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Quelles sont les particularités du crédit immobilier fonctionnaire ?

Le crédit immobilier fonctionnaire est – comme son nom l’indique – un prêt réservé aux agents de la fonction publique. Réputés pour la stabilité et la sécurité de leur situation, les agents de la fonction publique sont des profils particulièrement appréciés des établissements bancaires. Ici, on va s’intéresser aux avantages du statut de fonctionnaire pour l’obtention d’un crédit immobilier, ainsi qu’aux démarches à effectuer en ce sens.

Prêt immobilier pour fonctionnaire : quels sont les avantages ?

En tant que fonctionnaire, vous avez la possibilité de bénéficier d’un crédit immobilier à un taux préférentiel. Pour cela, il est nécessaire de contacter des établissements spécialisés, à l’image de la Banque française Mutualiste (BFM) ou de la CASDEN. Ces banques ont la particularité de proposer des offres particulièrement attractives aux agents de la fonction publique.

Dans un même registre, le statut de fonctionnaire permet de réaliser des économies sur votre assurance de prêt immobilier. Pour rappel, cette assurance est systématiquement réclamée par l’établissement prêteur. Elle vous protège vous et la banque en cas d’accident, selon les garanties souscrites (décès, perte d’autonomie totale et irréversible, etc.).

La délégation d’assurance – c’est-à-dire le recours à un organisme extérieur à la banque qui vous accorde le prêt – permet de négocier aux mieux les tarifs proposés. À cet effet, il convient de mentionner la loi Lemoine qui autorise désormais les emprunteurs à changer d’assurance à tout moment. Pour un employé de la fonction publique, le recours à cette délégation d’assurance prend tout son sens quand on sait que certaines mutuelles de fonctionnaires proposent des offres à prix réduit et que l’assurance de prêt immobilier représente le coût le plus élevé après celui des intérêts à rembourser.

À savoir

Afin de pouvoir changer d’assureur, vous devez impérativement souscrire une offre dont les garanties sont d’un niveau au moins équivalent.

L’adhésion à une mutuelle de la fonction publique offre un autre avantage non négligeable. En effet, selon l’organisme auquel vous êtes rattaché, vous pouvez bénéficier d’une caution de prêt immobilier fonctionnaire. Pour rappel, une garantie est demandée à l’emprunteur lors de l’obtention du prêt. Elle prend généralement la forme d’une hypothèque, d’une inscription de privilège prêteur de deniers (IPDD) ou, dans le cas qui nous intéresse, d’une caution. Ici, c’est donc la mutuelle fonctionnaire qui se porte garante du prêt immobilier, et ce, gratuitement dans la plupart des cas.

Enfin, sachez que le statut d’agent de la fonction publique peut vous permettre de passer outre les frais de gestion de dossier, ou de les réduire en partie.

En tant que fonctionnaire, peut-on obtenir un crédit immobilier sans apport ?

De manière générale, les établissements bancaires exigent un apport de l’ordre d’au moins 10% de la valeur totale du bien lorsqu’il est question de négocier l’accord d’un prêt immobilier. Cet apport est une garantie très importante pour les banques. Il témoigne de la solidité du dossier de l’emprunteur. Le rôle de l’apport est d’assurer le paiement des frais annexes à l’acquisition du bien, à l’image des frais de notaire, des garanties diverses ou encore du courtage.

Il est à noter que ces différents frais peuvent parfaitement être intégrés au montant total du crédit immobilier. On parle alors d’un prêt dit à 110%. Toutefois, cette forme d’emprunt est de plus en plus rare, car elle implique une prise de risque supplémentaire pour l’établissement prêteur.

Le PTZ est-il compatible avec un prêt immobilier pour fonctionnaire ?

Un PTZ est parfaitement compatible avec un crédit immobilier fonctionnaire. Pour rappel, un PTZ – pour prêt à taux zéro – a pour objectif de faciliter l’accès à la propriété. Sa particularité réside dans l’absence d’intérêts à rembourser. Toutefois, le PTZ doit être souscrit en complément d’un autre prêt, comme un crédit immobilier fonctionnaire, par exemple.

Afin d’y être éligible, vous devez néanmoins respecter certaines conditions :

  • vos revenus ne doivent pas dépasser un plafond maximum, fixé en fonction de la zone géographique ainsi que de la composition du foyer ;
  • le prêt à taux zéro doit nécessairement être souscrit dans le cadre de l’achat ou de la construction d’une résidence principale ;
  • vous ne devez pas avoir été propriétaire d’une résidence principale au cours des deux années précédant votre demande de PTZ ;
  • vous êtes dans l’obligation de respecter les critères de zonage prévus ;
  • si vous avez pour projet l’acquisition d’un bien ancien, vous devez réaliser des travaux dont le montant est supérieur ou égal à 25 % du coût total de l’opération.

Si vous répondez favorablement à l’ensemble de ces critères, alors vous pouvez être en mesure de souscrire un prêt à taux zéro en complément de votre crédit immobilier fonctionnaire.

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Prêt immobilier fonctionnaire : quelles sont les démarches à effectuer ?

Dans un premier temps, il est recommandé de vous adresser à votre employeur afin de savoir si des aides sont proposées dans le cadre de votre projet immobilier. En parallèle, il ne faut pas hésiter à prendre contact avec les organismes spécialisés dans le crédit immobilier pour fonctionnaires (CASDEN, CSF, BFM, etc.) ainsi qu’avec votre mutuelle.

Sans surprise, le meilleur moyen d’aboutir à l’offre la plus attractive est de faire jouer la concurrence et de multiplier les simulations auprès des différents établissements. Si ce travail s’avère chronophage et éprouvant, il est cependant hautement nécessaire. Faire appel à un courtier spécialisé dans le crédit immobilier est alors une option à envisager. En tant qu’expert dans le domaine, le courtier est la personne la mieux placée pour parcourir les offres efficacement et vous proposer celles qui sont les plus adaptées à vos besoins. Qui plus est, votre statut de fonctionnaire est pour lui un atout de taille pour négocier les tarifs. Alors, pourquoi s’en priver ?

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