans ce cas de figure, notez que la loi fixe le montant des IRA à six mois d’intérêt des sommes remboursées au taux moyen du prêt, plafonnés à 3 % du capital restant dû. Autrement dit, la banque est tenue de procéder à deux calculs distincts et de retenir le montant le plus faible.

Les frais de dossier

Également appelés frais de banque, les frais de dossier sont indissociables d’un regroupement de crédits. Ils peuvent représenter environ plus ou moins 1 % du montant racheté par l’établissement bancaire. Ces frais ont vocation à couvrir les formalités liées à la création, à l’instruction et à la gestion de votre dossier.

Les frais de courtier

Dans le cas où vous passez par un courtier spécialisé pour monter votre dossier de rachat de crédits, alors vous vous engagez à le rémunérer en cas de succès de l’opération. Le montant de ces frais se situe généralement autour de 5 % du coût du nouveau prêt, mais ils peuvent varier d’un professionnel à un autre.

Les frais d’hypothèque et de caution

Dans certains cas, une garantie hypothécaire est demandée. Il s’agit ni plus ni moins que de la mise en gage d’un bien immobilier. En cas de défaillance de remboursement, alors la banque est en droit de saisir et vendre le logement.

Or, il faut savoir que la création d’une garantie hypothécaire n’est pas gratuite. Elle implique le recours à un notaire et, par extension, à des frais liés à sa mise en place. Ils sont généralement estimés autour de 2 % du montant racheté par la banque. C’est le cas également de la garantie par caution.

Le coût de l’assurance emprunteur

Pour assurer le remboursement du nouveau crédit, l’organisme qui procède au rachat de prêt exige la souscription d’une assurance emprunteur.

Pour définir le coût de votre assurance emprunteur, plusieurs critères entrent en considération au moment d’établir le montant des cotisations, parmi lesquels: 

• votre âge, si vous êtes fumeur ou non ;
• votre profession ;
• votre état de santé ;
• le montant et la durée du prêt ;
• le niveau de garanties choisi.

Le taux d’intérêt appliqué

Un taux d’intérêt est appliqué au rachat de crédits. Ce dernier est 

Lorsqu’il est question de souscrire un rachat de crédit immobilier, vous êtes généralement en mesure d’obtenir un taux d’intérêt plus faible que celui de votre contrat actuel. C’est d’ailleurs généralement l’objet qui motive cette opération de rachat.

En revanche, quand il s’agit d’un regroupement de crédits à la consommation, les intérêts pratiqués sont souvent particulièrement élevés. C’est la raison pour laquelle il est souvent conseillé de faire appel à un courtier pour essayer de bénéficier d’un taux plus favorable.

Comment calculer le coût d’un rachat de crédit ?

Avant de signer votre contrat de rachat de crédit, il convient d’estimer son montant total, afin de juger si l’opération s’avère financièrement avantageuse ou non pour vous. Pour ce faire, vous devez additionner l’ensemble des frais subordonnés à son coût intrinsèque.

Tableau récapitulatif du montage financier d’un rachat de crédits

Comment diminuer le coût d’un rachat de crédit ?

Si après une première évaluation, vous estimez que le contrat proposé n’est pas avantageux, ne perdez pas espoir. Certains leviers peuvent être actionnés pour faire baisser son coût total.

La délégation d’assurance

Généralement, la banque qui vous propose une offre de rachat de crédits subordonne sa souscription à celle d’une assurance emprunteur. Mais cette assurance groupe peut être mise en concurrence. Car en fonction de votre situation et de votre état de santé elles peuvent être plus onéreuses que les assurances individuelles.

Grâce à la loi Lemoine de 2022, vous êtes libre de changer de couverture à tout moment, tant que vous le nouveau contrat souscrit propose un niveau de protection équivalent à votre contrat actuel.

Faire jouer la concurrence

Cela demande du temps et de l’énergie, mais c’est encore le meilleur moyen de faire baisser le coût total de votre rachat de crédit. Plus vous démarchez les banques, plus vous obtenez de propositions. Vous pouvez alors tenter de négocier à la baisse certaines clauses ou le taux d’intérêt.

Faire appel à un courtier

C’est encore la solution la plus simple à envisager. Certes, il est bon de commencer par rappeler que solliciter les services d’un courtier a un coût. Cependant, ce coût est généralement compensé par une offre de rachat de crédits financièrement très intéressante avec un taux particulièrement avantageux.